Hipoteca em 2 Etapas
O que é uma hipoteca em duas etapas?
Uma hipoteca em duas etapas oferece uma taxa de juros inicial por um período de introdução acordado. Esse período geralmente dura de cinco a sete anos. Um empréstimo em duas etapas geralmente ajuda o mutuário durante a construção de um imóvel. Após a conclusão da estrutura e quando o período inicial termina, a taxa de juros se ajusta para refletir as taxas de juros vigentes.
Entendendo uma hipoteca em duas etapas
Uma hipoteca em duas etapas é uma opção atraente para os mutuários em determinadas situações. Os consumidores clássicos de um empréstimo em duas etapas são os mutuários que desejam desfrutar de uma taxa de juros menor do que o mercado e um pagamento mensal mais baixo nos primeiros anos do empréstimo. Outros mutuários familiares em duas etapas são os proprietários que esperam vender a casa antes que o período inicial expire. Além disso, os compradores que acreditam que as taxas de juros cairão durante o período de taxa inicial do empréstimo são prováveis candidatos a um empréstimo em duas etapas.
Os credores são atraídos por hipotecas em duas etapas porque trazem mutuários que, de outra forma, não se qualificariam para um empréstimo tradicional. Esses tomadores absorvem o risco de mercado representado pelo aumento das taxas de juros.
Normalmente, a taxa de juros no final do período inicial será maior do que a taxa inicial. Quando as taxas de juros são mais altas no final do período inicial, isso torna o empréstimo um negócio mais lucrativo para o credor. Além disso, quando o mutuário opta por não refinanciar ao longo do empréstimo e a taxa é redefinida para juros mais altos, o credor receberá pagamentos mais altos do empréstimo. No entanto, o não refinanciamento é raro, pois é muito provável que o mutuário em duas etapas refinancie ou venda o imóvel para evitar o aumento da taxa de juros.
Entre 5 e 7 anos
O período típico de introdução de uma hipoteca em duas etapas.
Empréstimo em duas etapas vs. Hipotecas de taxa ajustável
As hipotecas de duas etapas são frequentemente confundidas com hipotecas de taxa ajustável (ARMs). Os empréstimos em duas etapas apresentam um reajuste da taxa de juros de um empréstimo no final do período de taxa inicial. Neste ponto, a taxa de juros está bloqueada para a vida do empréstimo, geralmente 25 anos. Os ARMs, no entanto, vêm em muitas variedades e muitas vezes reajustam a taxa de juros do mutuário muitas vezes durante o restante do empréstimo.
Os ARMs são normalmente referidos por um par de números que descrevem seus termos, como 5/5 ARM. Nesse caso, o reajuste tarifário inicial ocorre em cinco anos e, a seguir, uma vez a cada cinco anos. Outros exemplos incluem um ARM de 7/1, que se ajusta na marca de sete anos, depois a cada ano seguinte, e um ARM de 2/28, que se ajusta após dois anos, e permanece nessa taxa pelo restante do empréstimo de 30 anos. Esses ARMs são hipotecas de duas etapas, mas existem muitos outros acordos de ajuste de taxa.
O Empréstimo para Construção em Duas Etapas
Outro tipo de empréstimo em duas etapas é projetado para ajudar os compradores a financiar um estágio inicial de construção, seguido por um empréstimo mais tradicional. Uma fase de construção separada é necessária porque a garantia usada para um empréstimo tradicional, a própria casa, ainda não existe.
Este empréstimo é geralmente apenas com juros para o período inicial, com uma taxa de juros mais alta, mas uma vida muito mais curta do que um empréstimo padrão. O credor normalmente aprova o comprador e o empreiteiro e libera os pagamentos ao empreiteiro conforme a necessidade. Depois que a construção estiver concluída, o empréstimo pode ser convertido em uma hipoteca típica ou pago antes de estabelecer uma hipoteca para o projeto concluído.
##Destaques
Os empréstimos em duas etapas são diferentes das hipotecas de taxa ajustável (ARMs), pois reajustam a taxa de juros de um empréstimo apenas uma vez, enquanto alguns ARMs reajustam várias vezes ao longo da vida do empréstimo.
Uma hipoteca de duas etapas é uma hipoteca que tem uma taxa introdutória para um credor e, em seguida, uma taxa mais alta além do período inicial do empréstimo.
As hipotecas em duas etapas atraem compradores que estão construindo suas próprias casas ou que planejam vender a casa ou a propriedade antes que o período do empréstimo expire.
Os credores podem oferecer hipotecas em duas etapas como forma de atrair um grupo mais amplo de compradores, muitos dos quais não se qualificariam para um empréstimo tradicional.
Uma hipoteca em duas etapas também pode ser buscada por um comprador que espera que as taxas de juros provavelmente caiam durante o período inicial da taxa e, portanto, não queira ficar preso a uma taxa durante o empréstimo.
