Prosty kredyt hipoteczny
Co to jest hipoteka o prostym oprocentowaniu?
Prosty oprocentowanie kredytu hipotecznego to kredyt mieszkaniowy, w kt贸rym naliczanie odsetek odbywa si臋 codziennie. Ten kredyt hipoteczny r贸偶ni si臋 od tradycyjnego kredytu hipotecznego, w kt贸rym naliczanie odsetek odbywa si臋 co miesi膮c.
W przypadku kredytu hipotecznego o prostym oprocentowaniu, dzienna op艂ata odsetkowa jest obliczana poprzez podzielenie stopy procentowej przez 365 dni, a nast臋pnie pomno偶enie tej liczby przez saldo pozosta艂ego kredytu hipotecznego. Je艣li pomno偶ysz dzienn膮 op艂at臋 odsetkow膮 przez liczb臋 dni w miesi膮cu, otrzymasz miesi臋czn膮 op艂at臋 odsetkow膮.
Poniewa偶 艂膮czna liczba dni liczonych w przypadku zwyk艂ego kredytu hipotecznego oprocentowanego jest czym艣 wi臋cej ni偶 w przypadku tradycyjnego obliczania kredytu hipotecznego, 艂膮czne odsetki p艂acone od prostego kredytu hipotecznego oprocentowanego b臋d膮 nieco wy偶sze ni偶 w przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego.
Zrozumienie prostego kredytu hipotecznego
Prosty kredyt hipoteczny naliczany jest codziennie, co oznacza, 偶e kwota do sp艂aty co miesi膮c b臋dzie si臋 nieznacznie r贸偶ni膰. Po偶yczkobiorcy z po偶yczkami o prostym oprocentowaniu mog膮 zosta膰 ukarani przez sp艂at臋 ca艂kowitych odsetek w okresie trwania po偶yczki i po艣wi臋cenie wi臋cej dni na sp艂at臋 po偶yczki ni偶 w przypadku tradycyjnej hipoteki o tej samej stawce.
Jednocze艣nie po偶yczka o prostym oprocentowaniu u偶ywana wraz z p艂atno艣ciami dwutygodniowymi lub wczesnymi miesi臋cznymi p艂atno艣ciami mo偶e zosta膰 wykorzystana do sp艂aty kredytu hipotecznego przed ko艅cem okresu. Ta wczesna sp艂ata mo偶e znacznie zmniejszy膰 ca艂kowit膮 kwot臋 zap艂aconych odsetek.
R贸偶nice mi臋dzy hipotek膮 o prostym oprocentowaniu a tradycyjn膮 hipotek膮 s膮 bardziej krytyczne w przypadku d艂ugoterminowych papier贸w warto艣ciowych.
Na przyk艂ad w przypadku 30-letniego kredytu hipotecznego o sta艂ym oprocentowaniu 200 000 USD z oprocentowaniem 6%, tradycyjny kredyt hipoteczny b臋dzie pobiera艂 op艂at臋 w wysoko艣ci 0,5% miesi臋cznie (odsetki 6% podzielone przez 12 miesi臋cy). I odwrotnie, zwyk艂y kredyt hipoteczny na 30-letni膮 po偶yczk臋 o sta艂ym oprocentowaniu w wysoko艣ci 200 000 USD kosztuje 6% podzielone przez 365, czyli 0,016438% dziennie.
Ameryka艅skie Biuro S艂u偶by Podatkowej oferuje prosty kalkulator dziennych sp艂at odsetek od kredytu hipotecznego, aby obliczy膰, ile mo偶esz by膰 winien z powodu op贸藕nionych p艂atno艣ci.
Korzy艣ci z wcze艣niejszej sp艂aty po偶yczki dla posiadaczy kredyt贸w hipotecznych o prostym oprocentowaniu
W tradycyjnej hipotece sp艂ata pierwszego, dziesi膮tego lub pi臋tnastego miesi膮ca jest taka sama. Poniewa偶 kalkulacja odbywa si臋 co miesi膮c, w tym czasie nie s膮 ju偶 naliczane odsetki , kt贸re nie by艂yby zwykle gromadzone. Jednak w przypadku kredytu hipotecznego o prostym oprocentowaniu odsetki rosn膮 z ka偶dym dniem, wi臋c kredytobiorca, kt贸ry sp艂aci sp贸藕nienie nawet o jeden dzie艅, naliczy jeszcze wi臋ksze odsetki.
Kredytobiorca, kt贸ry sp艂aca co miesi膮c wcze艣niej lub na czas, sp艂aci kwot臋 przed naliczeniem odsetek.
Gdy po偶yczkobiorca p艂aci wi臋cej ni偶 jest nale偶ne w ramach jakiejkolwiek zaplanowanej p艂atno艣ci, te dodatkowe 艣rodki s膮 zapisywane na dobro kapita艂u po偶yczki; dop艂ata do tradycyjnego kredytu hipotecznego mo偶e konsekwentnie obni偶a膰 kwot臋 kapita艂u. Sta艂a p艂atno艣膰 skr贸ci czas potrzebny na sp艂at臋 po偶yczki i zmniejszy ca艂kowit膮 kwot臋 odsetek p艂aconych przez ca艂y okres po偶yczki.
Dop艂ata do kredytu hipotecznego o prostym oprocentowaniu nie przynosi 偶adnych korzy艣ci. Istnieje jednak ryzyko dla kredytobiorc贸w, kt贸rzy nie zamierzaj膮 sp艂aca膰 weksla przed terminem. Poniewa偶 odsetki s膮 naliczane codziennie, kapita艂 lub nale偶na kwota stale ro艣nie z dnia na dzie艅.
Ten sta艂y wzrost oznacza, 偶e kredyty hipoteczne o prostym oprocentowaniu s膮 idealne tylko dla kredytobiorc贸w, kt贸rzy wiedz膮, 偶e mog膮 sp艂aci膰 wcze艣niej lub na czas co miesi膮c lub co dwa tygodnie. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) zaleca kredyty hipoteczne o prostym oprocentowaniu, je艣li spodziewasz si臋 wcze艣niej sp艂aci膰 sw贸j d艂ug. Kredytobiorca, kt贸ry potrzebuje nawet kilkudniowego okresu karencji w ka偶dym miesi膮cu, nawet je艣li mo偶e okazjonalnie dop艂aca膰, mo偶e lepiej radzi膰 sobie z tradycyjnym kredytem hipotecznym.
Przegl膮d najwa偶niejszych wydarze艅
Wi臋kszo艣膰 kredytobiorc贸w radzi sobie lepiej z tradycyjnym kredytem hipotecznym ze wzgl臋du na wbudowany okres karencji.
Kredytobiorcy, kt贸rzy mog膮 sp艂aca膰 terminowo co dwa tygodnie lub co miesi膮c, a nawet wcze艣niej, mog膮 dobrze sobie radzi膰 z kredytem hipotecznym o prostym oprocentowaniu.
Je艣li kredytobiorca sp艂aci jeden dzie艅 op贸藕nienia, nale偶na kwota wzro艣nie o naliczone odsetki.
Po偶yczka mieszkaniowa oparta na dziennym naliczaniu odsetek nazywana jest hipotek膮 o prostym oprocentowaniu.
