Diritto di Redenzione

Che cos'è il diritto di riscatto?

Il diritto di riscatto consente alle persone che sono inadempienti sui loro mutui la possibilità di reclamare la loro proprietà pagando l'importo dovuto (più interessi e sanzioni) prima dell'inizio del processo di pignoramento, o, in alcuni stati, anche dopo una vendita di pignoramento (per il pignoramento prezzo, più interessi e sanzioni).

Comprendere il diritto di riscatto

Quando un individuo ottiene un mutuo per acquistare una casa, la casa stessa funge da garanzia per il prestito. Ciò significa che il proprietario della casa perde la proprietà della casa se è inadempiente sui pagamenti. Molte note di mutuo includono il diritto di preclusione,. che descrive la capacità di un prestatore di prendere possesso di una proprietà attraverso un processo legale chiamato preclusione e delinea le condizioni in base alle quali il prestatore ha il diritto di preclusione. (Le leggi statali e nazionali regolano anche il diritto di preclusione.)

Quando i proprietari di abitazione sono inadempienti sui pagamenti del mutuo,. i prestatori possono invocare il loro diritto alla preclusione. Gli istituti di credito devono attenersi a procedure specifiche affinché una preclusione sia legale. In primo luogo, devono fornire un avviso di inadempienza al mutuatario, avvertendolo del fatto che il prestito è inadempiente a causa dei mancati pagamenti. Il proprietario della casa ha quindi generalmente una determinata quantità di tempo per compensare eventuali pagamenti mancati ed evitare la preclusione. Probabilmente saranno anche tenuti a pagare le tasse di mora oltre a qualsiasi saldo in sospeso. Possono anche utilizzare questo tempo per combattere la preclusione se ritengono che il prestatore non abbia effettivamente il diritto di precludere la proprietà.

Se una casa alla fine viene pignorata, il prestatore generalmente venderà la proprietà per recuperare i soldi persi sul prestito. Il diritto di riscatto offre ai mutuatari l'opportunità di reclamare la loro proprietà e impedire che si verifichi una vendita di preclusione o, in alcuni casi, persino di riacquistare la loro proprietà dopo che si è verificata una vendita.

La possibilità di esercitare un diritto di riscatto, così come la durata del periodo di riscatto, varia da stato a stato.

Come si può esercitare il diritto di riscatto

Un diritto di riscatto può essere esercitato durante un arco di tempo chiamato periodo di riscatto, che può essere prima o talvolta successivo alla conclusione di un'asta di preclusione. Ogni stato consente ai mutuatari di esercitare i propri diritti di riscatto prima della chiusura della procedura di preclusione. Molti stati consentono anche di esercitare il diritto di riscatto dopo una vendita di preclusione, che è chiamato diritto di riscatto legale. In questo caso, le regole di rimborso potrebbero differire dall'estinzione di tutto il debito in sospeso che esisteva prima della vendita e potrebbero semplicemente richiedere il pagamento del prezzo di preclusione più altre tasse e sanzioni.

Nonostante l'opportunità di esercitare il diritto di riscatto prima di una vendita di preclusione, i mutuatari tendono a esercitare il diritto di riscatto solo dopo una preclusione, se lo fanno affatto. Questo perché è improbabile che i mutuatari che dispongono già di fondi sufficienti per coprire i costi dell'estinzione dell'intero debito residuo più altre commissioni siano inadempienti in primo luogo.

In che modo il diritto di riscatto aiuta i mutuatari

In teoria, il diritto di riscatto può aiutare i mutuatari a rimanere nelle loro case. In realtà, però, il diritto di riscatto non è praticato regolarmente, perché la maggior parte dei mutuatari inadempienti non hanno la capacità di tirare fuori le ingenti somme di denaro necessarie per esercitare il diritto.

Tuttavia, è possibile che il mutuatario realizzi un profitto in determinate circostanze quando esercita un diritto di riscatto dopo una vendita di preclusione. Una proprietà potrebbe vendere al di sotto del suo valore di mercato in un'asta di preclusione. Se lo stato del mutuatario consente l'esercizio del diritto di riscatto dopo tale vendita, il mutuatario potrebbe potenzialmente riprendere la proprietà. Il mutuatario ripagherebbe il prezzo di vendita di preclusione più commissioni aggiuntive, che potrebbero essere inferiori al debito dovuto sull'ipoteca. Potrebbero quindi rivendere la casa al valore di mercato o superiore e mantenere la differenza come profitto. Questo non funzionerebbe in ogni stato; in alcune circostanze un diritto di riscatto legale potrebbe ancora richiedere il rimborso completo del debito piuttosto che il prezzo di vendita del pignoramento.

Mette in risalto

• Il diritto di riscatto è un procedimento legale che consente a un mutuatario inadempiente di reclamare la propria casa o altra proprietà soggetta a pignoramento se è in grado di ripagare i propri obblighi in tempo.

• Un riscatto riuscito richiederà anche in genere al mutuatario di rimborsare eventuali costi sostenuti al prestatore o ad altre parti a seguito del processo di preclusione.

• In alcuni stati, questo diritto può essere esercitato anche se il prestatore ha già rivenduto l'immobile, purché sia ancora entro il termine di riscatto e tutte le condizioni siano soddisfatte.