Gadai Janji 2 Langkah
Apakah Gadai Janji Dua Langkah?
Gadai janji dua langkah menawarkan kadar faedah permulaan untuk tempoh pengenalan yang dipersetujui. Tempoh ini biasanya berlangsung selama lima hingga tujuh tahun. Pinjaman dua langkah selalunya membantu peminjam semasa pembinaan hartanah. Selepas struktur siap dan apabila tempoh awal tamat, kadar faedah diselaraskan untuk mencerminkan kadar faedah semasa.
Memahami Gadai Janji Dua Langkah
Gadai janji dua langkah ialah pilihan yang menarik untuk peminjam dalam situasi tertentu. Pengguna klasik untuk pinjaman dua langkah ialah peminjam yang ingin menikmati kadar faedah yang lebih rendah daripada pasaran dan bayaran bulanan yang lebih rendah sepanjang beberapa tahun pertama pinjaman. Peminjam dua langkah lain yang biasa adalah pemilik rumah yang mengharapkan untuk menjual rumah sebelum tempoh awal tamat. Selain itu, pembeli yang percaya bahawa kadar faedah akan jatuh semasa tempoh kadar awal pinjaman berkemungkinan besar calon untuk pinjaman dua langkah.
Pemberi pinjaman tertarik dengan gadai janji dua langkah kerana mereka membawa masuk peminjam yang mungkin tidak layak untuk pinjaman tradisional. Peminjam ini menyerap risiko pasaran yang diwakili oleh kenaikan kadar faedah.
Lazimnya, kadar faedah pada akhir tempoh awal akan lebih tinggi daripada kadar awal. Apabila kadar faedah lebih tinggi pada akhir tempoh permulaan, ia menjadikan pinjaman sebagai perjanjian yang lebih menguntungkan bagi pemberi pinjaman. Selain itu, apabila peminjam memilih untuk tidak membiayai semula sepanjang tempoh pinjaman, dan kadar ditetapkan semula kepada faedah yang lebih tinggi, pemberi pinjaman akan menerima bayaran balik yang lebih tinggi daripada pinjaman. Walau bagaimanapun, tidak membiayai semula adalah jarang berlaku kerana peminjam dua langkah berkemungkinan besar untuk membiayai semula atau menjual hartanah untuk mengelakkan kenaikan kadar faedah.
Antara 5 dan 7 Tahun
Tempoh pengenalan biasa untuk gadai janji dua langkah.
Pinjaman Dua Langkah lwn. Gadai Janji Kadar Boleh Laras
Gadai janji dua langkah sering dikelirukan dengan gadai janji kadar boleh laras (ARM). Pinjaman dua langkah menampilkan satu pelarasan semula kadar faedah pinjaman pada akhir tempoh kadar awal. Pada ketika ini, kadar faedah dikunci sepanjang hayat pinjaman, selalunya 25 tahun. ARM, bagaimanapun, terdapat dalam pelbagai jenis dan selalunya akan melaraskan semula kadar faedah peminjam berkali-kali berbanding baki pinjaman.
ARM biasanya dirujuk oleh sepasang nombor yang menerangkan istilahnya, seperti ARM 5/5. Dalam kes ini, pelarasan kadar awal berlaku pada lima tahun, kemudian sekali setiap lima tahun berikutnya. Contoh lain termasuk ARM 7/1, yang melaraskan pada tanda tujuh tahun, kemudian setiap tahun berikutnya, dan ARM 2/28 yang melaraskan selepas dua tahun, kemudian kekal pada kadar itu untuk baki pinjaman 30 tahun. ARM ini adalah gadai janji dua langkah, tetapi terdapat banyak pengaturan pelarasan kadar yang lain.
Pinjaman Pembinaan Dua Langkah
Satu lagi jenis pinjaman dua langkah direka untuk membantu pembeli membiayai peringkat awal pembinaan, diikuti dengan pinjaman yang lebih tradisional. Fasa pembinaan yang berasingan adalah perlu kerana cagaran yang digunakan untuk pinjaman tradisional, rumah itu sendiri, belum wujud.
Pinjaman ini biasanya hanya faedah untuk tempoh awal, dengan kadar faedah yang lebih tinggi tetapi jangka hayat yang lebih pendek daripada pinjaman biasa. Pemberi pinjaman biasanya meluluskan kedua-dua pembeli rumah dan kontraktor dan mengeluarkan bayaran kepada kontraktor mengikut keperluan. Sebaik sahaja pembinaan selesai, pinjaman boleh dimasukkan ke dalam gadai janji biasa atau dibayar sebelum menyediakan gadai janji untuk projek yang telah siap.
##Sorotan
Pinjaman dua langkah adalah berbeza daripada gadai janji kadar boleh laras (ARM), kerana ia hanya melaraskan semula kadar faedah pinjaman sekali, manakala sesetengah ARM akan melaraskan semula beberapa kali sepanjang hayat pinjaman.
Gadai janji dua langkah ialah gadai janji yang mempunyai kedua-dua kadar pengenalan untuk pemberi pinjaman, dan kemudian kadar yang lebih tinggi melebihi tempoh pinjaman awal.
Gadai janji dua langkah menarik minat pembeli yang sedang membina rumah mereka sendiri, atau yang bercadang untuk menukar rumah atau harta tanah sebelum tempoh pinjaman tamat.
Pemberi pinjaman mungkin menawarkan gadai janji dua langkah sebagai cara untuk membawa masuk kumpulan pembeli yang lebih luas, yang kebanyakannya tidak akan layak untuk pinjaman tradisional.
Gadai janji dua langkah mungkin juga dilakukan oleh pembeli yang menjangkakan bahawa kadar faedah mungkin akan turun semasa tempoh kadar awal dan oleh itu tidak mahu dikunci dalam satu kadar sepanjang tempoh pinjaman.
