Seguro Hipotecario Inicial (UFMI)
¿Qué es el Seguro Hipotecario Inicial (UFMI)?
El seguro hipotecario por adelantado es una prima de seguro que se cobra, por lo general en los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA), en el momento en que se realiza inicialmente el préstamo.
Aunque es similar, no es lo mismo que el seguro hipotecario privado (PMI), que cobra un prestamista hipotecario privado convencional cada mes cuando el pago inicial del comprador de una casa es inferior al 20 % del precio de compra. Las primas hipotecarias iniciales se agregan a un fondo común de dinero que se utiliza para ayudar a entidades, como la FHA, a asegurar préstamos para ciertos prestatarios.
Entendiendo el Seguro Hipotecario Inicial (UFMI)
Al igual que el PMI, el propósito del seguro hipotecario de la FHA es proteger al prestamista. Cuando los prestatarios tienen un capital mínimo en sus hogares, el riesgo (para el prestamista) de que el prestatario incumpla es mayor, porque el prestatario no tiene tanto que perder si se aleja y deja que el banco ejecute la hipoteca. Con el seguro hipotecario, si deja de hacer los pagos de su hipoteca y se va de su casa, la aseguradora ayudará a su prestamista a recuperar sus pérdidas.
Los préstamos de la FHA tienen requisitos de pago inicial más bajos, tan bajos como el 3.5% del precio de etiqueta de una casa, y requisitos de crédito e ingresos menos estrictos que los préstamos convencionales. Por lo tanto, estos préstamos requieren el pago de un seguro hipotecario por adelantado, que se cobra en el momento del cierre.
Desde 2015, la tasa del seguro hipotecario inicial ha sido del 1,75 % del precio base del préstamo. Los préstamos de refinanciamiento FHA Streamline tienen un cargo de UFMIP de 0.55%. Tiene la opción de pagar este monto en efectivo cuando cierra su préstamo, pero la mayoría de las personas optan por incluirlo en el monto total de su hipoteca.
Si puede pagar el monto del seguro hipotecario inicial (UFMI) al inicio, es una buena idea hacerlo. Si decide incluirlo en su préstamo, será mucho más costoso a largo plazo.
Además de la UFMI, los prestatarios deben pagar primas de seguro hipotecario (MIP) en curso, que oscilan entre el 0,45% y el 1,05% del total de la hipoteca. Tendrá que pagar este seguro hipotecario hasta que su relación préstamo-valor sea lo suficientemente baja, es decir, hasta que haya pagado una cierta cantidad de su hipoteca. Cuando su capital es lo suficientemente alto (en el caso de un préstamo de la FHA, el porcentaje es del 22 %), hay menos riesgo para el prestamista en caso de que abandone el préstamo. En este momento, el seguro ya no es necesario. Aquellos con préstamos de más de 15 años están obligados a hacer pagos mensuales de seguro hipotecario durante cinco años. Si su hipoteca es de menos de 15 años, entonces el único requisito es la relación préstamo-valor del 78%.
Los pagos iniciales de la prima del seguro hipotecario se envían directamente al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD) y los recauda el servicio de cobro automatizado del Departamento del Tesoro de los EE. UU. Van a una cuenta de depósito en garantía.
HUD utiliza un portal seguro de cobranza en Internet para procesar las cobranzas electrónicamente. Este servicio de recogida automatizada:
Satisface las demandas de agencias y socios comerciales de alternativas electrónicas al proporcionar la capacidad de completar formularios, realizar pagos y enviar consultas electrónicamente a través de Internet.
Permite a los socios comerciales y usuarios consumidores acceder a sus cuentas de pago desde cualquier computadora con acceso a Internet.
Permite que las agencias federales obtengan y procesen los cobros de manera eficiente y oportuna
Consideraciones Especiales
Muchas personas no se dan cuenta de que las primas del seguro hipotecario por adelantado generalmente se pueden reembolsar de manera prorrateada si lo pagaron todo de una vez y luego venden su casa dentro de los primeros cinco a siete años de propiedad. En otras palabras, pueden tener derecho a un reembolso sustancial incluso años después del hecho.
Si un propietario recibió su préstamo de la FHA antes de junio de 2013, es elegible para un reembolso y cancelación de su prima de seguro hipotecario por adelantado después de cinco años. Un propietario debe tener el 22 % del valor de la propiedad y todos los pagos deben haberse realizado a tiempo. Los propietarios de viviendas con préstamos de la FHA emitidos después de junio de 2013 deben refinanciar a un préstamo convencional y tener una relación préstamo-valor actual del 80 % o más.
Consejos para Evitar el Pago Anticipado del Seguro Hipotecario (UFMI)
Hay algunas formas en que los compradores de vivienda pueden evitar pagar el seguro hipotecario por adelantado:
Solicite un préstamo hipotecario convencional. Los prestamistas hipotecarios no requerirán un seguro hipotecario por adelantado para los préstamos convencionales que tienen un 80% del valor del préstamo o menos. Este umbral se aplica tanto a las compras de viviendas originales como a la refinanciación.
Hacer un pago inicial del 20 %. Un prestamista hipotecario no correrá tanto riesgo cuando el pago inicial de una vivienda sea igual al 20 % o más; por lo tanto, no se espera que un comprador de vivienda pague por un seguro hipotecario.
Obtener una segunda hipoteca. Un pago inicial del 5 % requeriría una segunda hipoteca del 15 %, y un pago inicial del 10 % requeriría una segunda hipoteca del 10 %, para representar el 20 % que se necesita para evitar el seguro hipotecario .
Obtenga ayuda del vendedor. Un vendedor que tenga capital puede optar por financiar una parte del precio de compra mediante una segunda hipoteca. Su pago inicial del 10% junto con la segunda hipoteca del 10% del vendedor lo ayudará a evitar el seguro hipotecario.
Reflejos
La UFMI se puede pagar en el momento del cierre del préstamo o se puede transferir a los pagos de la hipoteca. Es adicional a los pagos continuos de la prima del seguro hipotecario.
Este dinero del seguro protege al prestamista en caso de que el prestatario no cumpla con los pagos de su hipoteca.
El seguro hipotecario inicial (UFMI) es una prima de seguro adicional del 1,75% que se cobra sobre los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA).
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿La UFMI se puede pagar en efectivo o se puede financiar con los pagos del préstamo?
La prima de la UFMI puede pagarse en efectivo o financiarse en el préstamo, pero debe pagarse en su totalidad de una forma u otra, no fraccionada. Los montos de la UFMIP pagados en efectivo se suman al total de los requisitos de liquidación en efectivo.
¿Cómo se calcula la prima UFMI de la FHA?
La prima UFMI que la FHA requiere en una hipoteca es 1.75% del monto del préstamo. Entonces, si el préstamo inicial es de $200 000, el 1,75 % de esa cantidad serían $3500. El monto de la hipoteca pasaría entonces a ser de $203.500 con la prima de la UFMI incluida.
¿La UFMI es reembolsable?
La prima del seguro hipotecario inicial (USMI) no es reembolsable, excepto cuando se relaciona con el refinanciamiento de una nueva hipoteca asegurada por la FHA dentro de los tres años posteriores al préstamo original.
