Двухэтапная ипотека

Что такое двухэтапная ипотека?

Двухэтапная ипотека предлагает начальную процентную ставку на согласованный вводный период. Этот период обычно длится от пяти до семи лет. Двухэтапный кредит часто помогает заемщику во время строительства недвижимости. После завершения структуры и окончания начального периода процентная ставка корректируется, чтобы отразить преобладающие процентные ставки.

Понимание двухэтапной ипотеки

Двухэтапная ипотека является привлекательным вариантом для заемщиков в определенных ситуациях. Классическими потребителями двухэтапного кредита являются заемщики, которые хотят пользоваться процентной ставкой ниже рыночной и более низким ежемесячным платежом в течение первых нескольких лет кредита. Другими известными двухэтапными заемщиками являются домовладельцы, которые рассчитывают продать дом до истечения первоначального периода. Кроме того, покупатели, которые считают, что процентные ставки упадут в течение первоначального периода кредита, являются вероятными кандидатами на двухэтапный кредит.

Кредиторов привлекают двухэтапные ипотечные кредиты, потому что они привлекают заемщиков, которые в противном случае не могли бы претендовать на традиционный кредит. Эти заемщики принимают на себя рыночный риск, связанный с повышением процентных ставок.

Как правило, процентная ставка в конце начального периода будет выше начальной ставки. Когда процентные ставки выше в конце начального периода, это делает ссуду более выгодной сделкой для кредитора. Кроме того, когда заемщик решает не рефинансировать кредит в течение срока кредита, а процентная ставка устанавливается на более высокий процент, кредитор получит более высокие выплаты по кредиту. Тем не менее, отказ от рефинансирования встречается редко, поскольку двухэтапный заемщик, скорее всего, рефинансирует или продает недвижимость, чтобы избежать повышения процентной ставки.

От 5 до 7 лет

Типичный вводный период для двухэтапной ипотеки.

Двухэтапный кредит по сравнению с ипотекой с регулируемой процентной ставкой

Двухступенчатую ипотеку часто путают с ипотекой с регулируемой процентной ставкой (ARM). Двухэтапные кредиты включают одну корректировку процентной ставки по кредиту в конце периода начальной ставки. В этот момент процентная ставка фиксируется на весь срок кредита, часто 25 лет. Однако ARM бывают разных видов и часто многократно корректируют процентную ставку заемщика в течение оставшейся части кредита.

ARM обычно обозначаются парой чисел, описывающих их термины, например ARM 5/5. В этом случае первоначальная корректировка ставки происходит через пять лет, а затем один раз в последующие пять лет. Другие примеры включают ARM 7/1, который корректируется на семилетней отметке, а затем каждый последующий год, и ARM 2/28, который корректируется через два года, а затем остается с этой ставкой до конца 30-летнего кредита. Эти ARM представляют собой двухэтапные ипотечные кредиты, но существует множество других механизмов корректировки ставок.

Двухэтапный кредит на строительство

Другой тип двухэтапного кредита предназначен для того, чтобы помочь покупателям финансировать начальный этап строительства, за которым следует более традиционный кредит. Отдельный этап строительства необходим, потому что залога , используемого для традиционного кредита, самого дома, еще не существует.

Этот кредит, как правило , предоставляется только по процентам на начальный период, с более высокой процентной ставкой, но гораздо более коротким сроком действия, чем стандартный кредит. Кредитор обычно утверждает как покупателя жилья, так и подрядчика и выплачивает подрядчику платежи по мере необходимости. После завершения строительства ссуда может быть преобразована в обычную ипотеку или погашена до оформления ипотеки для завершенного проекта.

Особенности

• Двухступенчатые кредиты отличаются от ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой (ARM), поскольку они корректируют процентную ставку по кредиту только один раз, тогда как некоторые ARM корректируют процентную ставку несколько раз в течение срока действия кредита.

• Двухступенчатая ипотека - это ипотека, которая имеет как начальную ставку для кредитора, так и более высокую ставку после первоначального периода заимствования.

• Двухступенчатая ипотека предназначена для покупателей, которые строят собственные дома или планируют сдать дом или имущество до истечения срока кредита.

• Кредиторы могут предлагать двухэтапные ипотечные кредиты как способ привлечь более широкий круг покупателей, многие из которых в противном случае не смогли бы претендовать на традиционный кредит.

• Двухэтапная ипотека может также быть предоставлена покупателем, который ожидает, что процентные ставки, вероятно, упадут в течение периода первоначальной ставки, и поэтому не хочет быть привязанным к одной ставке на весь срок кредита.