Hypothèque à intérêt simple

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire à intérêt simple ?

Un crédit immobilier à taux simple est un prêt immobilier dont le calcul des intérêts se fait au jour le jour. Cette hypothèque est différente d'une hypothèque traditionnelle où les calculs d'intérêts se font sur une base mensuelle.

Sur un prêt hypothécaire à intérêt simple, les frais d'intérêt quotidiens sont calculés en divisant le taux d'intérêt par 365 jours, puis en multipliant ce nombre par le solde impayé du prêt hypothécaire. Si vous multipliez les frais d'intérêts quotidiens par le nombre de jours dans le mois, vous obtiendrez les frais d'intérêts mensuels.

Étant donné que le nombre total de jours comptés dans le calcul d'un prêt hypothécaire à intérêt simple est supérieur à celui d'un calcul hypothécaire traditionnel, le total des intérêts payés sur un prêt hypothécaire à intérêt simple sera légèrement supérieur à celui d'un prêt hypothécaire traditionnel.

Comprendre le prêt hypothécaire à intérêt simple

Une hypothèque à intérêt simple est calculée quotidiennement, ce qui signifie que le montant à payer chaque mois variera légèrement. Les emprunteurs avec des prêts à intérêt simple peuvent être pénalisés en payant l'intérêt total sur la durée du prêt et en prenant plus de jours pour rembourser le prêt que dans le cas d'un prêt hypothécaire traditionnel au même taux.

Dans le même temps, un prêt à intérêt simple utilisé avec des paiements aux deux semaines ou des paiements mensuels anticipés peut être utilisé pour rembourser l'hypothèque avant la fin du terme. Ce gain précoce peut réduire considérablement le montant total des intérêts payés.

Les différences entre une hypothèque à intérêt simple et une hypothèque traditionnelle sont plus importantes pour les billets maison à plus long terme.

Par exemple, sur une hypothèque à taux fixe de 200 000 $ sur 30 ans avec un taux d'intérêt de 6 %, une hypothèque traditionnelle facturera 0,5 % par mois (6 % d'intérêt divisé par 12 mois). À l'inverse, une hypothèque à intérêt simple pour le prêt à taux fixe de 200 000 $ sur 30 ans coûte 6 % divisé par 365, soit 0,016438 % par jour.

Le Bureau of the Fiscal Service des États-Unis propose un simple calculateur de paiement d'intérêts quotidiens pour calculer le montant que vous pourriez devoir en cas de retard de paiement.

Les remboursements anticipés de prêts profitent aux titulaires de prêts hypothécaires à intérêt simple

Dans une hypothèque traditionnelle, un paiement effectué le premier, le dixième ou le quinzième du mois est le même. Puisque le calcul est sur une base mensuelle, plus aucun intérêt ne s'accumule pendant cette période qui ne se serait normalement accumulé. Cependant, dans une hypothèque à intérêt simple, les intérêts augmentent chaque jour, de sorte qu'un emprunteur qui paie même un jour de retard aura accumulé encore plus d'intérêts.

Un emprunteur qui paie tôt ou à temps chaque mois finira par payer le montant avant que les intérêts ne courent.

Lorsqu'un emprunteur paie plus que ce qui est dû sur un paiement prévu, ces fonds supplémentaires sont crédités sur le principal du prêt ; payer un supplément sur l'hypothèque traditionnelle peut réduire le montant principal de manière cohérente. Un paiement régulier raccourcira le temps nécessaire pour rembourser le prêt et réduira le montant total des intérêts payés sur la durée du prêt.

Il n'y a aucun avantage à faire des versements supplémentaires sur une hypothèque à intérêt simple. Cependant, il existe un risque pour les emprunteurs qui n'ont pas l'intention de rembourser la note par anticipation. Étant donné que les intérêts sont composés quotidiennement, le principal, ou le montant dû, continue d'augmenter quotidiennement.

Cette augmentation constante signifie que les prêts hypothécaires à intérêt simple ne sont idéaux que pour les emprunteurs qui savent qu'ils peuvent payer tôt ou à temps chaque mois ou toutes les deux semaines. Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) recommande des prêts hypothécaires à intérêt simple si vous prévoyez de rembourser votre dette par anticipation. Un emprunteur qui a besoin d'un délai de grâce de quelques jours chaque mois, même s'il peut effectuer des paiements supplémentaires occasionnels, peut faire mieux avec un prêt hypothécaire traditionnel.

Points forts

• La plupart des emprunteurs réussissent mieux avec une hypothèque traditionnelle en raison de son délai de grâce intégré.

• Les emprunteurs qui peuvent payer à temps toutes les deux semaines ou tous les mois, ou même plus tôt, peuvent bien s'en tirer avec un prêt hypothécaire à intérêt simple.

• Si un emprunteur paie un jour de retard, le montant dû augmentera en raison des intérêts courus.

• Un prêt immobilier basé sur le calcul des intérêts quotidiens est appelé prêt hypothécaire à taux simple.