Einfalt vaxtaveð
Hvað er veð með einföldum vöxtum?
Íbúðalán með einföldum vöxtum er húsnæðislán þar sem útreikningur vaxta er daglegur. Þetta veð er ólíkt hefðbundnu húsnæðisláni þar sem vaxtaútreikningar gerast mánaðarlega.
Á húsnæðisláni með einföldum vöxtum er daglegt vaxtagjald reiknað með því að deila vöxtunum með 365 dögum og margfalda síðan þá tölu með eftirstöðvum húsnæðislána. Ef þú margfaldar daglegt vaxtagjald með fjölda daga mánaðarins færðu mánaðarlegt vaxtagjald.
Vegna þess að heildarfjöldi daga sem taldir eru í útreikningi einfaldra vaxta eru fleiri en hefðbundinn húsnæðislánaútreikningur, verða heildarvextir greiddir af einföldum vöxtum ívið hærri en fyrir hefðbundið húsnæðislán.
Skilningur á veði með einföldum vöxtum
Einfaldir vextir eru reiknaðir daglega, sem þýðir að upphæðin sem á að greiða í hverjum mánuði er lítillega breytileg. Hægt er að refsa lántakendum með lán með einföldum vöxtum með því að greiða heildarvexti yfir lánstímann og taka fleiri daga til að greiða upp lánið en hefðbundið húsnæðislán á sama gengi.
Jafnframt er hægt að nota einfaldra vaxtalán sem notað er ásamt tveggja vikna greiðslum eða snemma mánaðarlegum greiðslum til að greiða upp húsnæðislánið fyrir lok tímabilsins. Þessi snemmbæra útborgun getur dregið verulega úr heildarfjárhæð greiddra vaxta.
Munurinn á húsnæðisláni með einföldum vöxtum og hefðbundnu húsnæðisláni er mikilvægari fyrir lengri tíma húsbréfa.
Til dæmis, á 30 ára föstum vöxtum $200.000 húsnæðisláni með 6% vöxtum, mun hefðbundið húsnæðislán rukka 0,5% á mánuði (6% vextir deilt með 12 mánuðum). Aftur á móti kostar húsnæðislán með einföldum vöxtum fyrir 30 ára fastvaxta $200.000 lánið 6% deilt með 365, eða 0,016438% á dag.
Bandaríska ríkisfjármálastofnunin býður upp á einfaldan daglegan vaxtareiknivél til að reikna út hversu mikið þú gætir skuldað vegna vanskila.
Snemmgreiðslur lána eru ávinningur fyrir handhafa íbúðalána með einföldum vöxtum
Í hefðbundnu húsnæðisláni er greiðsla fyrsta, tíunda eða fimmtánda mánaðarins sú sama. Þar sem útreikningurinn er mánaðarlegur, safnast ekki upp fleiri vextir á þeim tíma sem venjulega hefði ekki safnast upp. Hins vegar í einföldum vöxtum hækka vextir á hverjum degi, þannig að lántaki sem borgar jafnvel einn dag of seint mun hafa safnað enn meiri vöxtum.
Lántaki sem greiðir snemma eða á réttum tíma í hverjum mánuði mun enda á því að greiða upphæðina áður en vextir falla til.
Þegar lántaki greiðir meira en það sem á að greiða af áætlaðri greiðslu eru þessir aukafjármunir færðir á höfuðstól lánsins; að greiða aukalega á hefðbundið húsnæðislán getur lækkað höfuðstólinn stöðugt. Stöðug greiðsla mun stytta þann tíma sem það tekur að greiða af láninu og lækka heildarfjárhæð greiddra vaxta á líftíma lánsins.
Það er enginn ávinningur af því að greiða aukagreiðslur á húsnæðisláni með einföldum vöxtum. Hins vegar er áhætta fyrir lántakendur sem ætla ekki að borga seðilinn snemma. Þar sem vextir sameinast daglega heldur höfuðstóllinn, eða upphæðin sem gjaldfallin er, áfram að hækka daglega.
Þessi stöðuga hækkun þýðir að húsnæðislán með einföldum vöxtum eru aðeins tilvalin fyrir lántakendur sem vita að þeir geta greitt snemma eða á réttum tíma í hverjum mánuði eða tveggja vikna. Consumer Financial Protection Bureau ( CFPB) mælir með húsnæðislánum með einföldum vöxtum ef þú býst við að borga skuldir þínar snemma. Lántakandi sem þarf jafnvel nokkra daga frest í hverjum mánuði, jafnvel þótt hann geti gert einstaka aukagreiðslur, gæti gert betur með hefðbundnu húsnæðisláni.
##Hápunktar
Flestir lántakendur standa sig betur með hefðbundið húsnæðislán vegna innbyggðs gjaldfrests.
Lántakendur sem geta greitt á réttum tíma vikulega eða mánaðarlega, eða jafnvel snemma, geta komið vel út með húsnæðisláni með einföldum vöxtum.
Ef lántaki greiðir einum degi of seint hækkar skuldin vegna áfallinna vaxta.
Húsnæðislán sem byggir á útreikningi vaxta daglega kallast einfaldir vextir.
