Assicurazione ipotecaria anticipata (UFMI)
Che cos'è l'assicurazione ipotecaria anticipata (UFMI)?
L'assicurazione ipotecaria anticipata è un premio assicurativo che viene raccolto, in genere sui prestiti della Federal Housing Administration (FHA), al momento della concessione iniziale del prestito.
Sebbene simile, non è proprio la stessa dell'assicurazione sui mutui privati (PMI), che viene riscossa da un prestatore di mutui privati convenzionale ogni mese quando l'anticipo dell'acquirente su una casa è inferiore al 20% del prezzo di acquisto. I premi ipotecari anticipati vengono aggiunti a un pool di denaro utilizzato per aiutare entità, come la FHA, ad assicurare prestiti per determinati mutuatari.
Capire l'assicurazione ipotecaria anteriore (UFMI)
Come PMI, lo scopo dell'assicurazione sui mutui FHA è proteggere il prestatore. Quando i mutuatari hanno un'equità minima nelle loro case, il rischio (per il prestatore) che il mutuatario vada in default è maggiore, perché il mutuatario non ha molto da perdere allontanandosi e lasciando che la banca precluda. Con l'assicurazione ipotecaria, se smetti di pagare il mutuo e te ne vai da casa, l'assicuratore aiuterà il tuo prestatore a recuperare le perdite.
I prestiti FHA hanno requisiti di acconto inferiori, fino al 3,5% del prezzo di una casa, e requisiti di reddito e credito meno severi rispetto ai prestiti convenzionali. Quindi questi prestiti richiedono il pagamento di un'assicurazione ipotecaria anticipata, che viene riscossa al momento della chiusura.
Dal 2015, il tasso per l'assicurazione ipotecaria anticipata è stato dell'1,75% del prezzo base del prestito. Ai prestiti di rifinanziamento FHA Streamline viene addebitato un UFMIP dello 0,55%. Hai la possibilità di pagare questo importo in contanti quando chiudi il prestito, ma la maggior parte delle persone sceglie di trasferirlo nell'importo totale del mutuo.
Se puoi permetterti di pagare l'importo dell'assicurazione ipotecaria anticipata (UFMI) all'inizio, è una buona idea farlo. Se decidi di trasferirlo nel tuo prestito, a lungo termine sarà molto più costoso.
Oltre all'UFMI, i mutuatari devono pagare i premi dell'assicurazione sui mutui in corso (MIP), che vanno dallo 0,45% all'1,05% del mutuo totale. Dovrai pagare questa assicurazione sul mutuo fino a quando il tuo rapporto prestito/valore non sarà sufficientemente basso, cioè fino a quando non avrai estinto un certo importo del tuo mutuo. Quando il tuo patrimonio netto è abbastanza alto (nel caso di un prestito FHA, la percentuale è del 22%), c'è meno rischio per il prestatore se ti allontani dal prestito. In questo momento, l'assicurazione non è più necessaria. Quelli con prestiti superiori a 15 anni sono tenuti a pagare mensilmente l'assicurazione del mutuo per cinque anni. Se il tuo mutuo è inferiore a 15 anni, l'unico requisito è il rapporto prestito/valore del 78%.
I pagamenti anticipati del premio dell'assicurazione ipotecaria vengono inviati direttamente al Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti e raccolti dal servizio di riscossione automatizzata del Dipartimento del Tesoro degli Stati Uniti. Entrano in un conto a garanzia.
HUD utilizza un portale di raccolta Internet sicuro per elaborare le raccolte elettronicamente. Questo servizio di raccolta automatizzata:
Soddisfa le richieste di alternative elettroniche da parte di agenzie e partner commerciali offrendo la possibilità di compilare moduli, effettuare pagamenti e inviare richieste elettronicamente tramite Internet.
Consente ai partner commerciali e agli utenti consumatori di accedere ai propri conti di pagamento da qualsiasi computer con accesso a Internet.
Consente alle agenzie federali di ottenere ed elaborare le raccolte in modo efficiente e tempestivo
Considerazioni speciali
Molte persone non si rendono conto che i premi per l'assicurazione ipotecaria anticipata di solito possono essere rimborsati proporzionalmente se hanno pagato tutto in una volta e poi vendono la loro casa entro i primi cinque o sette anni di proprietà. In altre parole, possono avere diritto a un sostanziale rimborso anche anni dopo il fatto.
Se un proprietario di casa ha ricevuto il prestito FHA prima di giugno 2013, ha diritto al rimborso e all'annullamento del premio assicurativo ipotecario anticipato dopo cinque anni. Un proprietario di casa deve avere il 22% di partecipazione nella proprietà e tutti i pagamenti devono essere stati effettuati in tempo. I proprietari di case con prestiti FHA emessi dopo giugno 2013 devono rifinanziarsi in un prestito convenzionale e avere un prestito corrente pari o superiore all'80%.
Suggerimenti per evitare di pagare l'assicurazione ipotecaria anticipata (UFMI)
Ci sono alcuni modi in cui gli acquirenti di case possono evitare di pagare anticipatamente l'assicurazione sul mutuo:
Richiedi un mutuo ipotecario convenzionale. I prestatori di mutui non richiederanno un'assicurazione ipotecaria anticipata per i prestiti convenzionali che hanno un prestito dell'80% o meno. Questa soglia si applica sia agli acquisti di case originali che al rifinanziamento.
Fai un acconto del 20%. Un prestatore di mutui non si assumerà lo stesso rischio quando un acconto per una casa è pari o superiore al 20%; pertanto, l'acquirente di una casa non dovrebbe pagare l'assicurazione sul mutuo.
Ottieni una seconda ipoteca. Un acconto del 5% richiederebbe una seconda ipoteca del 15% e un acconto del 10% richiederebbe una seconda ipoteca del 10%, per rappresentare il 20% necessario per evitare l'assicurazione ipotecaria .
Richiedi aiuto al venditore. Un venditore che ha capitale proprio può scegliere di finanziare una parte del prezzo di acquisto, tramite una seconda ipoteca. Il tuo acconto del 10% abbinato alla seconda ipoteca del 10% del venditore ti aiuterà a evitare l'assicurazione ipotecaria.
Mette in risalto
L'UFMI può essere pagato al momento della chiusura del prestito o integrato nelle rate del mutuo. È in aggiunta ai pagamenti dei premi dell'assicurazione sui mutui in corso.
Questo denaro assicurativo protegge il prestatore nel caso in cui il mutuatario sia inadempiente sui pagamenti del mutuo.
L'assicurazione ipotecaria anticipata (UFMI) è un premio assicurativo aggiuntivo dell'1,75% che viene raccolto sui prestiti della Federal Housing Administration (FHA).
FAQ
L'UFMI può essere pagato in contanti o può essere finanziato nei pagamenti del prestito?
Il premio UFMI può essere pagato sia in contanti che finanziato nel prestito, ma deve essere interamente versato in un modo nell'altro, non frazionato. Eventuali importi UFMIP pagati in contanti vengono aggiunti al totale dei requisiti di regolamento in contanti.
Come viene calcolato il premio FHA UFMI?
Il premio UFMI richiesto dalla FHA su un mutuo è dell'1,75% dell'importo del prestito. Quindi, se il prestito iniziale è di $ 200.000, l'1,75% di tale importo sarebbe di $ 3.500. L'importo del mutuo diventerebbe così $ 203.500 con il premio UFMI incluso.
UFMI è rimborsabile?
Il premio Upfront Mortgage Insurance (USMI) non è rimborsabile, tranne quando è connesso al rifinanziamento di un nuovo mutuo assicurato da FHA entro tre anni dal prestito originale.
