Предварительное ипотечное страхование (UFMI)

Что такое предварительное ипотечное страхование (UFMI)?

Авансовое ипотечное страхование - это страховая премия, которая взимается, как правило, по кредитам Федерального жилищного управления (FHA) в момент первоначального предоставления кредита.

Хотя это похоже, это не совсем то же самое, что и частное ипотечное страхование (PMI), которое собирает обычный частный ипотечный кредитор каждый месяц, когда первоначальный взнос покупателя за дом составляет менее 20% от покупной цены. Авансовые взносы по ипотечным кредитам добавляются к денежному пулу, который используется, чтобы помочь организациям, таким как FHA, застраховать кредиты для определенных заемщиков.

Понимание авансового ипотечного страхования (UFMI)

Как и PMI, целью ипотечного страхования FHA является защита кредитора. Когда у заемщиков минимальный капитал в своих домах, риск (для кредитора) того, что заемщик не выполнит свои обязательства, выше, потому что заемщик не так много теряет, уйдя и позволив банку лишить права выкупа. При ипотечном страховании, если вы перестанете платить по ипотеке и уйдете из дома, страховщик поможет вашему кредитору возместить убытки.

Ссуды FHA имеют более низкие требования к первоначальному взносу - всего 3,5% от стоимости дома - и менее строгие требования к доходу и кредиту, чем обычные ссуды. Таким образом, эти кредиты требуют оплаты авансового ипотечного страхования, которое собирается во время закрытия.

С 2015 года ставка авансового ипотечного страхования составляет 1,75% от базовой цены кредита. Кредиты FHA Streamline для рефинансирования облагаются UFMIP в размере 0,55%. У вас есть возможность заплатить эту сумму наличными при закрытии кредита, но большинство людей предпочитают включить ее в общую сумму ипотечного кредита.

Если вы можете позволить себе авансовый платеж по ипотечному страхованию (UFMI) с самого начала, это хорошая идея. Если вы решите включить его в свой кредит, в долгосрочной перспективе это будет намного дороже.

В дополнение к UFMI заемщики должны платить текущие взносы по страхованию ипотечного кредита (MIP), которые варьируются от 0,45% до 1,05% от общей суммы ипотечного кредита. Вам придется оплачивать эту ипотечную страховку до тех пор , пока отношение суммы кредита к стоимости не станет достаточно низким, то есть пока вы не выплатите определенную сумму по ипотеке. Когда ваш капитал достаточно высок (в случае ссуды FHA процент составляет 22%), для кредитора меньше риска, если вы откажетесь от ссуды. В настоящее время страховка больше не требуется. Те, у кого есть кредиты на срок более 15 лет, обязаны вносить ежемесячные платежи по ипотечному страхованию в течение пяти лет. Если ваш ипотечный кредит короче 15 лет, то единственным требованием является соотношение кредита к стоимости 78%.

Авансовые платежи по ипотечному страхованию передаются непосредственно в Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD) и собираются автоматизированной службой сбора платежей Министерства финансов США. Они переходят на счет условного депонирования.

HUD использует безопасный Интернет-портал сбора для обработки сборов в электронном виде. Эта автоматизированная служба сбора:

Удовлетворяет потребности агентств и деловых партнеров в электронных альтернативах, предоставляя возможность заполнять формы, осуществлять платежи и отправлять запросы в электронном виде через Интернет.
Позволяет деловым партнерам и пользователям-потребителям получать доступ к своим платежным счетам с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет.
Позволяет федеральным агентствам получать и обрабатывать коллекции эффективным и своевременным образом.

Особые соображения

Многие люди не понимают, что страховые взносы за авансовое ипотечное страхование обычно могут быть возвращены на пропорциональной основе, если они заплатили все сразу, а затем продали свой дом в течение первых пяти-семи лет владения. Другими словами, они могут иметь право на существенное возмещение даже спустя годы после факта.

Если домовладелец получил свой кредит FHA до июня 2013 года, он имеет право на возмещение и отмену своей авансовой страховой премии по ипотечному кредиту через пять лет. Домовладелец должен иметь 22% акций в собственности, и все платежи должны быть сделаны вовремя. Домовладельцы с кредитами FHA, выданными после июня 2013 года, должны рефинансироваться в обычный кредит и иметь текущий кредит к стоимости на уровне 80% или более.

Советы, как избежать предоплаты по ипотечному страхованию (UFMI)

Есть несколько способов, с помощью которых покупатели жилья могут избежать выплаты аванса по ипотечному страхованию:

Подать заявку на обычный ипотечный кредит. Ипотечные кредиторы не будут требовать авансового ипотечного страхования для обычных кредитов, которые имеют 80% кредита на стоимость или меньше. Этот порог применяется как к первоначальной покупке дома, так и к рефинансированию.
Внесите 20% первоначальный взнос. Ипотечный кредитор не будет брать на себя такой большой риск, когда первоначальный взнос за дом равен 20% или более; следовательно, покупатель жилья не должен платить за ипотечное страхование.
Возьмите второй ипотечный кредит. Для первоначального взноса в размере 5% потребуется второй ипотечный кредит в размере 15%, а для первоначального взноса в размере 10% потребуется второй ипотечный кредит в размере 10%, чтобы учесть 20%, которые необходимы, чтобы избежать ипотечного страхования. .
Получите помощь от продавца. Продавец, у которого есть собственный капитал, может решить профинансировать часть покупной цены через вторую ипотеку. Ваш 10% первоначальный взнос в сочетании с 10% второй ипотеки продавца поможет вам избежать ипотечного страхования.

Особенности

UFMI может быть выплачен в момент закрытия кредита или включен в платежи по ипотеке. Это в дополнение к текущим страховым взносам по ипотечному кредиту.
Эти страховые деньги защищают кредитора в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по ипотечным платежам.
Авансовое ипотечное страхование (UFMI) — это дополнительная страховая премия в размере 1,75%, которая взимается по кредитам Федерального жилищного управления (FHA).

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Можно ли оплатить UFMI наличными или можно ли финансировать его за счет платежей по кредиту?

Премия UFMI может быть выплачена либо наличными, либо профинансирована за счет кредита, но она должна быть выплачена полностью тем или иным способом, а не дробиться. Любые суммы UFMIP, выплаченные наличными, добавляются к общим требованиям к расчету наличными.

Как рассчитывается премия FHA UFMI?

Премия UFMI, требуемая FHA по ипотеке, составляет 1,75% от суммы кредита. Таким образом, если первоначальный кредит составляет 200 000 долларов США, 1,75% от этой суммы будет составлять 3500 долларов США. Таким образом, сумма ипотеки с учетом премии UFMI составит 203 500 долларов.

Возможен ли возврат средств UFMI?

Премия по предварительному ипотечному страхованию (USMI) не подлежит возмещению, за исключением случаев, когда это связано с рефинансированием новой ипотеки, застрахованной FHA, в течение трех лет после первоначальной ссуды.