2-vaiheinen asuntolaina

Mikä on kaksivaiheinen asuntolaina?

Kaksivaiheinen asuntolaina tarjoaa aloituskoron sovitulle tutustumisjaksolle. Tämä ajanjakso kestää yleensä viidestä seitsemään vuotta. Kaksivaiheinen laina auttaa usein lainanottajaa kiinteistön rakentamisen aikana. Rakenteen valmistuttua ja alkujakson päätyttyä korkotaso mukautuu vallitsevien korkojen mukaan.

Kaksivaiheisen asuntolainan ymmärtäminen

Kaksivaiheinen asuntolaina on houkutteleva vaihtoehto lainanottajalle tietyissä tilanteissa. Klassiset kaksivaiheisen lainan kuluttajat ovat lainanottajat, jotka haluavat nauttia markkinaa alhaisemmasta korosta ja pienemmästä kuukausierästä usean laina-ajan ensimmäisenä aikana. Muut tutut kaksivaiheiset lainaajat ovat asunnonomistajia, jotka odottavat myyvänsä kodin ennen alkuperäisen laina-ajan päättymistä. Myös ostajat, jotka uskovat korkojen laskevan lainan alkukorkojakson aikana, ovat todennäköisesti ehdokkaita kaksivaiheiseen lainaan.

Lainanantajat houkuttelevat kaksivaiheisia asuntolainoja, koska ne tuovat lainaajia, jotka eivät muuten välttämättä täytä perinteistä lainaa. Nämä lainanottajat ottavat vastaan korkojen nousun aiheuttaman markkinariskin.

Tyypillisesti korkotaso alkujakson lopussa on korkeampi kuin alkuperäinen korko. Kun korot ovat korkeammat alkukauden lopussa, se tekee lainasta kannattavamman lainanantajalle. Lisäksi, jos lainanottaja päättää olla uudelleenrahoittamatta lainan aikana ja korko palautuu korkeampaan korkoon, lainanantaja saa suuremmat lyhennykset lainasta. Jälleenrahoittamatta jättäminen on kuitenkin harvinaista, koska kaksivaiheinen lainanottaja todennäköisesti jälleenrahoittaa tai myy kiinteistön välttääkseen koronnoston.

5-7 vuotta

Tyypillinen tutustumisjakso kaksivaiheiselle asuntolainalle.

Kaksivaiheinen laina vs. säädettäväkorkoiset asuntolainat

Kaksivaiheiset asuntolainat sekoitetaan usein säädettäväkorkoisiin kiinnityksiin (ARM). Kaksivaiheisissa lainoissa on yksi lainan koron säätö alkukorkojakson lopussa. Tässä vaiheessa korko on lukittu lainan voimassaoloajalle, usein 25 vuodelle. ARM-laitteita on kuitenkin monenlaisia, ja ne usein säätävät lainanottajan korkoa monta kertaa jäljellä olevan laina-ajan aikana.

ARM:iin viitataan tyypillisesti niiden termejä kuvaavalla numeroparilla, kuten 5/5 ARM. Tässä tapauksessa ensimmäinen korkotarkistus tapahtuu viiden vuoden kuluttua ja sen jälkeen kerran viidessä vuodessa. Muita esimerkkejä ovat 7/1 ARM, joka mukautuu seitsemän vuoden merkinnällä ja sen jälkeen joka vuosi, ja 2/28 ARM, joka mukautuu kahden vuoden kuluttua ja pysyy sitten samassa korossa 30 vuoden lainan lopun ajan. Nämä ARM-lainat ovat kaksivaiheisia asuntolainoja, mutta on olemassa monia muita koronsäätöjärjestelyjä.

Kaksivaiheinen rakennuslaina

Toinen kaksivaiheinen lainatyyppi on suunniteltu auttamaan ostajia rahoittamaan rakentamisen alkuvaihe, jota seuraa perinteisempi laina. Erillinen rakentamisvaihe on tarpeen, koska perinteisen lainan vakuuksia,. itse asuntoa, ei vielä ole olemassa.

Tämä laina on yleensä vain alkujakson korkoa korkeampi, mutta sen käyttöikä on paljon lyhyempi kuin tavallisella lainalla. Lainanantaja yleensä hyväksyy sekä asunnon ostajan että urakoitsijan ja vapauttaa maksut urakoitsijalle tarpeen mukaan. Kun rakentaminen on valmis, laina voidaan kierrättää tyypilliseen asuntolainaan tai maksaa pois ennen asuntolainaa valmiille hankkeelle.

Kohokohdat

• Kaksivaiheiset lainat eroavat säädettävän koron asuntolainoista (ARM), koska ne tarkistavat lainan koron vain kerran, kun taas jotkin ARM-lainat tarkistavat useita kertoja lainan voimassaoloaikana.

• Kaksivaiheinen asuntolaina on asuntolaina, jossa on sekä lainanantajalle johdantokorko että korkeampi korko alkuperäisen laina-ajan jälkeen.

• Kaksivaiheiset asuntolainat vetoavat ostajiin, jotka rakentavat omaa kotia tai jotka suunnittelevat kodin tai kiinteistön vaihtamista ennen laina-ajan umpeutumista.

• Lainanantajat voivat tarjota kaksivaiheisia asuntolainoja keinona saada laajempi joukko ostajia, joista monet eivät muuten olisi oikeutettuja perinteiseen lainaan.

• Kaksivaiheisen asuntolainan voi ottaa myös ostaja, joka odottaa korkojen luultavasti laskevan alkukorkojakson aikana, eikä siksi halua olla sidottu yhteen korkoon laina-ajaksi.