الرهن العقاري البسيط الفائدة
ما هو الرهن العقاري ذي الفائدة البسيطة؟
الرهن العقاري البسيط هو قرض سكني يتم فيه احتساب الفائدة على أساس يومي. يختلف هذا الرهن العقاري عن الرهن العقاري التقليدي حيث يتم احتساب الفائدة على أساس شهري.
في الرهن العقاري ذي الفائدة البسيطة ، يتم احتساب رسوم الفائدة اليومية عن طريق قسمة سعر الفائدة على 365 يومًا ثم ضرب هذا الرقم في رصيد الرهن العقاري القائم. إذا قمت بضرب رسوم الفائدة اليومية في عدد أيام الشهر ، فستحصل على رسوم الفائدة الشهرية.
نظرًا لأن إجمالي عدد الأيام المحسوبة في حساب الرهن العقاري البسيط هو أكثر من حساب الرهن العقاري التقليدي ، فإن إجمالي الفائدة المدفوعة على رهن عقاري بسيط سيكون أكبر قليلاً من الرهن العقاري التقليدي.
فهم الرهن العقاري البسيط الفائدة
يتم احتساب الرهن العقاري ذي الفائدة البسيطة يوميًا ، مما يعني أن المبلغ الذي سيتم دفعه كل شهر سيختلف قليلاً. يمكن معاقبة المقترضين الذين لديهم قروض بفائدة بسيطة عن طريق دفع الفائدة الإجمالية على مدى فترة القرض واستغراق المزيد من الأيام لسداد القرض مقارنة بالرهن العقاري التقليدي بنفس المعدل.
في الوقت نفسه ، يمكن استخدام قرض بفائدة بسيطة مع دفعات نصف شهرية أو أقساط شهرية مبكرة لسداد الرهن العقاري قبل نهاية المدة. يمكن أن يؤدي هذا المردود المبكر إلى تقليل إجمالي مبلغ الفائدة المدفوعة بشكل كبير.
تعتبر الفروق بين الرهن العقاري ذي الفائدة البسيطة والرهن العقاري التقليدي أكثر أهمية بالنسبة لسندات المنزل طويلة الأجل.
على سبيل المثال ، على الرهن العقاري بمعدل فائدة ثابت لمدة 30 عامًا 200000 دولار مع معدل فائدة 6٪ ، فإن الرهن العقاري التقليدي سيتقاضى 0.5٪ شهريًا (فائدة 6٪ مقسومة على 12 شهرًا). وعلى العكس من ذلك ، فإن الرهن العقاري ذي الفائدة البسيطة للقرض ذي السعر الثابت البالغ 200 ألف دولار لمدة 30 عامًا يكلف 6٪ مقسومًا على 365 ، أو 0.016438٪ يوميًا.
يقدم مكتب الخدمات المالية بالولايات المتحدة حاسبة بسيطة لسداد مدفوعات الرهن العقاري اليومية للفائدة لحساب المبلغ الذي قد تدين به على المدفوعات المتأخرة.
فوائد سداد القروض المبكرة تعود بالفائدة على حاملي الرهون العقارية ذات الفائدة البسيطة
في الرهن العقاري التقليدي ، تكون الدفعة التي يتم سدادها في اليوم الأول أو العاشر أو الخامس عشر من الشهر هي نفسها. نظرًا لأن الحساب يتم على أساس شهري ، فلن يتم تراكم المزيد من الفوائد في ذلك الوقت والتي لن تتراكم عادةً. ومع ذلك ، في حالة الفائدة البسيطة على الرهن العقاري ، تزداد الفائدة كل يوم ، لذا فإن المقترض الذي يدفع حتى متأخرًا يومًا واحدًا سيحصل على فائدة أكبر.
المقترض الذي يدفع مبكرًا أو في الوقت المحدد كل شهر سينتهي به الأمر إلى دفع المبلغ قبل استحقاق الفائدة.
عندما يدفع المقترض أكثر مما هو مستحق على أي دفعة مجدولة ، تُضاف هذه الأموال الإضافية إلى أصل القرض ؛ يمكن أن يؤدي دفع مبلغ إضافي على الرهن العقاري التقليدي إلى تقليل المبلغ الأساسي باستمرار. ستعمل السداد المتسق على تقصير مقدار الوقت المستغرق لسداد القرض وتقليل المبلغ الإجمالي للفائدة المدفوعة على مدى فترة القرض.
لا توجد فائدة لسداد دفعات إضافية على قرض عقاري بسيط الفائدة. ومع ذلك ، هناك خطر بالنسبة للمقترضين الذين لا يعتزمون سداد الكمبيالة في وقت مبكر. نظرًا لأن الفائدة تتراكم يوميًا ، فإن الأصل ، أو المبلغ المستحق ، يستمر في الزيادة على أساس يومي.
تعني هذه الزيادة المستمرة أن القروض العقارية ذات الفائدة البسيطة مثالية فقط للمقترضين الذين يعرفون أنهم يستطيعون الدفع مبكرًا أو في الوقت المحدد كل شهر أو كل أسبوعين. يوصي مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) بالرهون العقارية ذات الفائدة البسيطة إذا كنت تتوقع سداد ديونك مبكرًا. قد يكون للمقترض الذي يحتاج حتى بضعة أيام فترة سماح كل شهر ، حتى لو كان قادرًا على سداد مدفوعات إضافية عرضية ، أفضل في التعامل مع الرهن العقاري التقليدي.
يسلط الضوء
يعمل معظم المقترضين بشكل أفضل مع الرهن العقاري التقليدي بسبب فترة السماح المضمنة فيه.
المقترضون الذين يمكنهم الدفع في الوقت المحدد كل أسبوعين أو شهريًا ، أو حتى مبكرًا ، قد يحققون نتائج جيدة مع رهن عقاري بسيط الفائدة.
إذا قام المقترض بالدفع متأخرًا ليوم واحد ، فسوف يرتفع المبلغ المستحق بسبب الفائدة المتراكمة.
يسمى القرض السكني القائم على حساب الفائدة اليومية بالرهن العقاري ذي الفائدة البسيطة.
