Up-Front-Hypothekenversicherung (UFMI)

Was ist eine Up-Front-Hypothekenversicherung (UFMI)?

Die Up-Front-Hypothekenversicherung ist eine Versicherungsprämie, die typischerweise für Darlehen der Federal Housing Administration (FHA) zum Zeitpunkt der erstmaligen Darlehensvergabe erhoben wird.

Obwohl ähnlich, ist es nicht ganz dasselbe wie eine private Hypothekenversicherung (PMI), die jeden Monat von einem herkömmlichen privaten Hypothekengeber eingezogen wird, wenn die Anzahlung eines Käufers für ein Haus weniger als 20 % des Kaufpreises beträgt. Hypothekenprämien im Voraus werden einem Geldpool hinzugefügt, der dazu dient, Einrichtungen wie der FHA dabei zu helfen, Kredite für bestimmte Kreditnehmer zu versichern.

Up-Front-Hypothekenversicherung (UFMI) verstehen

Wie bei PMI besteht der Zweck der FHA-Hypothekenversicherung darin, den Kreditgeber zu schützen. Wenn Kreditnehmer nur minimales Eigenkapital in ihren Häusern haben, ist das Risiko (für den Kreditgeber), dass der Kreditnehmer ausfällt, höher, da der Kreditnehmer nicht so viel zu verlieren hat, wenn er weggeht und die Bank zwangsverzichtet. Mit einer Hypothekenversicherung hilft der Versicherer Ihrem Kreditgeber, seine Verluste auszugleichen, wenn Sie Ihre Hypothekenzahlungen einstellen und Ihr Zuhause verlassen.

FHA -Darlehen haben niedrigere Anzahlungsanforderungen – so niedrig wie 3,5 % des Preises eines Eigenheims – und weniger strenge Einkommens- und Kreditanforderungen als herkömmliche Darlehen. Diese Darlehen erfordern also die Zahlung einer Hypothekenversicherung im Voraus, die zum Zeitpunkt des Abschlusses eingezogen wird.

Seit 2015 beträgt der Satz für die Hypothekenversicherung im Voraus 1,75 % des Basisdarlehenspreises. FHA Streamline-Refinanzierungsdarlehen werden mit einem UFMIP von 0,55 % berechnet. Sie haben die Möglichkeit, diesen Betrag in bar zu zahlen, wenn Sie Ihr Darlehen abschließen, aber die meisten Menschen ziehen es vor, ihn in ihren gesamten Hypothekenbetrag einzubeziehen.

Wenn Sie es sich leisten können, den Betrag für die Hypothekenversicherung im Voraus (UFMI) von Anfang an zu zahlen, ist es eine gute Idee, dies zu tun. Wenn Sie sich entscheiden, es in Ihren Kredit zu rollen, wird es auf lange Sicht viel teurer.

Zusätzlich zum UFMI müssen Kreditnehmer laufende Hypothekenversicherungsprämien (MIP) zahlen, die zwischen 0,45 % und 1,05 % der gesamten Hypothek liegen. Sie müssen diese Hypothekenversicherung bezahlen, bis Ihr Beleihungswert niedrig genug ist – das heißt, bis Sie einen bestimmten Betrag Ihrer Hypothek abbezahlt haben. Wenn Ihr Eigenkapital hoch genug ist (im Falle eines FHA-Darlehens beträgt der Prozentsatz 22 %), besteht für den Kreditgeber ein geringeres Risiko, wenn Sie vom Darlehen Abstand nehmen. Zu diesem Zeitpunkt ist die Versicherung nicht mehr erforderlich. Kreditnehmer mit einer Laufzeit von mehr als 15 Jahren müssen fünf Jahre lang monatliche Hypothekenversicherungszahlungen leisten. Wenn Ihre Hypothek kürzer als 15 Jahre ist, dann ist die einzige Anforderung ein Beleihungsauslauf von 78 %.

Im Voraus gezahlte Hypothekenversicherungsprämien werden direkt an das US-amerikanische Wohnungsbau- und Stadtentwicklungsministerium (HUD) übermittelt und vom automatisierten Inkassodienst des US-Finanzministeriums eingezogen. Sie gehen auf ein Treuhandkonto.

HUD verwendet ein sicheres Internet-Sammelportal, um Sammlungen elektronisch zu verarbeiten. Dieser automatisierte Sammeldienst:

• Erfüllt die Anforderungen von Agenturen und Geschäftspartnern nach elektronischen Alternativen, indem es die Möglichkeit bietet, Formulare auszufüllen, Zahlungen zu leisten und Anfragen elektronisch über das Internet zu stellen.

• Ermöglicht Geschäftspartnern und Verbrauchern den Zugriff auf ihre Zahlungskonten von jedem Computer mit Internetzugang.

• Ermöglicht es Bundesbehörden, Sammlungen effizient und zeitnah zu erhalten und zu verarbeiten

Besondere Überlegungen

Viele Menschen wissen nicht, dass Prämien für Hypothekenversicherungen im Voraus anteilig zurückerstattet werden können, wenn sie alles auf einmal bezahlt haben, und verkaufen ihr Haus dann innerhalb der ersten fünf bis sieben Jahre des Eigentums. Mit anderen Worten, sie können sogar Jahre nach der Tat Anspruch auf eine erhebliche Rückerstattung haben.

Wenn ein Hausbesitzer sein FHA-Darlehen vor Juni 2013 erhalten hat, hat er nach fünf Jahren Anspruch auf eine Rückerstattung und Stornierung seiner im Voraus gezahlten Hypothekenversicherungsprämie. Ein Hausbesitzer muss 22 % Eigenkapital in der Immobilie haben und alle Zahlungen müssen pünktlich geleistet worden sein. Hausbesitzer mit FHA-Darlehen, die nach Juni 2013 ausgestellt wurden, müssen sich in ein herkömmliches Darlehen refinanzieren und einen aktuellen Beleihungswert von 80 % oder mehr haben.

Tipps zur Vermeidung der Vorauszahlung einer Hypothekenversicherung (UFMI)

Es gibt einige Möglichkeiten, wie Käufer von Eigenheimen die Zahlung einer Hypothekenversicherung im Voraus vermeiden können:

• Bewerben Sie sich für ein herkömmliches Hypothekendarlehen. Hypothekenbanken verlangen keine Hypothekenversicherung im Voraus für herkömmliche Darlehen, die einen Beleihungswert von 80 % oder weniger haben. Dieser Schwellenwert gilt sowohl für den ursprünglichen Hauskauf als auch für die Refinanzierung.

• Machen Sie eine Anzahlung von 20 %. Ein Hypothekengeber trägt nicht so viel Risiko, wenn eine Anzahlung für ein Haus 20 % oder mehr beträgt; Daher wird von einem Eigenheimkäufer nicht erwartet, dass er für eine Hypothekenversicherung zahlt.

• Erhalten Sie eine zweite Hypothek. Eine Anzahlung von 5 % würde eine zweite Hypothek von 15 % erfordern, und eine Anzahlung von 10 % würde eine zweite Hypothek von 10 % erfordern, um die 20 % zu berücksichtigen, die zur Vermeidung einer Hypothekenversicherung erforderlich sind .

• Holen Sie sich Hilfe vom Verkäufer. Ein Verkäufer, der über Eigenkapital verfügt, kann sich dafür entscheiden, einen Teil des Kaufpreises über eine zweite Hypothek zu finanzieren. Ihre Anzahlung von 10 %, die mit der zweiten Hypothek des Verkäufers in Höhe von 10 % gekoppelt ist, hilft Ihnen, eine Hypothekenversicherung zu vermeiden.

Höhepunkte

• UFMI kann zum Zeitpunkt des Darlehensabschlusses gezahlt oder in die Hypothekenzahlungen einfließen. Es ist zusätzlich zu den laufenden Hypothekenversicherungsprämienzahlungen.

• Dieses Versicherungsgeld schützt den Kreditgeber, falls der Kreditnehmer mit seinen Hypothekenzahlungen in Verzug gerät.

• Up-Front Mortgage Insurance (UFMI) ist eine zusätzliche Versicherungsprämie von 1,75 %, die auf Darlehen der Federal Housing Administration (FHA) erhoben wird.

FAQ

Kann die UFMI in bar bezahlt oder in die Darlehenszahlungen hineinfinanziert werden?

Die UFMI-Prämie kann entweder in bar gezahlt oder in das Darlehen einfinanziert werden, muss jedoch vollständig auf die eine oder andere Weise gezahlt und nicht aufgeteilt werden. Alle in bar gezahlten UFMIP-Beträge werden zu den gesamten Barausgleichsanforderungen hinzugefügt.

Wie wird die FHA UFMI-Prämie berechnet?

Die UFMI-Prämie, die die FHA für eine Hypothek verlangt, beträgt 1,75 % des Darlehensbetrags. Wenn also das anfängliche Darlehen 200.000 US-Dollar beträgt, wären 1,75 % dieses Betrags 3.500 US-Dollar. Der Hypothekenbetrag würde sich somit auf 203.500 $ belaufen, einschließlich der UFMI-Prämie.

Ist UFMI erstattungsfähig?

Die Prämie für die Upfront Mortgage Insurance (USMI) wird nicht zurückerstattet, außer im Zusammenhang mit der Refinanzierung einer neuen FHA-versicherten Hypothek innerhalb von drei Jahren nach dem ursprünglichen Darlehen.