2-trinns boliglån

Hva er et totrinns boliglån?

Et to-trinns boliglån gir en begynnende rente for en avtalt introduksjonsperiode. Denne perioden varer vanligvis i fem til syv år. Et to-trinns lån hjelper ofte en låntaker under byggingen av en eiendom. Etter fullføring av strukturen og når den første perioden slutter, justeres renten for å reflektere gjeldende rentesatser.

Forstå et totrinns boliglån

Et totrinns boliglån er et attraktivt alternativ for låntakere i visse situasjoner. De klassiske forbrukerne for et to-trinns lån er låntakere som ønsker å nyte en lavere enn markedsrente og lavere månedlig betaling i løpet av de første årene av lånet. Andre kjente totrinnslåntakere er huseiere som forventer å selge boligen før den første perioden utløper. Også kjøpere som tror at rentene vil falle i løpet av lånets innledende renteperiode, er sannsynlige kandidater for et to-trinns lån.

Långivere tiltrekkes av to-trinns boliglån fordi de henter inn låntakere som ellers kanskje ikke kvalifiserer for et tradisjonelt lån. Disse låntakerne absorberer markedsrisikoen ved stigende renter.

Vanligvis vil renten ved slutten av den første perioden være høyere enn den opprinnelige rentesatsen. Når rentene er høyere på slutten av startperioden, gjør det lånet til en mer lønnsom avtale for långiveren. Dessuten, når låntakeren velger å ikke refinansiere i løpet av lånet, og renten tilbakestilles til en høyere rente, vil långiveren motta høyere tilbakebetalinger fra lånet. Imidlertid er ikke refinansiering sjelden siden totrinnslåntakeren er svært sannsynlig å refinansiere eller selge eiendommen for å unngå renteøkningen.

Mellom 5 og 7 år

Den typiske introduksjonsperioden for et to-trinns boliglån.

To-trinns lån vs. boliglån med justerbar rente

To-trinns boliglån forveksles ofte med boliglån med justerbar rente (ARMs). To-trinns lån har en justering av et låns rente ved slutten av den innledende renteperioden. På dette tidspunktet er renten låst for lånets levetid, ofte 25 år. ARM-er kommer imidlertid i mange varianter og vil ofte justere låntakerens rente mange ganger over resten av lånet.

ARM-er refereres vanligvis til med et par tall som beskriver termene deres, for eksempel en 5/5 ARM. I dette tilfellet skjer den første rentejusteringen etter fem år, deretter hvert femte år etter. Andre eksempler inkluderer en 7/1 ARM, som justeres ved syvårsmerket, deretter hvert år etter, og en 2/28 ARM som justeres etter to år, og deretter forblir på den satsen for resten av 30-årslånet. Disse ARM-ene er to-trinns boliglån, men det er mange andre rentejusteringsordninger.

To-trinns byggelån

En annen type to-trinns lån er utformet for å hjelpe kjøpere med å finansiere et innledende byggetrinn, etterfulgt av et mer tradisjonelt lån. En egen byggefase er nødvendig fordi sikkerheten som brukes for et tradisjonelt lån, selve boligen, ennå ikke eksisterer.

Dette lånet er generelt avdragsfri for den første perioden, med en høyere rente, men en mye kortere levetid enn et standardlån. Långiveren godkjenner vanligvis både boligkjøperen og entreprenøren og frigjør betalinger til entreprenøren etter behov. Når konstruksjonen er fullført, kan lånet rulles inn i et typisk boliglån eller nedbetales før du setter opp et boliglån for det fullførte prosjektet.

Høydepunkter

• To-trinns lån er forskjellig fra boliglån med justerbar rente (ARM), da de bare justerer renten på et lån én gang, mens noen ARM vil justere flere ganger i løpet av lånets levetid.

– Et totrinns boliglån er et boliglån som både har en introduksjonsrente for en långiver, og deretter en høyere rente utover den første låneperioden.

– To-trinns boliglån appellerer til kjøpere som bygger sin egen bolig, eller som planlegger å snu boligen eller eiendommen før låneperioden utløper.

– Långivere kan tilby to-trinns boliglån som en måte å få inn en bredere pool av kjøpere, hvorav mange ellers ikke ville kvalifisere for et tradisjonelt lån.

• Et to-trinns boliglån kan også bli tatt av en kjøper som forventer at rentene sannsynligvis vil falle i løpet av den innledende renteperioden og derfor ikke ønsker å være låst til én rente så lenge lånet varer.