Mutuo in 2 fasi
Che cos'è un mutuo in due fasi?
Un'ipoteca in due fasi offre un tasso di interesse iniziale per un periodo introduttivo concordato. Questo periodo di solito dura da cinque a sette anni. Un prestito in due fasi spesso aiuta un mutuatario durante la costruzione di una proprietà . Dopo il completamento della struttura e al termine del periodo iniziale, il tasso di interesse si adegua per riflettere i tassi di interesse prevalenti.
Capire un mutuo in due fasi
Un mutuo in due fasi è un'opzione interessante per i mutuatari in determinate situazioni. I consumatori classici per un prestito in due fasi sono i mutuatari che desiderano godere di un tasso di interesse inferiore a quello di mercato e di una rata mensile inferiore durante i primi anni del prestito. Altri mutuatari familiari in due fasi sono i proprietari di case che si aspettano di vendere la casa prima della scadenza del periodo iniziale. Inoltre, gli acquirenti che credono che i tassi di interesse diminuiranno durante il periodo iniziale del tasso di prestito sono probabilmente candidati per un prestito in due fasi.
I prestatori sono attratti dai mutui in due fasi perché attirano mutuatari che altrimenti potrebbero non qualificarsi per un prestito tradizionale. Questi mutuatari assorbono il rischio di mercato rappresentato dall'aumento dei tassi di interesse.
In genere, il tasso di interesse alla fine del periodo iniziale sarà superiore al tasso iniziale. Quando i tassi di interesse sono più alti alla fine del periodo iniziale, il prestito diventa un affare più redditizio per il prestatore. Inoltre, quando il mutuatario sceglie di non rifinanziare nel corso del prestito e il tasso si ripristina su un interesse più elevato, il prestatore riceverà rimborsi più elevati dal prestito. Tuttavia, il mancato rifinanziamento è raro poiché è molto probabile che il mutuatario in due fasi rifinanzi o venda la proprietà per evitare l'aumento dei tassi di interesse.
Tra 5 e 7 anni
Il tipico periodo introduttivo per un mutuo in due fasi.
Prestito in due fasi contro mutui a tasso variabile
I mutui in due fasi sono spesso confusi con i mutui a tasso variabile (ARM). I prestiti in due fasi prevedono un riadeguamento del tasso di interesse di un prestito alla fine del periodo di tasso iniziale. A questo punto, il tasso di interesse è bloccato per la durata del prestito, spesso 25 anni. Gli ARM, tuttavia, sono disponibili in molte varietà e spesso riadattano il tasso di interesse del mutuatario molte volte durante il resto del prestito.
Gli ARM sono in genere indicati da una coppia di numeri che ne descrivono i termini, ad esempio ARM 5/5. In questo caso, l'adeguamento del tasso iniziale avviene a cinque anni, quindi una volta ogni cinque anni successivi. Altri esempi includono un ARM 7/1, che si adegua al valore di sette anni, quindi ogni anno successivo, e un ARM 2/28 che si adegua dopo due anni, quindi rimane a quel tasso per il resto del prestito di 30 anni. Questi ARM sono mutui in due fasi, ma ci sono molti altri accordi di adeguamento del tasso.
Il prestito edilizio in due fasi
Un altro tipo di prestito in due fasi è progettato per aiutare gli acquirenti a finanziare una fase iniziale di costruzione, seguita da un prestito più tradizionale. Una fase di costruzione separata è necessaria perché la garanzia utilizzata per un prestito tradizionale, la casa stessa, non esiste ancora.
Questo prestito è generalmente solo a interessi per il periodo iniziale, con un tasso di interesse più alto ma una vita molto più breve rispetto a un prestito standard. Il prestatore in genere approva sia l'acquirente della casa che l'appaltatore e rilascia i pagamenti all'appaltatore in base alle esigenze. Una volta completata la costruzione, il prestito può essere convertito in un tipico mutuo o rimborsato prima di istituire un'ipoteca per il progetto completato.
Mette in risalto
I prestiti in due fasi sono diversi dai mutui a tasso variabile (ARM), in quanto riadattano il tasso di interesse di un prestito solo una volta, mentre alcuni ARM si adeguano più volte nel corso della durata del prestito.
Un mutuo in due fasi è un mutuo che ha sia un tasso di lancio per un prestatore, sia un tasso più elevato oltre il periodo di prestito iniziale.
I mutui in due fasi si rivolgono agli acquirenti che stanno costruendo le proprie case o che intendono ribaltare la casa o la proprietà prima della scadenza del periodo di prestito.
Gli istituti di credito possono offrire mutui in due fasi come un modo per attirare un pool più ampio di acquirenti, molti dei quali altrimenti non si qualificherebbero per un prestito tradizionale.
Un mutuo in due fasi potrebbe anche essere stipulato da un acquirente che si aspetta che i tassi di interesse scendano probabilmente durante il periodo iniziale del tasso e quindi non vuole essere bloccato su un tasso per la durata del prestito.
