Mutuo a interesse semplice
Che cos'è un mutuo a interesse semplice?
Un mutuo a tasso semplice è un mutuo per la casa in cui il calcolo degli interessi avviene su base giornaliera. Questo mutuo è diverso da un mutuo tradizionale in cui il calcolo degli interessi avviene su base mensile.
In un mutuo a tasso semplice, la tariffa giornaliera per interessi viene calcolata dividendo il tasso di interesse per 365 giorni e quindi moltiplicando tale numero per il saldo del mutuo in essere. Se moltiplichi l'addebito per interessi giornalieri per il numero di giorni del mese, otterrai l'addebito per interessi mensili.
Poiché il numero totale di giorni conteggiati nel calcolo di un mutuo a tasso semplice è superiore a quello di un mutuo tradizionale, l'interesse totale pagato su un mutuo a tasso semplice sarà leggermente superiore a quello di un mutuo tradizionale.
Capire il mutuo a interesse semplice
Un mutuo a tasso semplice viene calcolato giornalmente, il che significa che l'importo da pagare ogni mese varierà leggermente. I mutuatari con prestiti a tasso semplice possono essere penalizzati pagando gli interessi totali sulla durata del prestito e impiegando più giorni per estinguere il prestito rispetto a un mutuo tradizionale allo stesso tasso.
Allo stesso tempo, un prestito a tasso semplice utilizzato insieme a pagamenti bisettimanali o mensili anticipati può essere utilizzato per estinguere il mutuo prima della scadenza. Questo pagamento anticipato può ridurre significativamente l'importo totale degli interessi pagati.
Le differenze tra un mutuo a tasso semplice e un mutuo tradizionale sono più critiche per le banconote a lungo termine.
Ad esempio, su un mutuo trentennale a tasso fisso da $ 200.000 con un tasso di interesse del 6%, un mutuo tradizionale addebiterà lo 0,5% al mese (6% di interesse diviso per 12 mesi). Al contrario, un mutuo a tasso semplice per un prestito di 200.000 dollari a tasso fisso di 30 anni costa il 6% diviso per 365, ovvero lo 0,016438% al giorno.
L'US Bureau of the Fiscal Service offre un semplice calcolatore giornaliero per il pagamento di un mutuo per interessi per calcolare l'importo che potresti dover in caso di pagamenti in ritardo.
I pagamenti anticipati del prestito vanno a vantaggio dei titolari di ipoteche a interesse semplice
In un mutuo tradizionale, la rata pagata il primo, il decimo o il quindicesimo del mese è la stessa. Poiché il calcolo è su base mensile, in quel tempo non maturano più interessi che non sarebbero stati normalmente accumulati. Tuttavia, in un mutuo a tasso semplice gli interessi aumentano ogni giorno, quindi un mutuatario che paga anche con un solo giorno di ritardo avrà maturato ancora più interessi.
Un mutuatario che paga in anticipo o in tempo ogni mese finirà per pagare l'importo prima che gli interessi maturano.
Quando un mutuatario paga più di quanto dovuto su qualsiasi pagamento programmato, quei fondi extra vengono accreditati al capitale del prestito; pagare un extra sul mutuo tradizionale può ridurre l'importo principale in modo coerente. Un pagamento coerente ridurrà il tempo necessario per estinguere il prestito e ridurrà l'importo totale degli interessi pagati durante la vita del prestito.
Non vi è alcun vantaggio nell'effettuare pagamenti extra su un mutuo a tasso agevolato. Tuttavia, esiste il rischio per i mutuatari che non intendono estinguere anticipatamente la nota. Poiché l' interesse si compone quotidianamente, il capitale, o l'importo dovuto, continua ad aumentare su base giornaliera.
Questo aumento costante significa che i mutui a tasso semplice sono ideali solo per i mutuatari che sanno di poter pagare in anticipo o in tempo ogni mese o ogni due settimane. Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) raccomanda mutui a interesse semplice se prevedi di estinguere anticipatamente il tuo debito. Un mutuatario che ha bisogno anche di un periodo di grazia di pochi giorni ogni mese, anche se può effettuare pagamenti extra occasionali, può fare meglio con un mutuo tradizionale.
Mette in risalto
La maggior parte dei mutuatari fa meglio con un mutuo tradizionale grazie al suo periodo di grazia integrato.
I mutuatari che possono pagare puntualmente bisettimanalmente o mensilmente, o anche in anticipo, possono cavarsela bene con un mutuo a interessi semplici.
Se un mutuatario paga con un giorno di ritardo, l'importo dovuto aumenterà a causa degli interessi maturati.
Un mutuo per la casa basato sul calcolo degli interessi giornalieri si chiama mutuo a tasso semplice.
