رهن عقاري بخطوتين
ما هو الرهن العقاري من خطوتين؟
يقدم الرهن العقاري المكون من خطوتين معدل فائدة أولي لفترة تمهيدية متفق عليها. تستمر هذه الفترة عادة من خمس إلى سبع سنوات. غالبًا ما يساعد القرض المكون من خطوتين المقترض أثناء بناء العقار. بعد اكتمال الهيكل وعندما تنتهي الفترة الأولية ، يتم تعديل سعر الفائدة ليعكس أسعار الفائدة السائدة.
فهم الرهن العقاري من خطوتين
يعتبر الرهن العقاري من خطوتين خيارًا جذابًا للمقترضين في مواقف معينة. المستهلكون التقليديون لقرض من خطوتين هم المقترضون الذين يرغبون في التمتع بسعر فائدة أقل من السوق ودفع شهري أقل خلال السنوات العديدة الأولى من القرض. المقترضون الآخرون المألوفون من خطوتين هم أصحاب المنازل الذين يتوقعون بيع المنزل قبل انتهاء الفترة الأولية. أيضًا ، فإن المشترين الذين يعتقدون أن أسعار الفائدة ستنخفض خلال فترة السعر الأولي للقرض هم على الأرجح مرشحون للحصول على قرض من خطوتين.
ينجذب المقرضون إلى قروض الرهن العقاري ذات الخطوتين لأنهم يجلبون المقترضين الذين قد لا يكونون مؤهلين للحصول على قرض تقليدي. يمتص هؤلاء المقترضون مخاطر السوق المتمثلة في ارتفاع أسعار الفائدة.
عادةً ما يكون سعر الفائدة في نهاية الفترة الأولية أعلى من السعر الأولي. عندما تكون أسعار الفائدة أعلى في نهاية فترة البداية ، فإنها تجعل القرض أكثر ربحية للمقرض. أيضًا ، عندما يختار المقترض عدم إعادة التمويل على مدار فترة القرض ، ويتم إعادة تعيين السعر إلى فائدة أعلى ، سيتلقى المُقرض مدفوعات أعلى من القرض. ومع ذلك ، لا يعد إعادة التمويل أمرًا نادرًا حيث من المرجح جدًا أن يقوم المقترض المكون من خطوتين بإعادة تمويل أو بيع العقار لتجنب ارتفاع أسعار الفائدة.
بين 5 و 7 سنوات
الفترة التمهيدية النموذجية للرهن العقاري المكون من خطوتين.
القرض من خطوتين مقابل الرهون العقارية المعدلة السعر
غالبًا ما يتم الخلط بين الرهون العقارية ذات الخطوتين والرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل (ARMs). تتميز القروض المكونة من خطوتين بإعادة تعديل واحد لسعر الفائدة على القرض في نهاية فترة السعر الأولية. في هذه المرحلة ، يتم تثبيت سعر الفائدة طوال مدة القرض ، غالبًا 25 عامًا. ومع ذلك ، تأتي ARM في العديد من الأصناف وغالبًا ما تقوم بتعديل سعر الفائدة للمقترض عدة مرات خلال الفترة المتبقية من القرض.
عادةً ما يشار إلى ARM بزوج من الأرقام التي تصف شروطها ، مثل 5/5 ARM. في هذه الحالة ، يحدث تعديل السعر الأولي في خمس سنوات ، ثم مرة كل خمس سنوات بعد ذلك. تشمل الأمثلة الأخرى ARM 7/1 ، والذي يتم تعديله عند علامة السبع سنوات ، ثم كل عام بعد ذلك ، و 2/28 ARM الذي يتم تعديله بعد عامين ، ثم يظل عند هذا المعدل لما تبقى من قرض لمدة 30 عامًا. هذه ARM هي قروض عقارية من خطوتين ، ولكن هناك العديد من ترتيبات تعديل الأسعار الأخرى.
قرض البناء المكون من خطوتين
تم تصميم نوع آخر من القروض المكونة من خطوتين لمساعدة المشترين على تمويل مرحلة أولية من البناء ، يليها قرض تقليدي أكثر. مرحلة البناء المنفصلة ضرورية لأن الضمانات المستخدمة للقرض التقليدي ، المنزل نفسه ، غير موجودة بعد.
يكون هذا القرض عمومًا بفائدة فقط للفترة الأولية ، مع معدل فائدة أعلى ولكن عمر أقصر بكثير من القرض القياسي. يوافق المقرض عادة على كل من مشتري المنزل والمقاول ويطلق المدفوعات للمقاول على أساس الحاجة. بمجرد اكتمال البناء ، يمكن تحويل القرض إلى رهن عقاري نموذجي أو سداده قبل إنشاء قرض عقاري للمشروع المكتمل.
يسلط الضوء
تختلف القروض المكونة من خطوتين عن الرهون العقارية ذات السعر القابل للتعديل (ARMs) ، لأنها تعيد تعديل سعر الفائدة للقرض مرة واحدة فقط ، في حين أن بعض القروض العقارية ستعدل عدة مرات على مدى عمر القرض.
الرهن العقاري المكون من خطوتين هو رهن عقاري له معدل تمهيدي للمقرض ، ثم معدل أعلى بعد فترة الاقتراض الأولية.
تروق قروض الرهن العقاري المكونة من خطوتين المشترين الذين يبنون منازلهم الخاصة ، أو الذين يخططون لقلب المنزل أو العقار قبل انتهاء فترة القرض.
قد يقدم المقرضون قروضاً عقارية على مرحلتين كوسيلة لجلب مجموعة أكبر من المشترين ، وكثير منهم لولا ذلك لن يكونوا مؤهلين للحصول على قرض تقليدي.
قد يقوم المشتري أيضًا برهن عقاري من خطوتين والذي يتوقع أن أسعار الفائدة ستنخفض على الأرجح خلال فترة السعر الأولية ، وبالتالي لا يريد أن يكون مقيدًا بمعدل واحد طوال مدة القرض.
