Hipoteca de interés simple
¿Qué es una hipoteca de interés simple?
Una hipoteca de interés simple es un préstamo hipotecario en el que el cálculo del interés se realiza diariamente. Esta hipoteca es diferente de una hipoteca tradicional donde los cálculos de interés se realizan mensualmente.
En una hipoteca de interés simple, el cargo de interés diario se calcula dividiendo la tasa de interés por 365 dÃas y luego multiplicando ese número por el saldo pendiente de la hipoteca. Si multiplica el cargo de interés diario por la cantidad de dÃas del mes, obtendrá el cargo de interés mensual.
Debido a que el número total de dÃas contados en el cálculo de una hipoteca de interés simple es mayor que el cálculo de una hipoteca tradicional, el interés total pagado en una hipoteca de interés simple será ligeramente mayor que el de una hipoteca tradicional.
Comprender la hipoteca de interés simple
Una hipoteca de interés simple se calcula diariamente, lo que significa que la cantidad a pagar cada mes variará ligeramente. Los prestatarios con préstamos de interés simple pueden ser penalizados pagando el interés total durante el plazo del préstamo y tomándose más dÃas para pagar el préstamo que en una hipoteca tradicional a la misma tasa.
Al mismo tiempo, un préstamo de interés simple utilizado junto con pagos quincenales o pagos mensuales anticipados puede usarse para pagar la hipoteca antes del final del plazo. Este pago anticipado puede reducir significativamente la cantidad total de intereses pagados.
Las diferencias entre una hipoteca de interés simple y una hipoteca tradicional son más crÃticas para los pagarés de la casa a más largo plazo.
Por ejemplo, en una hipoteca de $ 200,000 de tasa fija a 30 años con una tasa de interés del 6%, una hipoteca tradicional cobrará 0.5% por mes (6% de interés dividido por 12 meses). Por el contrario, una hipoteca de interés simple para el préstamo de $200,000 de tasa fija a 30 años cuesta 6% dividido por 365, o 0.016438% por dÃa.
La Oficina del Servicio Fiscal de EE. UU. ofrece una sencilla calculadora de pago de hipoteca con intereses diarios para calcular cuánto podrÃa adeudar en pagos atrasados.
Pagos anticipados de préstamos Beneficios para titulares de hipotecas de interés simple
En una hipoteca tradicional, un pago realizado el dÃa uno, o el dÃa diez, o el dÃa quince del mes es lo mismo. Dado que el cálculo es mensual, no se acumulan más intereses en ese tiempo que no se hubieran acumulado habitualmente. Sin embargo, en una hipoteca de interés simple, el interés aumenta todos los dÃas, por lo que un prestatario que paga incluso un dÃa tarde habrá acumulado aún más intereses.
Un prestatario que paga anticipadamente oa tiempo todos los meses terminará pagando el monto antes de que se devenguen los intereses.
Cuando un prestatario paga más de lo que debe en cualquier pago programado, esos fondos adicionales se acreditan al capital del préstamo; pagar más en la hipoteca tradicional puede reducir el monto principal de manera constante. Un pago constante acortará la cantidad de tiempo que lleva liquidar el préstamo y reducirá la cantidad total de intereses pagados durante la vida del préstamo.
No hay ningún beneficio en hacer pagos adicionales en una hipoteca de interés simple. Sin embargo, existe un riesgo para los prestatarios que no tienen la intención de pagar la nota antes de tiempo. Dado que el interés se capitaliza diariamente, el principal, o el monto adeudado, continúa aumentando diariamente.
Este aumento constante significa que las hipotecas de interés simple son ideales solo para los prestatarios que saben que pueden pagar antes oa tiempo todos los meses o cada dos semanas. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) recomienda hipotecas de interés simple si espera pagar su deuda antes de tiempo. Un prestatario que necesita incluso un perÃodo de gracia de unos pocos dÃas cada mes, incluso si puede hacer pagos adicionales ocasionales, puede obtener mejores resultados con una hipoteca tradicional.
Reflejos
A la mayorÃa de los prestatarios les va mejor con una hipoteca tradicional debido a su perÃodo de gracia incorporado.
A los prestatarios que pueden pagar a tiempo quincenal o mensualmente, o incluso antes, les puede ir bien con una hipoteca de interés simple.
Si un prestatario paga con un dÃa de retraso, la cantidad adeudada aumentará debido a los intereses devengados.
Un préstamo hipotecario basado en el cálculo diario de intereses se denomina hipoteca de interés simple.
