Seguro Hipotecário Antecipado (UFMI)

O que é o Seguro Imobiliário Antecipado (UFMI)?

O seguro de hipoteca inicial é um prêmio de seguro que é cobrado, normalmente em empréstimos da Federal Housing Administration (FHA), no momento em que o empréstimo é feito inicialmente.

Embora semelhante, não é exatamente o mesmo que o seguro hipotecário privado (PMI), que é cobrado por um credor hipotecário privado convencional a cada mês quando o pagamento inicial de um comprador de uma casa é inferior a 20% do preço de compra. Os prêmios de hipotecas iniciais são adicionados a um conjunto de dinheiro que é usado para ajudar entidades, como a FHA, a garantir empréstimos para determinados mutuários.

Entendendo o Seguro Hipotecário Antecipado (UFMI)

Como o PMI, o objetivo do seguro de hipoteca FHA é proteger o credor. Quando os mutuários têm patrimônio mínimo em suas casas, o risco (para o credor) de que o mutuário fique inadimplente é maior, porque o mutuário não tem tanto a perder indo embora e deixando o banco executar a hipoteca. Com o seguro de hipoteca, se você parar de fazer seus pagamentos de hipoteca e se afastar de sua casa, a seguradora ajudará seu credor a recuperar suas perdas.

empréstimos da FHA têm requisitos de entrada mais baixos - tão baixos quanto 3,5% do preço de uma casa - e requisitos de renda e crédito menos rigorosos do que os empréstimos convencionais. Portanto, esses empréstimos exigem o pagamento de um seguro de hipoteca antecipado, que é cobrado no momento do fechamento.

Desde 2015, a taxa do seguro de hipoteca inicial é de 1,75% do preço base do empréstimo. Empréstimos de refinanciamento FHA Streamline são cobrados um UFMIP de 0,55%. Você tem a opção de pagar esse valor em dinheiro ao fechar seu empréstimo, mas a maioria das pessoas opta por incluí-lo no valor total da hipoteca.

Se você puder pagar o valor do seguro de hipoteca inicial (UFMI) no início, é uma boa ideia fazê-lo. Se você decidir colocá-lo em seu empréstimo, será muito mais caro a longo prazo.

Além da UFMI, os mutuários têm que pagar prêmios de seguro de hipoteca (MIP), que variam de 0,45% a 1,05% do total da hipoteca. Você terá que pagar esse seguro de hipoteca até que sua relação empréstimo/valor seja baixa o suficiente - isto é, até que você tenha pago uma certa quantia de sua hipoteca. Quando seu patrimônio é alto o suficiente (no caso de um empréstimo FHA, a porcentagem é de 22%), há menos risco para o credor se você desistir do empréstimo. Neste momento, o seguro não é mais necessário. Aqueles com empréstimos superiores a 15 anos são obrigados a fazer pagamentos mensais de seguro de hipoteca por cinco anos. Se a sua hipoteca for inferior a 15 anos, o único requisito é o rácio empréstimo/valor de 78%.

Os pagamentos adiantados do prêmio do seguro de hipoteca são enviados diretamente ao Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA (HUD) e coletados pelo serviço de cobrança automatizada do Departamento do Tesouro dos EUA. Eles vão para uma conta de depósito.

O HUD usa um portal seguro de coleta na Internet para processar as coletas eletronicamente. Este serviço de coleta automatizada:

Satisfaz as demandas de agências e parceiros de negócios por alternativas eletrônicas, fornecendo a capacidade de preencher formulários, fazer pagamentos e enviar consultas eletronicamente pela Internet.
Permite que parceiros de negócios e usuários consumidores acessem suas contas de pagamento de qualquer computador com acesso à Internet.
Permite que órgãos federais obtenham e processem cobranças de maneira eficiente e oportuna

Considerações Especiais

Muitas pessoas não percebem que os prêmios do seguro de hipoteca inicial geralmente podem ser reembolsados proporcionalmente se pagarem tudo de uma vez e depois venderem sua casa nos primeiros cinco a sete anos de propriedade. Em outras palavras, eles podem ter direito a um reembolso substancial mesmo anos após o fato.

Se um proprietário recebeu seu empréstimo da FHA antes de junho de 2013, ele é elegível para reembolso e cancelamento do prêmio de seguro de hipoteca inicial após cinco anos. Um proprietário deve ter 22% de participação na propriedade e todos os pagamentos devem ter sido feitos em dia. Proprietários de imóveis com empréstimos FHA emitidos após junho de 2013 devem refinanciar em um empréstimo convencional e ter um valor de empréstimo atual de 80% ou mais.

Dicas para evitar o pagamento antecipado do Seguro Hipotecário (UFMI)

Existem algumas maneiras pelas quais os compradores de imóveis podem evitar pagar o seguro de hipoteca inicial:

Solicite um empréstimo hipotecário convencional. Os credores hipotecários não exigirão seguro de hipoteca inicial para empréstimos convencionais que tenham um valor de empréstimo de 80% ou menos. Este limite aplica-se tanto à compra de casa original como ao refinanciamento.
Faça um adiantamento de 20%. Um credor hipotecário não assumirá tanto risco quando um adiantamento para uma casa for igual a 20% ou mais; portanto, não se espera que o comprador de uma casa pague pelo seguro de hipoteca.
Consiga uma segunda hipoteca. Um adiantamento de 5% exigiria uma segunda hipoteca de 15%, e um adiantamento de 10% exigiria uma segunda hipoteca de 10%, para contabilizar os 20% necessários para evitar o seguro de hipoteca .
Obtenha ajuda do vendedor. Um vendedor que tenha patrimônio pode optar por financiar uma parte do preço de compra, por meio de uma segunda hipoteca. Seu pagamento inicial de 10%, juntamente com a segunda hipoteca de 10% do vendedor, ajudará você a evitar o seguro de hipoteca.

##Destaques

A UFMI pode ser paga no momento do fechamento do empréstimo ou embutida no pagamento da hipoteca. É um acréscimo aos pagamentos de prêmios de seguro de hipoteca em andamento.
Este dinheiro do seguro protege o credor no caso de o mutuário deixar de pagar seus pagamentos de hipoteca.
O seguro de hipoteca inicial (UFMI) é um prêmio de seguro adicional de 1,75% que é cobrado sobre os empréstimos da Federal Housing Administration (FHA).

##PERGUNTAS FREQUENTES

A UFMI pode ser paga em dinheiro ou pode ser financiada no pagamento do empréstimo?

O prêmio UFMI pode ser pago à vista ou financiado no empréstimo, mas deve ser pago integralmente de uma forma a outra, não parcelado. Quaisquer valores UFMIP pagos em dinheiro são adicionados às exigências totais de liquidação em dinheiro.

Como é calculado o Prêmio FHA UFMI?

O prêmio da UFMI que a FHA exige em uma hipoteca é de 1,75% do valor do empréstimo. Assim, se o empréstimo inicial for de $ 200.000, 1,75% desse valor seria de $ 3.500. O valor da hipoteca se tornaria então $ 203.500 com o prêmio da UFMI incluído.

A UFMI é reembolsável?

O prêmio do seguro de hipoteca inicial (USMI) não é reembolsável, exceto quando relacionado ao refinanciamento de uma nova hipoteca segurada pela FHA dentro de três anos do empréstimo original.