2-Stufen-Hypothek
Was ist eine zweistufige Hypothek?
Eine zweistufige Hypothek bietet einen Anfangszins für eine vereinbarte Einführungszeit. Dieser Zeitraum dauert in der Regel fünf bis sieben Jahre. Ein zweistufiger Kredit hilft einem Kreditnehmer oft beim Bau einer Immobilie. Nach Abschluss der Struktur und am Ende des Anfangszeitraums wird der Zinssatz angepasst, um die vorherrschenden Zinssätze widerzuspiegeln.
Eine zweistufige Hypothek verstehen
Eine zweistufige Hypothek ist für Kreditnehmer in bestimmten Situationen eine attraktive Option. Die klassischen Verbraucher für ein zweistufiges Darlehen sind Kreditnehmer, die in den ersten Jahren des Darlehens von einem unter dem Marktwert liegenden Zinssatz und einer niedrigeren monatlichen Zahlung profitieren möchten. Andere bekannte zweistufige Kreditnehmer sind Hausbesitzer, die davon ausgehen, das Haus vor Ablauf der Anfangsfrist zu verkaufen. Auch Käufer, die glauben, dass die Zinssätze während der anfänglichen Zinsperiode des Darlehens fallen werden, sind wahrscheinliche Kandidaten für ein zweistufiges Darlehen.
Kreditgeber werden von zweistufigen Hypotheken angezogen, weil sie Kreditnehmer anziehen, die sich sonst möglicherweise nicht für ein herkömmliches Darlehen qualifizieren. Diese Kreditnehmer tragen das Marktrisiko steigender Zinsen.
Typischerweise ist der Zinssatz am Ende der Anfangsperiode höher als der Anfangssatz. Wenn die Zinssätze am Ende der Anfangsphase höher sind, macht dies das Darlehen zu einem profitableren Geschäft für den Kreditgeber. Auch wenn der Kreditnehmer sich entscheidet, im Laufe des Kredits keine Refinanzierung vorzunehmen und der Zinssatz auf einen höheren Zinssatz zurückgesetzt wird, erhält der Kreditgeber höhere Rückzahlungen aus dem Kredit. Eine Nicht-Refinanzierung ist jedoch selten, da der zweistufige Kreditnehmer die Immobilie sehr wahrscheinlich refinanzieren oder verkaufen wird, um die Zinserhöhung zu vermeiden.
Zwischen 5 und 7 Jahren
Die typische Einführungszeit bei einer zweistufigen Hypothek.
##Zwei-Stufen-Darlehen vs. Hypotheken mit variablem Zinssatz
Zweistufige Hypotheken werden oft mit variabel verzinslichen Hypotheken (ARMs) verwechselt. Zweistufige Darlehen beinhalten eine Neuanpassung des Zinssatzes eines Darlehens am Ende der anfänglichen Zinsperiode. An diesem Punkt ist der Zinssatz für die Laufzeit des Darlehens, oft 25 Jahre, festgeschrieben. ARMs gibt es jedoch in vielen Varianten und der Zinssatz des Kreditnehmers wird oft über die Restlaufzeit des Darlehens neu angepasst.
ARMs werden normalerweise mit einem Zahlenpaar bezeichnet, das ihre Begriffe beschreibt, z. B. 5/5 ARM. In diesem Fall erfolgt die anfängliche Zinsanpassung nach fünf Jahren und danach alle fünf Jahre. Andere Beispiele sind ein 7/1 ARM, der sich an der Sieben-Jahres-Marke und dann jedes Jahr danach anpasst, und ein 2/28 ARM, der nach zwei Jahren angepasst wird und dann für den Rest des 30-jährigen Darlehens bei diesem Satz bleibt. Diese ARMs sind zweistufige Hypotheken, aber es gibt viele andere Zinsanpassungsvereinbarungen.
Der zweistufige Baukredit
Eine andere Art von zweistufigem Darlehen soll Käufern helfen, eine erste Bauphase zu finanzieren, gefolgt von einem traditionelleren Darlehen. Eine separate Bauphase ist notwendig, weil die Sicherheit für einen klassischen Kredit, das Eigenheim, noch nicht existiert.
Dieses Darlehen ist in der Regel nur für die Anfangszeit verzinslich, mit einem höheren Zinssatz, aber einer viel kürzeren Laufzeit als ein Standarddarlehen. Der Kreditgeber genehmigt in der Regel sowohl den Hauskäufer als auch den Auftragnehmer und gibt die Zahlungen an den Auftragnehmer nach Bedarf frei. Sobald der Bau abgeschlossen ist, kann das Darlehen in eine typische Hypothek umgewandelt oder zurückgezahlt werden, bevor eine Hypothek für das abgeschlossene Projekt eingerichtet wird.
Höhepunkte
Zweistufige Darlehen unterscheiden sich von variabel verzinslichen Hypotheken (ARMs), da sie den Zinssatz eines Darlehens nur einmal anpassen, während einige ARMs während der Laufzeit des Darlehens mehrmals angepasst werden.
Eine zweistufige Hypothek ist eine Hypothek, die sowohl einen Einführungszinssatz für einen Kreditgeber als auch einen höheren Zinssatz über die anfängliche Kreditlaufzeit hinaus hat.
Zweistufige Hypotheken sprechen Käufer an, die ihr eigenes Haus bauen oder planen, das Haus oder die Immobilie vor Ablauf der Kreditlaufzeit umzutauschen.
Kreditgeber können zweistufige Hypotheken anbieten, um einen breiteren Käuferkreis anzuziehen, von denen sich viele sonst nicht für ein herkömmliches Darlehen qualifizieren würden.
Eine zweistufige Hypothek kann auch von einem Käufer abgeschlossen werden, der davon ausgeht, dass die Zinssätze während der anfänglichen Zinsperiode wahrscheinlich sinken werden, und daher nicht für die Dauer des Darlehens an einen Zinssatz gebunden sein möchte.
