Tveggja þrepa veð
Hvað er tveggja þrepa veð?
Tveggja þrepa húsnæðislán bjóða upp á upphafsvexti í umsaminn kynningartíma. Þetta tímabil varir venjulega í fimm til sjö ár. Tveggja þrepa lán hjálpar oft lántakanda við byggingu fasteignar. Eftir að uppbyggingunni er lokið og þegar upphafstímabilinu lýkur, aðlagast vextirnir til að endurspegla ríkjandi vexti.
Að skilja tveggja þrepa veð
Tveggja þrepa veðlán er aðlaðandi kostur fyrir lántakendur í ákveðnum aðstæðum. Klassísku neytendur tveggja þrepa lána eru lántakendur sem vilja njóta lægri en markaðsvaxta og lægri mánaðarlegrar greiðslu á fyrstu árum lánsins. Aðrir kunnuglegir tveggja þrepa lántakendur eru húseigendur sem búast við að selja húsið áður en upphafstímabilið rennur út. Einnig eru kaupendur sem telja að vextir muni lækka á upphafsvaxtatímabili lánsins líklegir til að fá tveggja þrepa lán.
Lánveitendur laðast að tveggja þrepa húsnæðislánum vegna þess að þeir koma með lántakendur sem gætu annars ekki átt rétt á hefðbundnu láni. Þessir lántakendur taka á sig markaðsáhættu sem felst í hækkandi vöxtum.
Venjulega munu vextir í lok upphafstímabilsins vera hærri en upphaflegu vextirnir. Þegar vextir eru hærri í lok upphafstímabilsins gerir það lánið að arðbærari samningi fyrir lánveitandann. Einnig, þegar lántakandi velur að endurfjármagna ekki á meðan lánið stendur yfir og vextirnir fara aftur í hærri vexti, mun lánveitandinn fá hærri endurgreiðslur af láninu. Hins vegar er ekki endurfjármögnun sjaldgæft þar sem tveggja þrepa lántakandinn er mjög líklegur til að endurfjármagna eða selja eignina til að forðast vaxtahækkunina.
Milli 5 og 7 ára
Dæmigert kynningartímabil fyrir tveggja þrepa veð.
Tveggja þrepa lán á móti húsnæðislánum með stillanlegum vöxtum
Tveggja þrepa húsnæðislánum er oft ruglað saman við húsnæðislán með stillanlegum vöxtum (ARMs). Tveggja þrepa lán eru með einni endurleiðréttingu á vöxtum láns í lok upphafsvaxtatímabils. Á þessum tímapunkti eru vextirnir læstir út líftíma lánsins, oft 25 ár. ARMS eru hins vegar til í mörgum afbrigðum og munu oft endurstilla vexti lántaka margfalt yfir það sem eftir er af láninu.
ARM er venjulega vísað til með pari af tölum sem lýsa hugtökum þeirra, svo sem 5/5 ARM. Í þessu tilviki á sér staðbreytingin sér stað eftir fimm ár, síðan einu sinni á fimm ára fresti þar á eftir. Önnur dæmi eru 7/1 ARM, sem aðlagast við sjö ára markið, síðan á hverju ári eftir, og 2/28 ARM sem aðlagast eftir tvö ár, er síðan áfram á því gengi það sem eftir er af 30 ára láninu. Þessi ARM eru tveggja þrepa veðlán, en það eru margar aðrar vaxtabreytingar.
Tveggja þrepa byggingarlánið
Önnur tegund tveggja þrepa lána er hönnuð til að hjálpa kaupendum að fjármagna upphafsstig byggingar og síðan hefðbundnara lán. Sérstakur byggingaráfangi er nauðsynlegur vegna þess að veð sem notað er fyrir hefðbundið lán, heimilið sjálft, er ekki enn til.
Þetta lán er almennt vaxtalaust fyrir upphafstímabilið, með hærri vöxtum en mun styttri líftíma en venjulegt lán. Lánveitandinn samþykkir venjulega bæði húsnæðiskaupandann og verktakann og gefur út greiðslur til verktaka eftir þörfum. Þegar framkvæmdum er lokið er hægt að rúlla láninu í dæmigerð veð eða borga upp áður en veð er sett upp fyrir lokið verkefni.
Hápunktar
Tveggja þrepa lán eru frábrugðin veðlánum með breytilegum vöxtum (ARM), þar sem þau leiðrétta vexti láns aðeins einu sinni, en sum ARM-lán breytast margfalt yfir líftíma lánsins.
Tveggja þrepa húsnæðislán er veð sem hefur bæði inngangsvexti fyrir lánveitanda og síðan hærri vexti umfram upphaflegan lánstíma.
Tveggja þrepa húsnæðislán höfða til kaupenda sem eru að byggja sitt eigið húsnæði eða ætla að snúa húsinu eða eigninni við áður en lánstíminn rennur út.
Lánveitendur geta boðið tveggja þrepa húsnæðislán sem leið til að fá inn breiðari hóp kaupenda, sem margir hverjir myndu annars ekki eiga rétt á hefðbundnu láni.
Tveggja þrepa veðlán gæti einnig verið tekin af kaupanda sem býst við að vextir muni líklega lækka á upphafsvaxtatímabilinu og vill því ekki vera bundinn í einu gengi út lánstímann.
