قرض الإدارة الفيدرالية للإسكان (قروض إدارة الإسكان الفدرالية)
ما هو قرض الإدارة الفيدرالية للإسكان (قروض إدارة الإسكان الفدرالية)؟
قرض الإدارة الفيدرالية للإسكان (FHA) هو رهن عقاري يتم تأمينه من قبل الحكومة ويتم إصداره من قبل بنك أو مقرض آخر معتمد من قبل الوكالة. تتطلب قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية حدًا أدنى للدفعة المقدمة أقل من العديد من القروض التقليدية ، وقد يحصل المتقدمون على درجات ائتمانية أقل مما هو مطلوب عادةً.
تم تصميم قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية لمساعدة الأسر ذات الدخل المنخفض إلى المتوسط في الحصول على ملكية المنازل. وهي تحظى بشعبية خاصة لدى مشتري المنازل لأول مرة.
فهم قرض الإدارة الفيدرالية للإسكان (قروض إدارة الإسكان الفدرالية)
إذا كان لديك درجة ائتمان لا تقل عن 580 ، يمكنك اقتراض ما يصل إلى 96.5٪ من قيمة المنزل بقرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، اعتبارًا من عام 2022. وهذا يعني أن الدفعة الأولى المطلوبة هي 3.5٪ فقط.
إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك تقع بين 500 و 579 ، فلا يزال بإمكانك الحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية طالما يمكنك سداد 10٪ دفعة أولى.
مع قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، يمكن أن تأتي الدفعة المقدمة من المدخرات ، أو هدية مالية من أحد أفراد الأسرة ، أو منحة لمساعدة الدفعة المقدمة.
دور البنك في قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية
قروض إدارة الإسكان الفدرالية في الواقع لا يقرض أي شخص للحصول على قرض عقاري. يتم إصدار القرض من قبل بنك أو مؤسسة مالية أخرى معتمدة من قروض إدارة الإسكان الفدرالية.
تضمن قروض إدارة الإسكان الفدرالية القرض. هذا يجعل من السهل الحصول على موافقة البنك لأن البنك لا يتحمل مخاطر التخلف عن السداد. يشير إليه بعض الأشخاص على أنه قرض مؤمن عليه من قروض إدارة الإسكان الفدرالية لهذا السبب.
يُطلب من المقترضين المؤهلين للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية شراء تأمين الرهن العقاري ، مع دفع أقساط التأمين إلى قروض إدارة الإسكان الفدرالية.
تاريخ قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية
أنشأ الكونجرس قروض إدارة الإسكان الفدرالية في عام 1934 أثناء فترة الكساد الكبير. في ذلك الوقت ، كانت صناعة الإسكان في مأزق: فقد ارتفعت معدلات التخلف عن السداد وحبس الرهن بشكل كبير ، وكان مطلوبًا بشكل عام دفع 50 ٪ مقدمًا ، وكان من المستحيل على أصحاب الأجور العاديين الوفاء بشروط الرهن العقاري. نتيجة لذلك ، كانت الولايات المتحدة في المقام الأول أمة من المستأجرين ، وكانت واحدة فقط من كل 10 أسر تمتلك منازلها.
أنشأت الحكومة قروض إدارة الإسكان الفدرالية للحد من المخاطر على المقرضين وتسهيل على المقترضين للتأهل للحصول على قروض المنزل.
ارتفع معدل ملكية المنازل في الولايات المتحدة بشكل مطرد ، ووصل إلى أعلى مستوى له على الإطلاق عند 69.2٪ في عام 2004 ، وفقًا لبحث من بنك الاحتياطي الفيدرالي في سانت لويس. في الربع الثالث من عام 2021 ، بلغ المعدل 65.4٪.
على الرغم من أن قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية مصممة بشكل أساسي للمقترضين ذوي الدخل المنخفض ، إلا أنها متاحة للجميع ، بما في ذلك أولئك الذين يستطيعون تحمل قروض الرهن العقاري التقليدية.
أنواع قروض إدارة الإسكان الفيدرالية (قروض إدارة الإسكان الفدرالية)
بالإضافة إلى الرهون العقارية التقليدية ، تقدم قروض إدارة الإسكان الفدرالية العديد من أنواع قروض الإسكان الأخرى.
الرهن العقاري بتحويل حقوق الملكية العقارية (HECM)
هذا هو برنامج الرهن العقاري العكسي الذي يساعد كبار السن الذين تبلغ أعمارهم 62 عامًا أو أكبر على تحويل حقوق الملكية في منازلهم إلى نقد مع الاحتفاظ بملكية المنزل. يمكن لصاحب المنزل سحب الأموال بمبلغ شهري ثابت أو حد ائتمان أو مزيج من الاثنين معًا.
قروض إدارة الإسكان الفدرالية 203 (ك) لقرض تحسين
يحسب هذا القرض تكلفة بعض الإصلاحات والتجديدات إلى المبلغ المقترض. إنه لأمر رائع لأولئك الذين يرغبون في شراء مثبت علوي ووضع بعض الجهد في منازلهم.
الرهن العقاري الموفر للطاقة من قروض إدارة الإسكان الفدرالية
يشبه هذا البرنامج برنامج قرض التحسين FHA 203 (k) ، لكنه يركز على الترقيات التي يمكن أن تخفض فواتير الخدمات ، مثل أنظمة العزل الجديدة أو أنظمة الطاقة الشمسية أو طاقة الرياح.
القسم 245 (أ) القرض
يعمل هذا البرنامج مع المقترضين الذين يتوقعون زيادة دخلهم. يبدأ الرهن التدريجي للدفع (GPM) بدفعات شهرية أقل تزداد تدريجياً بمرور الوقت. جدول الرهن العقاري المتنامي (GEM) زيادات في مدفوعات ipal الشهرية. كلاهما يعد بشروط قرض أقصر.
TTT
المصدر: وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية
متطلبات قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية
سيقوم المُقرض الخاص بك بتقييم مؤهلاتك للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية كما هو الحال مع أي مقدم طلب رهن عقاري ، بدءًا من شيك للتأكد من أن لديك رقم ضمان اجتماعي صالحًا ، وأنك تقيم بشكل قانوني في الولايات المتحدة ، وأنك في السن القانونية (وفقًا لقوانين الولاية الخاصة بك).
معايير قروض إدارة الإسكان الفدرالية أقل صرامة في بعض النواحي من معايير قرض البنك. ومع ذلك ، هناك بعض المتطلبات الأكثر صرامة.
سواء كان قرضًا بضمان قروض إدارة الإسكان الفدرالية أم لا ، فسيتم فحص تاريخك المالي عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري.
درجات الائتمان والدفعات المقدمة
قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية متاحة للأفراد الذين لديهم درجات ائتمانية منخفضة تصل إلى 500. وهذا يقع ضمن النطاق "السيئ للغاية" لدرجة FICO.
إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك بين 500 و 579 ، فقد تتمكن من الحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، بافتراض أنك تستطيع تحمل دفعة أولى بنسبة 10٪. في غضون ذلك ، إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك 580 أو أعلى ، يمكنك الحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية بدفعة أولى أقل من 3.5٪.
بالمقارنة ، يحتاج مقدمو الطلبات عادةً إلى درجة ائتمان لا تقل عن 620 من أجل التأهل للحصول على قرض عقاري تقليدي. تتراوح الدفعة الأولى التي تطلبها البنوك بين 3٪ و 20٪ ، اعتمادًا على مدى حرصها على إقراض المال في الوقت الذي تقدم فيه الطلب.
كقاعدة عامة ، كلما انخفضت درجة الائتمان والدفعة الأولى ، ارتفع معدل الفائدة الذي ستدفعه على الرهن العقاري الخاص بك.
تاريخ الوفاء بالديون
سينظر المُقرض في تاريخ عملك على مدار العامين الماضيين بالإضافة إلى سجل الدفع الخاص بك لفواتير مثل مدفوعات المرافق والإيجار.
سيتم رفض الأشخاص الذين يتخلفون عن مدفوعات قروض فيدر آل طالب أو مدفوعات ضريبة الدخل ما لم يوافقوا على خطة سداد مرضية. قد يكون تاريخ الإفلاس أو حبس الرهن مشكلة أيضًا.
عادة ، للتأهل للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية - أو أي نوع من الرهن العقاري - يجب أن تكون قد مرت سنتين أو ثلاث سنوات على الأقل منذ تعرض المقترض للإفلاس أو الرهن. ومع ذلك ، يمكن إجراء استثناءات إذا أظهر المقترض أنه عمل على إعادة إنشاء ائتمان جيد وترتيب شؤونه المالية.
إثبات التوظيف المطرد
يجب سداد الرهون العقارية ، وسيريد المُقرض المعتمد من قروض إدارة الإسكان الفدرالية تأكيدات بأن مقدم الطلب يمكنه تحقيق ذلك. إن مفتاح تحديد ما إذا كان المقترض يمكنه الوفاء بالتزاماته هو دليل على وجود وظيفة حديثة وثابتة.
يمكن توثيق ذلك من خلال الإقرارات الضريبية والميزانية العمومية الحالية حتى تاريخه وبيان الأرباح والخسائر.
إذا كنت تعمل لحسابك الخاص لمدة تقل عن عامين ولكن أكثر من عام واحد ، فقد تظل مؤهلاً إذا كان لديك عمل قوي وسجل دخل في نفس المهنة أو مهنة ذات صلة لمدة عامين قبل أن تصبح صاحب عمل لحسابك الخاص.
الدخل الكافي
مدفوعات الرهن العقاري ورسوم HOA والضرائب العقارية وتأمين الرهن العقاري وتأمين أصحاب المنازل أقل من 31٪ من إجمالي دخلك. البنوك تسمي هذا نسبة الواجهة الأمامية.
وفي الوقت نفسه ، يجب أن تكون نسبة النهاية الخلفية ، والتي تتكون من مدفوعات الرهن العقاري وجميع ديون المستهلك الشهرية الأخرى ، أقل من 43٪ من إجمالي دخلك.
TTT
المصدر: وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية
أقساط تأمين الرهن العقاري (MIPs)
يتطلب قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية أن تدفع نوعين من أقساط تأمين الرهن العقاري (MIPs) - MIP مقدمًا و MIP سنويًا ، يُدفع شهريًا. في عام 2022 ، تساوي MIP المقدمة 1.75٪ من مبلغ القرض الأساسي.
يمكنك إما دفع مبلغ MIP مقدمًا في وقت الإغلاق ، أو يمكن تحويله إلى القرض. على سبيل المثال ، إذا أصدرت قرضًا لشراء منزل بمبلغ 350 ألف دولار ، فستدفع مقدمًا MIP بنسبة 1.75٪ × 350 ألف دولار = 6125 دولارًا.
يتم إيداع هذه المدفوعات في حساب ضمان تديره وزارة الخزانة الأمريكية. إذا انتهى بك الأمر إلى التخلف عن سداد القرض ، فستذهب الأموال نحو سداد الرهن العقاري.
على الرغم من اسمها ، يقوم المقترضون بسداد مدفوعات MIP السنوية كل شهر ، وتتراوح المدفوعات من 0.45٪ إلى 1.05٪ من مبلغ القرض الأساسي. تختلف مبالغ السداد بناءً على مبلغ القرض ، وطول القرض ، ونسبة القرض إلى القيمة الأصلية (LTV).
لنفترض أن لديك MIP سنويًا بنسبة 0.85٪. في هذه الحالة ، سينتج عن قرض بقيمة 350.000 دولار أمريكي مدفوعات MIP سنوية تبلغ 0.85٪ × 350.000 دولار أمريكي = 2975 دولارًا أمريكيًا (أو 247.92 دولارًا أمريكيًا شهريًا). يتم دفع هذه الأقساط الشهرية بالإضافة إلى دفعة MIP المقدمة لمرة واحدة. ستسدد مدفوعات MIP السنوية إما لمدة 11 عامًا أو مدة القرض ، اعتمادًا على مدة القرض والمبلغ الدائم للقرض.
قد تتمكن من الحصول على خصم ضريبي للمبلغ الذي تدفعه في الأقساط. يجب عليك تفصيل خصوماتك - بدلاً من أخذ الخصم القياسي - من أجل القيام بذلك.
TTT
المصدر: وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية
المنازل المؤهلة للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية
عادة ، يجب أن يكون العقار الممول هو محل إقامتك الرئيسي ويجب أن يكون مسكونًا بمالكه. وبعبارة أخرى ، فإن برنامج قروض إدارة الإسكان الفدرالية ليس مخصصًا للاستثمار أو تأجير العقارات.
المنازل المنفصلة وشبه المنفصلة والمنازل المستقلة والمنازل السكنية والوحدات السكنية ضمن مشاريع الشقق المعتمدة من إدارة الإسكان الفدرالية مؤهلة للحصول على تمويل قروض إدارة الإسكان الفدرالية.
تقييم الممتلكات من مثمن معتمد من إدارة الإسكان الفدرالية ، ويجب أن يفي المنزل بمعايير دنيا معينة. إذا كان المنزل لا يفي بهذه المعايير ولم يوافق البائع على الإصلاحات المطلوبة ، فيجب عليك دفع ثمن الإصلاحات عند الإغلاق. (في هذه الحالة ، يتم الاحتفاظ بالأموال في حساب الضمان حتى يتم إجراء الإصلاحات.)
إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) حدود القرض
قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية لها حدود على مقدار ما يمكنك الاقتراض. يتم تعيين هذه حسب المنطقة ، مع المناطق منخفضة التكلفة التي لها حد أقل (يشار إليها باسم "الحد الأدنى") من قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية المعتاد والمناطق عالية التكلفة التي لها رقم أعلى (يشار إليها باسم "السقف").
هناك مناطق "استثناء خاص" - بما في ذلك ألاسكا وهاواي وجوام وجزر فيرجن الأمريكية - حيث تزيد تكاليف البناء الباهظة من الحدود.
في مكان آخر ، تم تعيين الحد عند 115٪ من متوسط سعر المنزل للمقاطعة ، على النحو الذي تحدده وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية (HUD).
يسرد الرسم البياني أدناه حدود قرض 2022:
TTT
وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية
إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) إغاثة القروض
عندما تحصل على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، قد تكون مؤهلاً للحصول على إعفاء من القرض إذا كنت قد عانيت من ضائقة مالية مشروعة مثل فقدان الدخل أو زيادة نفقات المعيشة. على سبيل المثال ، يمكن لبرنامج التعديل الميسور التكلفة (HAMP) التابع لقروض إدارة الإسكان الفدرالية (FHA) خفض مدفوعات الرهن العقاري الشهرية بشكل دائم إلى مستوى ميسور التكلفة.
لكي تصبح مشاركًا كاملاً في البرنامج ، يجب أن تكمل بنجاح خطة دفع تجريبية تسدد فيها ثلاث دفعات مجدولة - في الوقت المحدد - بالمبلغ الأقل المعدل.
الخط السفلي
قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية هو طريق لامتلاك المنازل للأشخاص الذين من المحتمل أن ترفضهم البنوك. قد يكون لديهم القليل من المال لدفع دفعة أولى أو تصنيف ائتماني أقل من ممتاز. قد لا يتأهلون بدون هذا الضمان الحكومي بأن البنك سيستعيد أمواله.
ومع ذلك ، فإن أولئك الذين يستطيعون تحمل دفعة أولى كبيرة قد يكونون أفضل حالًا من خلال الرهن العقاري التقليدي. قد يكونون قادرين على تجنب مدفوعات تأمين الرهن العقاري الشهرية والحصول على سعر فائدة أقل على القرض.
لم يتم إنشاء قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية لمساعدة أصحاب المنازل المحتملين الذين يتسوقون في الطرف الأعلى من طيف الأسعار. بدلاً من ذلك ، تم إنشاء برنامج قروض إدارة الإسكان الفدرالية لدعم مشتري المساكن من ذوي الدخل المنخفض والمتوسط ، ولا سيما أولئك الذين لديهم نقود محدودة مدخرون لدفع دفعة أولى.
يسلط الضوء
الحكومة الاتحادية تؤمن قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية.
نظرًا لأن البنوك مؤمنة عليها ، فإنها أكثر استعدادًا لإقراض الأموال لمشتري المساكن من خلال درجات ائتمان منخفضة نسبيًا وقليل من النقود لوضعها على الشراء.
قد يجد مشتري المساكن لأول مرة أن قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية هو خيار الرهن العقاري الأكثر تكلفة.
التعليمات
كيف يمكنني التخلص من تأمين الرهن العقاري FHA الخاص بي؟
يستمر تأمين الرهن العقاري بقروض إدارة الإسكان الفدرالية طوال مدة القرض أو لمدة 11 عامًا ، اعتمادًا على طول مدة القرض ، والطريقة الوحيدة للتخلص من تأمين الرهن العقاري هي إعادة تمويل الرهن العقاري بقرض بخلاف قروض إدارة الإسكان الفدرالية. سيتم بعد ذلك سداد قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية بالكامل. بافتراض أنك تمتلك ما لا يقل عن 20٪ من حقوق الملكية في المنزل ، لم يعد مطلوبًا أن يكون لديك تأمين على الرهن العقاري.
كيف يمكنني التقدم للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية؟
يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية مباشرة مع البنك أو أي مقرض آخر تختاره. تمت الموافقة على معظم البنوك ومقرضي الرهن العقاري للحصول على قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. يمكنك التقدم بطلب للحصول على موافقة مسبقة على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية مع المُقرض الذي تختاره. سيجمع المُقرض معلومات مالية كافية لإصدار (أو رفض) موافقة مسبقة في غضون يوم أو نحو ذلك. سيعطيك ذلك فكرة عن المبلغ الذي يمكنك اقتراضه دون أن تلتزم بأي شيء ، وكل ما سبق ينطبق على أي طلب رهن عقاري. إذا كنت ترغب في الحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، يجب أن تقول ذلك مقدمًا.
ما هو الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك الحصول عليه من قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية؟
هذا يعتمد على المكان الذي تعيش فيه وكذلك على قدرتك على سداد القرض. سيعتمد الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك اقتراضه على ظروفك المالية ، ويختلف الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن لأي شخص اقتراضه من قروض إدارة الإسكان الفدرالية حسب المنطقة ، ففي عام 2022 ، تتراوح حدود القرض من 420،680 دولارًا للعقار المكون من وحدة واحدة في منطقة منخفضة التكلفة إلى 2800900 دولار لمنزل من أربع وحدات في أغلى مدن البلاد.
كم تكلفة تأمين الرهن العقاري قروض إدارة الإسكان الفدرالية؟
تشمل قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية كلاً من رسوم قسط التأمين المسبق ، والتي يمكن تحويلها إلى الرهن العقاري ، ورسوم شهرية تضاف إلى مدفوعات الرهن العقاري وتذهب مباشرة إلى إدارة الإسكان الفدرالية. - الرسوم المقدمة هي 1.75٪ من مبلغ القرض. - تعتمد الرسوم الشهرية على قيمة المنزل. لتقدير التكاليف ، قم بتوصيل الأرقام في حاسبة قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. على سبيل المثال ، سيُظهر أن قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية لمدة 30 عامًا بسعر فائدة 3.955 ٪ على منزل بقيمة 250 ألف دولار سيكون له دفعة قرض شهرية بقيمة 1،166 دولارًا بالإضافة إلى دفعة تأمين رهن عقاري شهرية قدرها 174 دولارًا. يطلب معظم المقرضين أن يكون لدى المقترضين تأمين على الرهن العقاري إذا كانوا يقدمون أقل من 20٪ على القرض. بمجرد أن يسدد المقترض ما يكفي من القرض للوصول إلى ملكية 20٪ ، يمكن إسقاط التأمين.
