Ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry (UFMI)

Co to jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry (UFMI)?

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry to składka ubezpieczeniowa, która jest pobierana, zwykle od pożyczek Federal Housing Administration (FHA), w momencie początkowego udzielenia pożyczki.

Chociaż podobne, nie jest to to samo, co prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI), które jest pobierane przez konwencjonalnych prywatnych pożyczkodawców hipotecznych co miesiąc, gdy zaliczka kupującego na dom wynosi mniej niż 20% ceny zakupu. Premie hipoteczne z góry są dodawane do puli pieniędzy, które są wykorzystywane do pomocy podmiotom, takim jak FHA, w ubezpieczeniu kredytów dla niektórych kredytobiorców.

Zrozumienie ubezpieczenia kredytu hipotecznego z góry (UFMI)

Podobnie jak PMI, celem ubezpieczenia hipotecznego FHA jest ochrona pożyczkodawcy. Kiedy kredytobiorcy mają minimalny kapitał własny w swoich domach, ryzyko (dla kredytodawcy), że kredytobiorca nie wywiąże się ze zobowiązań jest wyższe, ponieważ kredytobiorca nie ma tak wiele do stracenia, odchodząc i pozwalając bankowi na przejęcie. Dzięki ubezpieczeniu kredytu hipotecznego, jeśli przestaniesz spłacać kredyt hipoteczny i opuścisz dom, ubezpieczyciel pomoże Twojemu kredytodawcy odzyskać straty.

Pożyczki FHA mają niższe wymagania dotyczące zaliczki – tak niskie, jak 3,5% ceny domu – i mniej rygorystyczne wymagania dotyczące dochodów i kredytu niż konwencjonalne pożyczki. Pożyczki te wymagają więc opłacenia ubezpieczenia hipotecznego z góry, które jest pobierane w momencie zamknięcia.

Od 2015 r. stawka za ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry wynosi 1,75% bazowej ceny kredytu. Pożyczki refinansowe FHA Streamline są obciążane UFMIP w wysokości 0,55%. Masz możliwość spłacenia tej kwoty gotówką po zamknięciu pożyczki, ale większość ludzi decyduje się na włączenie jej do całkowitej kwoty kredytu hipotecznego.

Jeśli możesz sobie pozwolić na zapłacenie kwoty ubezpieczenia kredytu hipotecznego z góry (UFMI) na początku, dobrze jest to zrobić. Jeśli zdecydujesz się włączyć go do swojej pożyczki, na dłuższą metę będzie to znacznie droższe.

Oprócz UFMI kredytobiorcy muszą płacić bieżące składki na ubezpieczenie hipoteczne (MIP), które wynoszą od 0,45% do 1,05% całkowitej kwoty kredytu hipotecznego. Będziesz musiał spłacać to ubezpieczenie kredytu hipotecznego, dopóki wskaźnik wartości kredytu do wartości kredytu nie będzie wystarczająco niski – to znaczy, dopóki nie spłacisz pewnej kwoty kredytu hipotecznego. Kiedy kapitał własny jest wystarczająco wysoki (w przypadku pożyczki FHA, procent wynosi 22%), ryzyko dla pożyczkodawcy jest mniejsze, jeśli odejdziesz od pożyczki. W tej chwili ubezpieczenie nie jest już wymagane. Osoby z kredytami dłuższymi niż 15 lat są zobowiązane do płacenia miesięcznych rat ubezpieczenia hipotecznego przez pięć lat. Jeśli Twój kredyt hipoteczny jest krótszy niż 15 lat, jedynym wymogiem jest 78% wskaźnik wartości kredytu do wartości.

Płatności składek na ubezpieczenie hipoteczne z góry są przekazywane bezpośrednio do Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) USA i pobierane przez automatyczną usługę windykacyjną Departamentu Skarbu USA. Wchodzą na rachunek powierniczy.

HUD korzysta z bezpiecznego internetowego portalu windykacyjnego do elektronicznego przetwarzania zbiorów. Ta zautomatyzowana usługa windykacyjna:

• Zaspokaja zapotrzebowanie agencji i partnerów biznesowych na elektroniczne alternatywy, zapewniając możliwość wypełniania formularzy, dokonywania płatności i składania zapytań drogą elektroniczną przez Internet.

• Umożliwia partnerom biznesowym i użytkownikom indywidualnym dostęp do swoich rachunków płatniczych z dowolnego komputera z dostępem do Internetu.

• Umożliwia agencjom federalnym pozyskiwanie i przetwarzanie windykacji w sposób wydajny i terminowy

Uwagi specjalne

Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry mogą być zazwyczaj zwracane proporcjonalnie, jeśli zapłaciły wszystko na raz, a następnie sprzedają swój dom w ciągu pierwszych pięciu do siedmiu lat posiadania. Innymi słowy, mogą być uprawnieni do znacznego zwrotu nawet po latach.

Jeśli właściciel domu otrzymał pożyczkę FHA przed czerwcem 2013 r., Po pięciu latach przysługuje mu zwrot i anulowanie składki na ubezpieczenie hipoteczne z góry. Właściciel domu musi mieć 22% udziałów w nieruchomości, a wszystkie płatności muszą być dokonywane na czas. Właściciele domów z pożyczkami FHA wydanymi po czerwcu 2013 r. muszą refinansować się na konwencjonalną pożyczkę i mieć obecny wskaźnik wartości kredytu na poziomie 80% lub więcej.

Wskazówki, jak uniknąć płacenia z góry ubezpieczenia hipotecznego (UFMI)

Nabywcy domów mogą uniknąć opłacania ubezpieczenia hipotecznego z góry na kilka sposobów:

• Złóż wniosek o konwencjonalny kredyt hipoteczny. Kredytodawcy hipoteczni nie będą wymagać ubezpieczenia kredytu hipotecznego z góry w przypadku konwencjonalnych kredytów, których wartość wynosi 80% lub mniej. Ten próg dotyczy zarówno pierwotnych zakupów domów, jak i refinansowania.

• Wpłać 20% zaliczki. Kredytodawca hipoteczny nie będzie ponosił tak dużego ryzyka, gdy zaliczka na dom wynosi 20% lub więcej; w związku z tym nie oczekuje się, że nabywca domu płaci za ubezpieczenie kredytu hipotecznego.

• Zdobądź drugi kredyt hipoteczny. Zaliczka w wysokości 5% wymagałaby drugiej hipoteki w wysokości 15%, a 10% zaliczki wymagałaby 10% drugiej hipoteki, aby uwzględnić 20% potrzebne do uniknięcia ubezpieczenia hipotecznego .

• Uzyskaj pomoc od sprzedającego. Sprzedający, który posiada kapitał własny, może zdecydować się na sfinansowanie części ceny zakupu za pomocą drugiego kredytu hipotecznego. Twoja zaliczka w wysokości 10%, połączona z 10% drugą hipoteką sprzedającego, pomoże Ci uniknąć ubezpieczenia kredytu hipotecznego.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• UFMI może zostać spłacone w momencie zamknięcia pożyczki lub włączone do spłaty kredytu hipotecznego. Jest to dodatek do bieżących płatności składek na ubezpieczenie kredytu hipotecznego.

• Te pieniądze z ubezpieczenia chroni pożyczkodawcę w przypadku, gdyby pożyczkobiorca nie spłacał rat kredytu hipotecznego.

• Ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry (UFMI) to dodatkowa składka ubezpieczeniowa w wysokości 1,75%, która jest pobierana od pożyczek Federal Housing Administration (FHA).

##FAQ

Czy UFMI może być spłacane gotówką, czy może zostać sfinansowane w formie spłaty pożyczki?

Premia UFMI może być wypłacona w gotówce lub finansowana z pożyczki, ale musi być w całości opłacona w jeden sposób, a nie podzielona. Wszelkie kwoty UFMIP wypłacane w gotówce są dodawane do całkowitych wymagań dotyczących rozliczenia gotówkowego.

Jak obliczana jest premia FHA UFMI?

Premia UFMI wymagana przez FHA od kredytu hipotecznego wynosi 1,75% kwoty kredytu. Tak więc, jeśli początkowa pożyczka wynosi 200 000 USD, 1,75% tej kwoty wyniesie 3500 USD. Kwota kredytu hipotecznego wyniosłaby więc 203 500 USD z uwzględnioną premią UFMI.

Czy UFMI podlega zwrotowi?

Składka na ubezpieczenie hipoteczne z góry (USMI) nie podlega zwrotowi, z wyjątkiem sytuacji, gdy jest to związane z refinansowaniem do nowego kredytu hipotecznego ubezpieczonego przez FHA w ciągu trzech lat od pierwotnej pożyczki.