अप-फ्रंट मॉर्गेज इंश्योरेंस (UFMI)

अप-फ्रंट मॉर्गेज इंश्योरेंस (UFMI) क्या है?

अप-फ्रंट मॉर्गेज बीमा एक बीमा प्रीमियम है जिसे आम तौर पर फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) ऋणों पर एकत्र किया जाता है, जब ऋण शुरू में किया जाता है।

हालांकि समान, यह निजी बंधक बीमा (पीएमआई) के समान नहीं है, जो हर महीने एक पारंपरिक निजी बंधक ऋणदाता द्वारा एकत्र किया जाता है, जब घर पर खरीदार का डाउन पेमेंट खरीद मूल्य के 20% से कम होता है। अप-फ्रंट मॉर्गेज प्रीमियम को पैसे के एक पूल में जोड़ा जाता है जिसका उपयोग संस्थाओं की मदद के लिए किया जाता है, जैसे कि एफएचए, कुछ उधारकर्ताओं के लिए बीमा ऋण।

अप-फ्रंट मॉर्गेज इंश्योरेंस (UFMI) को समझना

पीएमआई की तरह, एफएचए बंधक बीमा का उद्देश्य ऋणदाता की रक्षा करना है। जब उधारकर्ताओं के पास अपने घरों में न्यूनतम इक्विटी होती है, तो जोखिम (ऋणदाता के लिए) कि उधारकर्ता डिफ़ॉल्ट होगा, क्योंकि उधारकर्ता के पास दूर जाने और बैंक को फोरक्लोज़ करने से खोने के लिए उतना नहीं है। बंधक बीमा के साथ, यदि आप अपना बंधक भुगतान करना बंद कर देते हैं और अपने घर से दूर चले जाते हैं, तो बीमाकर्ता आपके ऋणदाता को उसके नुकसान की भरपाई करने में मदद करेगा।

एफएचए ऋणों की डाउन-पेमेंट आवश्यकताएं कम होती हैं - घर के मूल्य टैग के 3.5% जितनी कम - और पारंपरिक ऋणों की तुलना में कम कठोर आय और क्रेडिट आवश्यकताएं। इसलिए इन ऋणों के लिए अग्रिम बंधक बीमा के भुगतान की आवश्यकता होती है, जो समापन के समय एकत्र किया जाता है।

2015 से, अप-फ्रंट मॉर्गेज बीमा की दर आधार ऋण मूल्य का 1.75% रही है। FHA स्ट्रीमलाइन पुनर्वित्त ऋणों पर 0.55% का UFMIP चार्ज किया जाता है। जब आप अपना ऋण बंद करते हैं तो आपके पास इस राशि का भुगतान नकद में करने का विकल्प होता है, लेकिन अधिकांश लोग इसे अपनी कुल बंधक राशि में रोल करना चुनते हैं।

यदि आप शुरू में ही अग्रिम बंधक बीमा (यूएफएमआई) की राशि का भुगतान कर सकते हैं, तो ऐसा करना एक अच्छा विचार है। यदि आप इसे अपने ऋण में शामिल करने का निर्णय लेते हैं, तो यह लंबे समय में बहुत अधिक महंगा होगा।

यूएफएमआई के अलावा, उधारकर्ताओं को चल रहे बंधक बीमा प्रीमियम (एमआईपी) का भुगतान करना पड़ता है, जो कुल बंधक का 0.45% से 1.05% तक होता है। आपको इस बंधक बीमा का भुगतान तब तक करना होगा जब तक कि आपका ऋण-से-मूल्य अनुपात काफी कम न हो - यानी, जब तक आप अपने बंधक की एक निश्चित राशि का भुगतान नहीं कर देते। जब आपकी इक्विटी पर्याप्त रूप से अधिक हो (एफएचए ऋण के मामले में, प्रतिशत 22% है), तो ऋणदाता के लिए कम जोखिम होता है यदि आप ऋण से दूर चले जाते हैं। इस समय, बीमा की अब आवश्यकता नहीं है। 15 वर्ष से अधिक के ऋण वाले लोगों को पांच साल के लिए मासिक बंधक बीमा भुगतान करना आवश्यक है। यदि आपका बंधक 15 वर्ष से कम है, तो केवल आवश्यकता 78% ऋण-से-मूल्य अनुपात है।

अप-फ्रंट मॉर्गेज बीमा प्रीमियम भुगतान सीधे यूएस डिपार्टमेंट ऑफ हाउसिंग एंड अर्बन डेवलपमेंट (एचयूडी) को जमा किए जाते हैं और यूएस डिपार्टमेंट ऑफ ट्रेजरी की स्वचालित संग्रह सेवा द्वारा एकत्र किए जाते हैं। वे एक एस्क्रो खाते में जाते हैं।

संग्रह को इलेक्ट्रॉनिक रूप से संसाधित करने के लिए HUD एक सुरक्षित इंटरनेट संग्रह पोर्टल का उपयोग करता है। यह स्वचालित संग्रह सेवा:

• फ़ॉर्म भरने, भुगतान करने और इंटरनेट के माध्यम से इलेक्ट्रॉनिक रूप से प्रश्न सबमिट करने की क्षमता प्रदान करके एजेंसी और व्यावसायिक भागीदार इलेक्ट्रॉनिक विकल्पों की मांग को संतुष्ट करता है।

• व्यापार भागीदारों और उपभोक्ता उपयोगकर्ताओं को इंटरनेट एक्सेस वाले किसी भी कंप्यूटर से अपने भुगतान खातों तक पहुंचने में सक्षम बनाता है।

• एक कुशल और समयबद्ध तरीके से संग्रह प्राप्त करने और संसाधित करने के लिए संघीय एजेंसियों को सक्षम बनाता है

विशेष ध्यान

बहुत से लोगों को यह एहसास नहीं होता है कि अप-फ्रंट मॉर्गेज बीमा के लिए प्रीमियम आमतौर पर प्रो-रेटेड आधार पर वापस किया जा सकता है यदि वे एक ही बार में इसका भुगतान करते हैं, और फिर स्वामित्व के पहले पांच से सात वर्षों के भीतर अपना घर बेच देते हैं। दूसरे शब्दों में, वे इस तथ्य के वर्षों बाद भी पर्याप्त धनवापसी के हकदार हो सकते हैं।

अगर एक गृहस्वामी को जून 2013 से पहले अपना एफएचए ऋण प्राप्त हुआ है, तो वे पांच साल के बाद अपने अग्रिम बंधक बीमा प्रीमियम की वापसी और रद्द करने के लिए पात्र हैं। एक मकान मालिक के पास संपत्ति में 22% इक्विटी होनी चाहिए, और सभी भुगतान समय पर किए जाने चाहिए। जून 2013 के बाद जारी किए गए एफएचए ऋण वाले गृहस्वामियों को एक पारंपरिक ऋण में पुनर्वित्त करना चाहिए और वर्तमान ऋण-से-मूल्य 80% या उससे अधिक होना चाहिए।

अग्रिम बंधक बीमा (यूएफएमआई) का भुगतान करने से बचने के लिए युक्तियाँ

ऐसे कुछ तरीके हैं जिनसे घर खरीदार अग्रिम बंधक बीमा का भुगतान करने से बच सकते हैं:

• पारंपरिक बंधक ऋण के लिए आवेदन करें। बंधक उधारदाताओं को उन पारंपरिक ऋणों के लिए अग्रिम बंधक बीमा की आवश्यकता नहीं होगी जिनका मूल्य या उससे कम के लिए 80% ऋण है। यह सीमा मूल घरेलू खरीद और पुनर्वित्त दोनों पर लागू होती है।

• 20% डाउन पेमेंट करें। एक बंधक ऋणदाता उतना जोखिम नहीं उठाएगा जब घर के लिए डाउन पेमेंट 20% या अधिक के बराबर हो; इसलिए, एक होमबॉयर से बंधक बीमा के लिए भुगतान करने की अपेक्षा नहीं की जाती है।

• दूसरा बंधक प्राप्त करें। 5% डाउन पेमेंट के लिए 15% दूसरे बंधक की आवश्यकता होगी, और 10% डाउन पेमेंट के लिए 10% दूसरे बंधक की आवश्यकता होगी, जो कि बंधक बीमा से बचने के लिए आवश्यक 20% है। .

• विक्रेता से सहायता प्राप्त करें। एक विक्रेता जिसके पास इक्विटी है, वह खरीद मूल्य के एक हिस्से को दूसरे बंधक के माध्यम से वित्तपोषित करने का विकल्प चुन सकता है। आपका 10% डाउन पेमेंट जो विक्रेता के 10% दूसरे बंधक के साथ जुड़ा हुआ है, आपको बंधक बीमा से बचने में मदद करेगा।

##हाइलाइट

• यूएफएमआई का भुगतान उस समय किया जा सकता है जब ऋण बंद हो जाता है या बंधक भुगतान में शामिल हो जाता है। यह चल रहे बंधक बीमा प्रीमियम भुगतान के अतिरिक्त है।

• यह बीमा राशि ऋणदाता की सुरक्षा करती है यदि उधारकर्ता अपने बंधक भुगतान पर चूक करता है।

• अप-फ्रंट मॉर्गेज इंश्योरेंस (UFMI) 1.75% का एक अतिरिक्त बीमा प्रीमियम है जिसे फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (FHA) ऋणों पर एकत्र किया जाता है।

##सामान्य प्रश्न

क्या UFMI को नकद में भुगतान किया जा सकता है, या क्या इसे ऋण भुगतान में वित्तपोषित किया जा सकता है?

UFMI प्रीमियम का भुगतान या तो नकद में किया जा सकता है या ऋण में वित्तपोषित किया जा सकता है, लेकिन इसे पूरी तरह से एक तरह से भुगतान किया जाना चाहिए, विभाजित नहीं। नकद में भुगतान की गई कोई भी UFMIP राशि कुल नकद निपटान आवश्यकताओं में जोड़ दी जाती है।

एफएचए यूएफएमआई प्रीमियम की गणना कैसे की जाती है?

बंधक पर एफएचए के लिए यूएफएमआई प्रीमियम ऋण राशि का 1.75% है। इसलिए, यदि प्रारंभिक ऋण $200,000 है, तो उस राशि का 1.75% $3,500 होगा। इस प्रकार यूएफएमआई प्रीमियम के साथ बंधक राशि 203,500 डॉलर हो जाएगी।

क्या UFMI रिफंडेबल है?

अपफ्रंट मॉर्गेज इंश्योरेंस (यूएसएमआई) प्रीमियम वापस नहीं किया जा सकता है, सिवाय इसके कि जब मूल ऋण के तीन साल के भीतर एक नए एफएचए-बीमाकृत बंधक के पुनर्वित्त के संबंध में हो।