Asuntolainavakuutus (UFMI)
Mikä on up-Front Mortgage Insurance (UFMI)?
Ennakkolainavakuutus on vakuutusmaksu, joka peritään tyypillisesti Federal Housing Administrationin (FHA) lainoista lainan alun perin myöntämishetkellä.
Vaikka se on samankaltainen, se ei ole aivan sama kuin yksityinen asuntolainavakuutus (PMI), jonka perinteinen yksityinen asuntolainayhtiö kerää joka kuukausi, kun ostajan käsiraha asunnosta on alle 20 % ostohinnasta. Ennakkomaksut asuntolainamaksut lisätään rahapooliin, jota käytetään auttamaan yhteisöjä, kuten FHA, vakuuttamaan lainoja tietyille lainaajille.
Up-Front Mortgage Insurance (UFMI) -vakuutuksen ymmärtäminen
Kuten PMI, FHA:n asuntolainavakuutuksen tarkoitus on suojata lainanantajaa. Kun lainanottajilla on vähän omaa pääomaa kodeissaan, riski (lainanantajalle), että lainanottaja laiminlyö, on suurempi, koska lainanottajalla ei ole niin paljon menetettävää kävelemällä pois ja antamalla pankin sulkea pois. Asuntolainavakuutuksen yhteydessä, jos lopetat asuntolainamaksujen maksamisen ja kävelet pois kotoa, vakuutuksenantaja auttaa lainanantajaa kattamaan tappionsa.
FHA-lainoilla on pienemmät käsirahavaatimukset – niinkin alhaiset kuin 3,5 % kodin hinnasta – ja vähemmän tiukat tulo- ja luottovaatimukset kuin perinteisillä lainoilla. Joten nämä lainat vaativat ennakkomaksun asuntolainavakuutuksen, joka peritään sulkemishetkellä.
Vuodesta 2015 lähtien asuntolainavakuutuksen korko on ollut 1,75 % peruslainan hinnasta. FHA Streamline -jälleenrahoituslainoista veloitetaan 0,55 % UFMIP. Sinulla on mahdollisuus maksaa tämä summa käteisellä, kun suljet lainasi, mutta useimmat ihmiset päättävät sisällyttää sen asuntolainaansa.
Jos sinulla on varaa maksaa etukäteisasuntolainavakuutuksen (UFMI) summa heti alussa, se kannattaa tehdä. Jos päätät sisällyttää sen lainaasi, se tulee pitkällä aikavälillä paljon kalliimmaksi.
UFMI:n lisäksi lainanottajien on maksettava juoksevia asuntolainavakuutusmaksuja (MIP), jotka vaihtelevat 0,45–1,05 prosenttia asuntolainasta. Sinun on maksettava tämä asuntolainavakuutus, kunnes laina-arvo-suhde on tarpeeksi alhainen – eli kunnes olet maksanut tietyn määrän asuntolainastasi. Kun oma pääomasi on riittävän korkea (FHA-lainan tapauksessa prosenttiosuus on 22 %), lainanantajan riski on pienempi, jos poistut lainasta. Tällä hetkellä vakuutusta ei enää tarvita. Yli 15 vuoden laina-ajan on maksettava asuntolainavakuutusmaksut kuukausittain viiden vuoden ajan. Jos asuntolainasi on alle 15 vuotta, ainoa vaatimus on 78 %:n laina-arvosuhde.
Asuntolainavakuutuksen ennakkomaksut toimitetaan suoraan US Department of Housing and Urban Developmentille (HUD), ja Yhdysvaltain valtiovarainministeriön automaattinen perintäpalvelu kerää ne. He menevät sulkutilille.
HUD käyttää suojattua Internet-keräysportaalia kokoelmien sähköiseen käsittelyyn. Tämä automaattinen keräyspalvelu:
Täyttää virastojen ja liikekumppaneiden vaatimukset sähköisistä vaihtoehdoista tarjoamalla mahdollisuuden täyttää lomakkeita, suorittaa maksuja ja lähettää kyselyitä sähköisesti Internetin kautta.
Mahdollistaa liikekumppaneiden ja kuluttajakäyttäjien pääsyn maksutileilleen millä tahansa tietokoneella, jossa on Internet-yhteys.
Mahdollistaa liittovaltion virastojen hankkia ja käsitellä perinteitä tehokkaasti ja oikea-aikaisesti
Erityisiä huomioita
Monet ihmiset eivät ymmärrä, että etukäteislainavakuutuksen vakuutusmaksut voidaan yleensä palauttaa suhteellisesti, jos he maksavat sen kerralla ja myyvät sitten kotinsa ensimmäisten 5–7 vuoden aikana. Toisin sanoen he voivat olla oikeutettuja huomattavaan hyvitykseen jopa vuosia sen jälkeen.
Jos asunnonomistaja on saanut FHA-lainansa ennen kesäkuuta 2013, he ovat oikeutettuja takaisin ja peruuttamaan ennakkovakuutuksensa viiden vuoden kuluttua. Asunnonomistajalla tulee olla 22 %:n oma pääoma kiinteistössä ja kaikkien maksujen on oltava suoritettuja ajallaan. Asunnonomistajien, joilla on kesäkuun 2013 jälkeen myönnettyjä FHA-lainoja, on jälleenrahoitava perinteinen laina, ja heidän nykyinen laina-arvo on vähintään 80 %.
Vinkkejä asuntolainavakuutuksen (UFMI) maksamisen välttämiseen
Asunnon ostajat voivat välttää asuntolainavakuutuksen maksamisen muutamalla tavalla:
Hae perinteistä asuntolainaa. Asuntolainanantajat eivät vaadi ennakkovakuutusta tavanomaisille lainoille, joiden laina-arvo on 80 % tai vähemmän. Tämä kynnys koskee sekä alkuperäisiä asunnonostoja että jälleenrahoitusta.
Tee 20 % käsiraha. Asuntolainanantaja ei ota yhtä suurta riskiä, kun asunnon käsiraha on 20 % tai enemmän; siksi asunnon ostajan ei odoteta maksavan asuntolainavakuutusta.
Hanki toinen asuntolaina. 5 %:n käsiraha vaatisi 15 %:n toisen asuntolainan ja 10 %:n käsiraha vaatisi 10 %:n toisen asuntolainan, jotta saadaan 20 % asuntolainavakuutuksen välttämiseksi .
Pyydä apua myyjältä. Myyjä, jolla on omaa pääomaa, voi halutessaan rahoittaa osan ostohinnasta toisella asuntolainalla. Sinun 10 % käsirahasi, joka on yhdistetty myyjän 10 % toiseen asuntolainaan, auttaa sinua välttämään asuntolainavakuutuksen.
Kohokohdat
UFMI voidaan maksaa silloin, kun laina suljetaan tai siirretään asuntolainamaksuihin. Se on jatkuvien asuntolainavakuutusmaksujen lisäksi.
Tämä vakuutusraha suojaa lainanantajaa siltä varalta, että lainanottaja laiminlyö asuntolainamaksunsa.
Ennakkolainavakuutus (UFMI) on 1,75 %:n lisävakuutusmaksu, joka kerätään Federal Housing Administrationin (FHA) lainoista.
UKK
Voidaanko UFMI:lle maksaa käteisellä vai voidaanko se rahoittaa lainan maksuihin?
UFMI-preemio voidaan maksaa joko käteisellä tai rahoittaa lainaan, mutta se on maksettava kokonaan tavalla tai toisella, ei jaettavissa. Kaikki käteisenä maksetut UMMIP-summat lisätään käteismaksuvaatimusten kokonaismäärään.
Miten FHA UFMI Premium lasketaan?
UFMI-palkkio, jonka FHA vaatii asuntolainasta, on 1,75 % lainan määrästä. Joten jos alkuperäinen laina on 200 000 dollaria, 1,75 % summasta olisi 3 500 dollaria. Asuntolainan määrästä tulisi siten 203 500 dollaria UFMI-preemion kanssa.
Onko UFMI palautettavissa?
Upfront Mortgage Insurance (USMI) -vakuutusmaksua ei palauteta, paitsi jos se liittyy uuteen FHA-vakuutettuun asuntolainaan kolmen vuoden sisällä alkuperäisestä lainasta.
