تأمين الرهن العقاري مقدمًا (UFMI)
ما هو تأمين الرهن العقاري مقدمًا (UFMI)؟
تأمين الرهن العقاري مقدمًا هو قسط تأمين يتم تحصيله ، عادةً على قروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) ، في وقت تقديم القرض في البداية.
على الرغم من تشابهه ، إلا أنه يختلف تمامًا عن تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) ، والذي يتم تحصيله من قبل مقرض رهن عقاري خاص تقليدي كل شهر عندما تكون الدفعة الأولى للمشتري على منزل أقل من 20٪ من سعر الشراء. يتم إضافة أقساط الرهن العقاري مقدمًا إلى مجموعة من الأموال التي تُستخدم لمساعدة الكيانات ، مثل قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، في تأمين قروض لبعض المقترضين.
فهم تأمين الرهن العقاري مقدمًا (UFMI)
مثل PMI ، الغرض من تأمين الرهن العقاري FHA هو حماية المقرض. عندما يكون لدى المقترضين حد أدنى من حقوق الملكية في منازلهم ، يكون الخطر (بالنسبة للمقرض) من أن المقترض سيتخلف عن السداد ، لأن المقترض ليس لديه الكثير ليخسره عن طريق الابتعاد والسماح للبنك بحجز الرهن. مع تأمين الرهن العقاري ، إذا توقفت عن سداد أقساط الرهن العقاري وابتعدت عن منزلك ، فإن شركة التأمين ستساعد المُقرض على تعويض خسائره.
قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية لها متطلبات دفعة مقدمة أقل - منخفضة تصل إلى 3.5٪ من سعر المنزل - ومتطلبات دخل وائتمان أقل صرامة من القروض التقليدية. لذلك تتطلب هذه القروض دفع تأمين الرهن العقاري مقدمًا ، والذي يتم تحصيله في وقت الإغلاق.
منذ عام 2015 ، كان معدل التأمين على الرهن العقاري 1.75٪ من سعر القرض الأساسي. قروض إعادة تمويل تبسيط قروض إدارة الإسكان الفدرالية تفرض عليها UFMIP 0.55٪. لديك خيار دفع هذا المبلغ نقدًا عند إغلاق قرضك ، لكن معظم الناس يختارون تحويله إلى إجمالي مبلغ الرهن العقاري.
إذا كنت تستطيع دفع مبلغ تأمين الرهن العقاري مقدمًا (UFMI) في البداية ، فمن الجيد القيام بذلك. إذا قررت تحويله إلى قرضك ، فسيكون أكثر تكلفة على المدى الطويل.
بالإضافة إلى UFMI ، يتعين على المقترضين دفع أقساط تأمين الرهن العقاري المستمرة (MIP) ، والتي تتراوح من 0.45٪ إلى 1.05٪ من إجمالي الرهن العقاري. سيتعين عليك دفع تأمين الرهن العقاري هذا حتى تصبح نسبة القرض إلى القيمة منخفضة بدرجة كافية - أي إلى أن تسدد مبلغًا معينًا من قرضك العقاري. عندما تكون رأس المال الخاص بك عالية بما يكفي (في حالة قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، تكون النسبة 22٪) ، يكون هناك مخاطر أقل للمقرض إذا ابتعدت عن القرض. في هذا الوقت ، لم يعد التأمين مطلوبًا. أولئك الذين لديهم قروض تزيد عن 15 عامًا مطالبون بسداد مدفوعات تأمين الرهن العقاري الشهرية لمدة خمس سنوات. إذا كان رهنك العقاري أقصر من 15 عامًا ، فإن المطلب الوحيد هو نسبة القرض إلى القيمة البالغة 78٪.
يتم تقديم مدفوعات أقساط تأمين الرهن العقاري مقدمًا مباشرة إلى وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية (HUD) ويتم جمعها بواسطة خدمة التحصيل الآلي التابعة لوزارة الخزانة الأمريكية. يذهبون إلى حساب الضمان.
تستخدم HUD بوابة جمع آمنة عبر الإنترنت لمعالجة المجموعات إلكترونيًا. خدمة التحصيل الآلي هذه:
يرضي مطالب الوكالة وشركاء الأعمال للبدائل الإلكترونية من خلال توفير القدرة على إكمال النماذج وإجراء المدفوعات وإرسال الاستفسارات إلكترونيًا عبر الإنترنت.
تمكن شركاء الأعمال والمستخدمين المستهلكين من الوصول إلى حسابات الدفع الخاصة بهم من أي جهاز كمبيوتر متصل بالإنترنت.
تمكن الوكالات الفيدرالية من الحصول على المجموعات ومعالجتها بطريقة فعالة وفي الوقت المناسب
إعتبارات خاصة
لا يدرك الكثير من الناس أن أقساط التأمين على الرهن العقاري يمكن عادةً استردادها على أساس تناسبي إذا دفعوها دفعة واحدة ، ثم بيعوا منازلهم خلال السنوات الخمس إلى السبع الأولى من الملكية. بمعنى آخر ، قد يحق لهم استرداد مبلغ كبير حتى بعد مرور سنوات على الواقعة.
إذا تلقى صاحب المنزل قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية قبل يونيو 2013 ، فهو مؤهل لاسترداد وإلغاء قسط تأمين الرهن العقاري مقدمًا بعد خمس سنوات. يجب أن يمتلك مالك المنزل 22٪ من حقوق الملكية في العقار ، ويجب أن تكون جميع المدفوعات قد تمت في الوقت المحدد. يجب على مالكي المنازل الذين حصلوا على قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية الصادرة بعد يونيو 2013 إعادة التمويل إلى قرض تقليدي والحصول على قرض حالي بقيمة 80٪ أو أكثر.
نصائح لتجنب دفع تأمين الرهن العقاري مقدمًا (UFMI)
هناك عدة طرق يمكن لمشتري المنازل من خلالها تجنب دفع تأمين الرهن العقاري مقدمًا:
** التقدم بطلب للحصول على قرض رهن عقاري تقليدي **. لن يطلب مقرضو الرهن العقاري تأمينًا على الرهن العقاري مقدمًا للقروض التقليدية التي تبلغ قيمتها 80٪ أو أقل. ينطبق هذا الحد على كل من شراء المنزل الأصلي وإعادة التمويل.
** ادفع 20٪ دفعة أولى. ** لن يتحمل مقرض الرهن العقاري نفس المخاطر عندما تكون الدفعة الأولى لمنزل تساوي 20٪ أو أكثر ؛ لذلك ، ليس من المتوقع أن يدفع مشتري المنزل مقابل تأمين الرهن العقاري.
** احصل على رهن عقاري ثان. ** تتطلب دفعة أولى بنسبة 5٪ رهنًا عقاريًا بنسبة 15٪ ، ودفعة أولى بنسبة 10٪ تتطلب رهنًا عقاريًا بنسبة 10٪ ، وذلك لحساب نسبة 20٪ المطلوبة لتجنب تأمين الرهن العقاري .
** احصل على مساعدة من البائع. ** يجوز للبائع الذي لديه حقوق ملكية أن يختار تمويل جزء من سعر الشراء ، عن طريق رهن عقاري ثان. ستساعدك الدفعة الأولى التي تبلغ 10٪ بالإضافة إلى الرهن العقاري الثاني للبائع بنسبة 10٪ على تجنب تأمين الرهن العقاري.
يسلط الضوء
يمكن دفع UFMI في وقت إغلاق القرض أو تحويله إلى مدفوعات الرهن العقاري. بالإضافة إلى مدفوعات أقساط تأمين الرهن العقاري الجارية.
تحمي أموال التأمين هذه المُقرض في حالة تخلف المقترض عن سداد أقساط الرهن العقاري.
تأمين الرهن العقاري مقدمًا (UFMI) هو قسط تأمين إضافي بنسبة 1.75٪ يتم تحصيله على قروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA).
التعليمات
هل يمكن أن تُدفع UFMI نقدًا ، أم يمكن تمويلها في مدفوعات القرض؟
يمكن دفع قسط UFMI إما نقدًا أو يتم تمويله في القرض ، ولكن يجب دفعه بالكامل بطريقة أخرى ، وليس تقسيمه. تتم إضافة أي مبالغ UFMIP مدفوعة نقدًا إلى إجمالي متطلبات التسوية النقدية.
كيف يتم حساب FHA UFMI Premium؟
قسط UFMI الذي تتطلبه قروض إدارة الإسكان الفدرالية على الرهن العقاري هو 1.75٪ من مبلغ القرض. لذلك ، إذا كان القرض الأولي 200000 دولار ، فإن 1.75 ٪ من هذا المبلغ سيكون 3500 دولار. وبذلك يصبح مبلغ الرهن العقاري 203،500 دولار مع تضمين قسط UFMI.
هل UFMI قابلة للاسترداد؟
قسط التأمين على الرهن العقاري (USMI) غير قابل للاسترداد ، إلا عندما يتعلق الأمر بإعادة التمويل لرهن عقاري جديد مؤمن عليه من قبل إدارة الإسكان الفدرالية في غضون ثلاث سنوات من القرض الأصلي.
