Direito de resgate

O que é direito de redenção?

O direito de resgate permite que os indivíduos inadimplentes em suas hipotecas possam reclamar seus bens pagando o valor devido (mais juros e multas) antes do início do processo de execução ou, em alguns estados, mesmo após uma venda de execução (para a execução preço, acrescido de juros e multas).

Entendendo o direito de resgate

Quando um indivíduo obtém uma hipoteca para comprar uma casa, a própria casa serve como garantia do empréstimo. Isso significa que o proprietário da casa perde a propriedade da casa se não pagar seus pagamentos. Muitas notas de hipoteca incluem o direito de execução hipotecária,. que descreve a capacidade do credor de tomar posse de uma propriedade por meio de um processo legal chamado encerramento e descreve as condições sob as quais o credor tem o direito de encerrar. (As leis estaduais e nacionais também regulam o direito de encerramento.)

Quando os proprietários não pagam suas hipotecas,. os credores podem invocar seu direito de execução hipotecária. Os credores devem obedecer a procedimentos específicos para que uma execução hipotecária seja legal. Primeiro, eles devem fornecer um aviso de inadimplência ao mutuário, alertando-o para o fato de que seu empréstimo está inadimplente por falta de pagamentos. O proprietário geralmente tem um determinado período de tempo para compensar quaisquer pagamentos perdidos e evitar a execução duma hipoteca. Eles provavelmente também serão obrigados a pagar taxas de atraso de pagamento, além de qualquer saldo devedor. Eles também podem usar esse tempo para combater a execução duma hipoteca se acreditarem que o credor não tem realmente o direito de encerrar a propriedade.

Se uma casa eventualmente for executada, o credor geralmente venderá a propriedade para recuperar o dinheiro perdido no empréstimo. O direito de resgate dá aos mutuários a oportunidade de reclamar seus bens e impedir que uma venda de execução hipotecária aconteça, ou, em alguns casos, até recomprar seus bens após a venda ter ocorrido.

A capacidade de exercer o direito de resgate, bem como a duração do período de resgate, varia de estado para estado.

Como o direito de resgate pode ser exercido

Um direito de resgate pode ser exercido durante um período de tempo chamado período de resgate, que pode ser antes ou às vezes após a conclusão de um leilão de encerramento. Cada estado permite que os mutuários exerçam seus direitos de resgate antes do encerramento do processo de encerramento. Muitos estados também permitem que o direito de resgate seja exercido após uma venda de execução hipotecária, o que é chamado de direito estatutário de resgate. Nesse caso, as regras de reembolso podem diferir do pagamento de todas as dívidas pendentes que existiam antes da venda e podem exigir apenas o pagamento do preço de encerramento mais outras taxas e multas.

Apesar da oportunidade de exercer o direito de resgate antes de uma venda de execução hipotecária, os mutuários tendem a exercer o direito de resgate apenas após uma execução hipotecária, se o fizerem. Isso ocorre porque os mutuários que já têm fundos suficientes para cobrir os custos de pagamento de toda a dívida pendente, além de outras taxas, provavelmente não entrarão em inadimplência em primeiro lugar.

Como o direito de resgate ajuda os mutuários

Teoricamente, o direito de resgate pode ajudar os mutuários a permanecerem em suas casas. Na realidade, porém, o direito de resgate não é praticado regularmente, porque a maioria dos mutuários inadimplentes não tem a capacidade de levantar as grandes somas de dinheiro necessárias para exercer o direito.

No entanto, é possível que o mutuário obtenha lucro em determinadas circunstâncias quando exerce um direito de resgate após uma venda de encerramento. Uma propriedade pode vender abaixo de seu valor de mercado em um leilão de encerramento. Se o estado do mutuário permitir que o direito de resgate seja exercido após essa venda, o mutuário poderá retomar a propriedade. O mutuário pagaria o preço de venda da execução hipotecária mais taxas adicionais, que poderiam ser inferiores à dívida da hipoteca. Eles poderiam então revender a casa pelo valor de mercado ou acima e manter a diferença como lucro. Isso não funcionaria em todos os estados; em algumas circunstâncias, um direito legal de resgate ainda pode exigir o reembolso total da dívida em vez do preço de venda da execução hipotecária.

Destaques

• O direito de resgate é um processo legal que permite que um mutuário inadimplente recupere sua casa ou outro imóvel sujeito a execução hipotecária se puder pagar suas obrigações a tempo.

• Um resgate bem-sucedido também normalmente exigirá que o mutuário pague quaisquer custos incorridos ao credor ou a outras partes como resultado do processo de encerramento.

• Em alguns estados, esse direito pode ser exercido mesmo que o credor já tenha revendido o imóvel, desde que ainda esteja dentro do prazo de resgate e todas as condições sejam atendidas.