2-stopniowy kredyt hipoteczny

Co to jest hipoteka dwustopniowa?

Dwustopniowy kredyt hipoteczny oferuje początkową stopę procentową na uzgodniony okres wprowadzenia. Okres ten trwa zwykle od pięciu do siedmiu lat. Pożyczka dwuetapowa często pomaga pożyczkobiorcy podczas budowy nieruchomości. Po zakończeniu struktury i po zakończeniu początkowego okresu oprocentowanie dostosowuje się do obowiązujących stóp procentowych.

Zrozumienie dwustopniowego kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny dwustopniowy jest atrakcyjną opcją dla kredytobiorców w określonych sytuacjach. Klasyczni konsumenci pożyczki dwustopniowej to pożyczkobiorcy, którzy chcą cieszyć się niższym niż rynkowe oprocentowaniem i niższą miesięczną spłatą przez pierwsze kilka lat pożyczki. Innymi znanymi pożyczkobiorcami dwuetapowymi są właściciele domów, którzy spodziewają się sprzedać dom przed upływem początkowego okresu. Ponadto nabywcy, którzy uważają, że stopy procentowe spadną w początkowym okresie oprocentowania pożyczki, są prawdopodobnie kandydatami do pożyczki dwuetapowej.

Kredytodawcy są przyciągani do dwustopniowych kredytów hipotecznych, ponieważ sprowadzają kredytobiorców, którzy w przeciwnym razie mogliby nie kwalifikować się do tradycyjnej pożyczki. Ci kredytobiorcy absorbują ryzyko rynkowe reprezentowane przez rosnące stopy procentowe.

Zazwyczaj stopa procentowa na koniec początkowego okresu będzie wyższa niż stopa początkowa. Gdy stopy procentowe są wyższe pod koniec okresu początkowego, pożyczka staje się bardziej opłacalna dla pożyczkodawcy. Ponadto, gdy pożyczkobiorca zdecyduje się nie refinansować w trakcie trwania pożyczki, a oprocentowanie zostanie zresetowane do wyższego oprocentowania, pożyczkodawca otrzyma wyższe spłaty z pożyczki. Jednak brak refinansowania jest rzadkością, ponieważ dwuetapowy pożyczkobiorca najprawdopodobniej zrefinansuje lub sprzeda nieruchomość, aby uniknąć podwyżki stóp procentowych.

Od 5 do 7 lat

Typowy okres wprowadzenia dwustopniowego kredytu hipotecznego.

Pożyczka dwuetapowa a Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu

Hipoteki dwustopniowe są często mylone z kredytami hipotecznymi o zmiennym oprocentowaniu (ARM). Pożyczki dwuetapowe obejmują jedną korektę oprocentowania pożyczki na koniec początkowego okresu oprocentowania. W tym momencie stopa procentowa jest zablokowana na cały okres pożyczki, często 25 lat. Jednak ARM występują w wielu odmianach i często dostosowują stopę procentową pożyczkobiorcy wielokrotnie w ciągu pozostałej części pożyczki.

ARM są zwykle określane przez parę liczb opisujących ich terminy, takie jak 5/5 ARM. W takim przypadku początkowa korekta stawki następuje po pięciu latach, a następnie co pięć lat. Inne przykłady obejmują ARM 7/1, który dostosowuje się po siedmioletnim znaku, a następnie każdego roku, oraz 2/28 ARM, który dostosowuje się po dwóch latach, a następnie pozostaje na tym poziomie przez pozostałą część 30-letniej pożyczki. Te ARM to dwustopniowe kredyty hipoteczne, ale istnieje wiele innych ustaleń dotyczących dostosowania oprocentowania.

Kredyt budowlany w dwóch krokach

Inny rodzaj pożyczki dwuetapowej ma pomóc kupującym sfinansować początkowy etap budowy, a następnie bardziej tradycyjną pożyczkę. Oddzielna faza budowy jest konieczna, ponieważ zabezpieczenie stosowane w przypadku tradycyjnego kredytu, czyli sam dom, jeszcze nie istnieje.

Pożyczka ta jest zazwyczaj tylko oprocentowana przez początkowy okres, z wyższym oprocentowaniem, ale znacznie krótszym okresem życia niż standardowa pożyczka. Pożyczkodawca zazwyczaj zatwierdza zarówno nabywcę domu, jak i wykonawcę i w razie potrzeby przekazuje płatności wykonawcy. Po zakończeniu budowy kredyt można przekształcić w typowy kredyt hipoteczny lub spłacić przed ustanowieniem hipoteki na ukończony projekt.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Pożyczki dwuetapowe różnią się od kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu (ARM), ponieważ dostosowują oprocentowanie pożyczki tylko raz, podczas gdy niektóre ARM dostosowują się wielokrotnie w okresie trwania pożyczki.

• Dwustopniowy kredyt hipoteczny to kredyt hipoteczny, który ma zarówno wstępną stawkę dla kredytodawcy, jak i wyższą stopę poza początkowym okresem kredytowania.

• Dwustopniowe kredyty hipoteczne są atrakcyjne dla kupujących, którzy budują własne domy lub planują zmienić dom lub nieruchomość przed upływem okresu kredytowania.

• Kredytodawcy mogą oferować dwustopniowe kredyty hipoteczne jako sposób na pozyskanie szerszej puli nabywców, z których wielu w innym przypadku nie kwalifikowałoby się do otrzymania tradycyjnej pożyczki.

• O dwustopniowy kredyt hipoteczny może również ubiegać się nabywca, który spodziewa się, że stopy procentowe prawdopodobnie spadną w początkowym okresie oprocentowania, a zatem nie chce ograniczać się do jednej stawki na czas trwania pożyczki.