Hipoteca de Juros Simples
O que é hipoteca de juros simples?
Uma hipoteca de juros simples é um empréstimo à habitação em que o cálculo dos juros é diário. Esta hipoteca é diferente de uma hipoteca tradicional onde os cálculos de juros acontecem mensalmente.
Em uma hipoteca de juros simples, a taxa de juros diária é calculada dividindo a taxa de juros por 365 dias e multiplicando esse número pelo saldo da hipoteca pendente. Se você multiplicar os juros diários pelo número de dias do mês, obterá os juros mensais.
Como o número total de dias contados em um cálculo de hipoteca de juros simples é maior do que um cálculo de hipoteca tradicional, o total de juros pagos em uma hipoteca de juros simples será um pouco maior do que em uma hipoteca tradicional.
Entendendo a hipoteca de juros simples
Uma hipoteca de juros simples é calculada diariamente, o que significa que o valor a ser pago mensalmente varia um pouco. Os mutuários com empréstimos a juros simples podem ser penalizados pagando juros totais durante o prazo do empréstimo e levando mais dias para pagar o empréstimo do que em uma hipoteca tradicional na mesma taxa.
Ao mesmo tempo, um empréstimo de juros simples usado junto com pagamentos quinzenais ou pagamentos mensais antecipados pode ser usado para pagar a hipoteca antes do final do prazo. Esse pagamento antecipado pode reduzir significativamente o valor total dos juros pagos.
As diferenças entre uma hipoteca de juros simples e uma hipoteca tradicional são mais críticas para notas de longo prazo.
Por exemplo, em uma hipoteca de $ 200.000 de taxa fixa de 30 anos com uma taxa de juros de 6%, uma hipoteca tradicional cobrará 0,5% ao mês (juros de 6% divididos por 12 meses). Por outro lado, uma hipoteca de juros simples para o empréstimo de $ 200.000 com taxa fixa de 30 anos custa 6% dividido por 365, ou 0,016438% ao dia.
O Bureau of the Fiscal Service dos EUA oferece uma calculadora simples de pagamento de juros diários de hipotecas para calcular quanto você deve em pagamentos atrasados.
Benefícios do pagamento antecipado do empréstimo aos detentores de hipotecas de juros simples
Em uma hipoteca tradicional, o pagamento feito no primeiro, décimo ou décimo quinto do mês é o mesmo. Como o cálculo é mensal, não incidirão mais juros nesse período que normalmente não seriam acumulados. No entanto, em uma hipoteca de juros simples, os juros aumentam a cada dia, de modo que um mutuário que pague até um dia de atraso terá acumulado ainda mais juros.
Um mutuário que paga adiantado ou pontualmente todos os meses acabará pagando o valor antes dos juros.
Quando um mutuário paga mais do que o devido em qualquer pagamento programado, esses fundos extras são creditados ao principal do empréstimo; pagar extra na hipoteca tradicional pode reduzir o valor principal de forma consistente. Um pagamento consistente reduzirá o tempo necessário para pagar o empréstimo e reduzirá o valor total dos juros pagos ao longo da vida do empréstimo.
Não há nenhum benefício em fazer pagamentos extras em uma hipoteca de juros simples. No entanto, existe um risco para os mutuários que não pretendem pagar a nota antecipadamente. Como os juros são compostos diariamente, o principal, ou o valor devido, continua a aumentar diariamente.
Esse aumento constante significa que as hipotecas de juros simples são ideais apenas para mutuários que sabem que podem pagar antecipadamente ou pontualmente todos os meses ou quinzenalmente. O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) recomenda hipotecas de juros simples se você espera pagar sua dívida antecipadamente. Um mutuário que precisa de alguns dias de carência todos os meses, mesmo que possa fazer pagamentos extras ocasionais, pode se sair melhor com uma hipoteca tradicional.
Destaques
A maioria dos mutuários se sai melhor com uma hipoteca tradicional devido ao seu período de carência embutido.
Mutuários que podem pagar pontualmente quinzenalmente ou mensalmente, ou mesmo adiantado, podem se sair bem com uma hipoteca de juros simples.
Se um mutuário pagar um dia de atraso, o valor devido aumentará devido aos juros acumulados.
Um empréstimo à habitação baseado no cálculo dos juros diários é designado por hipoteca a juros simples.
