Yksinkertainen korkolaina
Mikä on yksinkertainen korkolaina?
Yksinkertainen korkolaina on asuntolaina, jossa korkolaskenta on päivittäin. Tämä asuntolaina eroaa perinteisestä asuntolainasta, jossa korkolaskelmat tapahtuvat kuukausittain.
Yksinkertaisen koron asuntolainassa päivittäinen korkomaksu lasketaan jakamalla korko 365 päivällä ja kertomalla tämä luku jäljellä olevalla asuntolainalla. Jos kerrot päivittäisen koron kuukauden päivien lukumäärällä, saat kuukausikoron.
Koska yksinkertaisen koron asuntolainalaskennassa laskettujen päivien kokonaismäärä on enemmän kuin perinteisessä asuntolainalaskelmassa, yksinkertaisen koron asuntolainalle maksettava kokonaiskorko on hieman suurempi kuin perinteisessä asuntolainassa.
Yksinkertaisen koron asuntolainan ymmärtäminen
Yksinkertainen korkolaina lasketaan päivittäin, joten kuukausittain maksettava määrä vaihtelee hieman. Yksinkertaisen koron lainaa saaneita voidaan rangaista maksamalla laina-ajalta kokonaiskorkoa ja maksamalla lainan takaisinmaksuun enemmän päiviä kuin perinteisessä samakorkoisessa asuntolainassa.
Samanaikaisesti kahden viikon maksun tai aikaisten kuukausierän kanssa käytettävällä yksinkertaisella korkolainalla voidaan maksaa asuntolaina pois ennen laina-ajan päättymistä. Tämä varhainen maksu voi vähentää merkittävästi maksettujen korkojen kokonaismäärää.
Erot yksinkertaisen koron ja perinteisen asuntolainan välillä ovat kriittisempiä pitkäaikaisissa asuntolainoissa.
Esimerkiksi 30 vuoden kiinteäkorkoisessa 200 000 dollarin asuntolainassa, jonka korko on 6 %, perinteinen asuntolaina veloittaa 0,5 % kuukaudessa (6 % korko jaettuna 12 kuukaudella). Sitä vastoin yksinkertainen korkolaina 30 vuoden kiinteäkorkoiselle 200 000 dollarin lainalle maksaa 6 % jaettuna 365:llä eli 0,016438 % päivässä.
US Bureau of the Fiscal Service tarjoaa yksinkertaisen päivittäisen asuntolainan maksulaskurin laskeaksesi, kuinka paljon saatat olla velkaa myöhästyneistä maksuista.
Varhaiset lainanmaksut hyödyttävät yksinkertaisen koron asuntolainan haltijoita
Perinteisessä asuntolainassa kuukauden ensimmäisenä, kymmenentenä tai viidentenätoista päivänä suoritettava maksu on sama. Koska laskenta on kuukausittain, ei tuona aikana kerry enempää korkoja , joita ei tavallisesti olisi kertynyt. Yksinkertaisessa korossa asuntolainan korko nousee kuitenkin joka päivä, joten jopa päivän myöhässä maksavalle lainanottajalle on kertynyt korkoa vielä enemmän.
Joka kuukausi ennenaikaisesti tai ajallaan maksava lainanottaja joutuu maksamaan summan ennen kuin korkoa kertyy.
Kun lainanottaja maksaa enemmän kuin mitä on maksettava jostakin sovitusta maksusta, nämä ylimääräiset varat hyvitetään lainan pääomaan; Perinteisen asuntolainan ylimääräinen maksaminen voi pienentää pääomaa johdonmukaisesti. Tasainen maksu lyhentää lainan takaisinmaksuun kuluvaa aikaa ja pienentää lainan voimassaoloaikana maksettavan koron kokonaismäärää.
Yksinkertaisen koron asuntolainan ylimääräisistä maksuista ei ole hyötyä. On kuitenkin olemassa riski lainaajille, jotka eivät aio maksaa lainaa ennenaikaisesti. Koska korko laskee päivittäin, pääoma tai erääntyvä määrä kasvaa edelleen päivittäin.
Tämä jatkuva korotus tarkoittaa, että yksinkertaisen koron asuntolainat ovat ihanteellisia vain lainaajille, jotka tietävät voivansa maksaa aikaisin tai ajallaan joka kuukausi tai joka toinen viikko. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) suosittelee yksinkertaista korkolainaa, jos aiot maksaa velkasi ennenaikaisesti. Lainaaja, joka tarvitsee kuukausittain jopa muutaman päivän lyhennysajan, vaikka hän voisi suorittaa satunnaisia lisämaksuja, pärjää paremmin perinteisellä asuntolainalla.
Kohokohdat
Useimmat lainanottajat pärjäävät paremmin perinteisellä asuntolainalla sen sisäänrakennetun armon vuoksi.
Lainaajat, jotka pystyvät maksamaan ajoissa kahdesti viikossa tai kuukausittain tai jopa aikaisin, voivat pärjätä hyvin yksinkertaisella korkolainalla.
Jos lainanottaja maksaa yhden päivän myöhässä, velan määrä nousee kertyneen koron vuoksi.
Päivittäiseen koron laskemiseen perustuvaa asuntolainaa kutsutaan yksinkertaiseksi korkoiseksi asuntolainaksi.
