Fasteignatryggingar (UFMI)

Hvað er fasteignaveðtrygging (UFMI)?

Upphafsveðtrygging er tryggingariðgjald sem er innheimt, venjulega á lánum Federal Housing Administration (FHA), á þeim tíma sem lánið er upphaflega veitt.

Þó að það sé svipað er það ekki alveg það sama og einkaveðtrygging (PMI), sem er innheimt af hefðbundnum húsnæðislánaveitanda í hverjum mánuði þegar innborgun kaupanda á húsnæði er minna en 20% af kaupverði. Fyrirfram veðlánaiðgjöldum er bætt við peningasafn sem er notaður til að aðstoða aðila, eins og FHA, við að tryggja lán fyrir ákveðna lántakendur.

Skilningur á fasteignaveðtryggingum (UFMI)

Eins og PMI er tilgangur FHA veðtrygginga að vernda lánveitandann. Þegar lántakendur eru með lágmarks eigið fé á heimilum sínum er hættan (fyrir lánveitanda) á að lántakandi lendi í vanskilum meiri, vegna þess að lántakandi hefur ekki eins miklu að tapa á því að ganga í burtu og láta bankann ná fram aðhaldi. Með veðtryggingu, ef þú hættir að greiða af húsnæðislánum þínum og gengur í burtu frá heimili þínu, mun vátryggjandinn hjálpa lánveitanda þínum að endurheimta tap sitt.

FHA lán hafa lægri kröfur um útborgun - allt að 3,5% af verðmiði heimilis - og lægri kröfur um tekjur og lánsfé en hefðbundin lán. Þannig að þessi lán krefjast greiðslu fyrirfram veðtrygginga, sem er innheimt við lokun.

Frá árinu 2015 hefur vöxtur fyrirframveðtrygginga verið 1,75% af grunnlánsverði. FHA Straumlínu endurfjármögnunarlán eru rukkuð um 0,55% UFMIP. Þú hefur möguleika á að greiða þessa upphæð í reiðufé þegar þú lokar láninu þínu, en flestir velja að rúlla henni inn í heildarveðupphæðina.

Ef þú hefur efni á að greiða upphæð fyrirfram veðtrygginga (UFMI) í upphafi, þá er gott að gera það. Ef þú ákveður að rúlla því inn í lánið þitt verður það miklu dýrara til lengri tíma litið.

Auk UFMI þurfa lántakendur að greiða áframhaldandi veðtryggingaiðgjöld (MIP), sem eru á bilinu 0,45% til 1,05% af heildarveði. Þú verður að borga þessa veðtryggingu þar til lánshlutfall þitt er nógu lágt - það er þar til þú hefur borgað upp ákveðna upphæð af húsnæðisláninu þínu. Þegar eigið fé þitt er nógu hátt (ef um er að ræða FHA lán er hlutfallið 22%), þá er minni áhætta fyrir lánveitandann ef þú ferð frá láninu. Á þessum tíma er ekki lengur krafist trygginga. Þeir sem eru með lán sem eru lengri en 15 ár þurfa að greiða mánaðarlegar veðtryggingar í fimm ár. Ef húsnæðislánið þitt er styttra en 15 ár, þá er eina krafan 78% lánshlutfall.

Fyrirframgreiðslur veðtryggingatrygginga eru sendar beint til bandaríska húsnæðis- og borgarþróunarráðuneytisins (HUD) og innheimt af sjálfvirkri innheimtuþjónustu bandaríska fjármálaráðuneytisins. Þeir fara inn á vörslureikning.

HUD notar örugga söfnunargátt á netinu til að vinna söfn rafrænt. Þessi sjálfvirka innheimtuþjónusta:

• Uppfyllir kröfur umboðsskrifstofu og viðskiptafélaga um rafræna valkosti með því að bjóða upp á getu til að fylla út eyðublöð, framkvæma greiðslur og senda fyrirspurnir rafrænt í gegnum internetið.

• Gerir viðskiptaaðilum og neytendanotendum kleift að fá aðgang að greiðslureikningum sínum frá hvaða tölvu sem er með netaðgang.

• Gerir alríkisstofnunum kleift að afla og vinna úr söfnum á skilvirkan og tímanlegan hátt

Sérstök atriði

Margir gera sér ekki grein fyrir því að venjulega er hægt að endurgreiða iðgjöld fyrir fyrirfram húsnæðislánatryggingu hlutfallslega ef þeir borguðu allt í einu og selja síðan húsnæði sitt innan fyrstu fimm til sjö ára eignarhalds. Með öðrum orðum, þeir geta átt rétt á verulegum endurgreiðslu jafnvel árum eftir staðreynd.

Ef húseigandi fékk FHA lánið sitt fyrir júní 2013, eiga þeir rétt á endurgreiðslu og niðurfellingu á fyrirframgreiðslu veðtryggingaiðgjalds eftir fimm ár. Húseigandi þarf að eiga 22% eigið fé í eigninni og allar greiðslur þurfa að hafa verið inntar af hendi á réttum tíma. Húseigendur með FHA lán sem gefin eru út eftir júní 2013 verða að endurfjármagna í hefðbundið lán og hafa núverandi lán til virðis sem er 80% eða meira.

Ráð til að forðast að borga fyrirfram veðtryggingu (UFMI)

Það eru nokkrar leiðir sem húskaupendur geta forðast að greiða fyrirfram veðtryggingu:

• Sæktu um hefðbundið húsnæðislán. Veðlánveitendur munu ekki þurfa fyrirfram veðtryggingu fyrir hefðbundin lán sem eru með 80% lán að verðmæti eða minna. Þessi þröskuldur gildir bæði um upphafleg íbúðarkaup og endurfjármögnun.

• Gera 20% útborgun. Veðlánveitandi mun ekki axla eins mikla áhættu þegar útborgun fyrir heimili er jöfn 20% eða meira; því er ekki gert ráð fyrir að húsnæðiskaupandi greiði fyrir veðtryggingu.

• Fáðu annað veð. 5% útborgun myndi krefjast 15% annað veð og 10% útborgun myndi krefjast 10% annað veð, til að gera grein fyrir þeim 20% sem þarf til að forðast veðtryggingu .

• Fáðu aðstoð frá seljanda. Seljandi sem á eigið fé getur valið að fjármagna hluta kaupverðsins með öðru veði. 10% útborgun þín sem er ásamt 10% öðru veðláni seljanda mun hjálpa þér að forðast veðtryggingu.

Hápunktar

• Hægt er að greiða UFMI á þeim tíma sem lánið lokar eða rúlla inn í veðgreiðslur. Það er til viðbótar við áframhaldandi iðgjaldagreiðslur fasteignaveðtrygginga.

• Þessir tryggingar peningar verndar lánveitandann ef lántaki lendir í vanskilum á húsnæðislánum sínum.

• Upphafsveðtrygging (UFMI) er 1,75% viðbótartryggingariðgjald sem er innheimt á lánum Federal Housing Administration (FHA).

Algengar spurningar

Er hægt að greiða UFMI í reiðufé, eða er hægt að fjármagna það inn í lánagreiðslurnar?

UFMI iðgjaldið er annaðhvort hægt að greiða í peningum eða fjármagna inn á lánið, en það verður að vera að öllu leyti greitt á annan hátt, ekki skipt. Allar UFMIP upphæðir sem greiddar eru í reiðufé bætast við heildaruppgjörskröfur í reiðufé.

Hvernig er FHA UFMI Premium reiknað?

UFMI iðgjaldið sem FHA krefst á veð er 1,75% af lánsfjárhæðinni. Þannig að ef upphafslánið er $200.000, þá væri 1,75% af þeirri upphæð $3.500. Veðupphæðin yrði þannig $203.500 með UFMI iðgjaldinu innifalið.

Er UFMI endurgreitt?

Iðgjald fyrirframveðtryggingar (USMI) er ekki endurgreitt, nema í tengslum við endurfjármögnun á nýtt FHA-tryggt veð innan þriggja ára frá upphaflegu láni.