Up-Front Realkreditforsikring (UFMI)

Hvad er Up-Front Mortgage Insurance (UFMI)?

Forudgående realkreditforsikring er en forsikringspræmie, der opkræves, typisk på lån fra Federal Housing Administration (FHA), på det tidspunkt, hvor lånet oprindeligt optages.

Selvom det ligner, er det ikke helt det samme som privat realkreditforsikring (PMI), som opkræves af en konventionel privat realkreditudbyder hver måned, når en købers udbetaling på en bolig er mindre end 20 % af købsprisen. Forudgående realkreditpræmier føjes til en pulje af penge, der bruges til at hjælpe enheder, såsom FHA, med at forsikre lån til visse låntagere.

Forstå Up-Front Mortgage Insurance (UFMI)

Ligesom PMI er formålet med FHA realkreditforsikring at beskytte långiveren. Når låntagere har minimal egenkapital i deres hjem, er risikoen (for långiver) for, at låntager misligholder, højere, fordi låntageren ikke har så meget at tabe ved at gå væk og lade banken tvangsauktionere. Med realkreditforsikring, hvis du stopper med at betale dine realkreditlån og går væk fra dit hjem, vil forsikringsselskabet hjælpe din långiver med at inddrive sine tab.

FHA-lån har lavere udbetalingskrav - så lave som 3,5% af et hjems prisskilt - og mindre strenge indkomst- og kreditkrav end konventionelle lån. Så disse lån kræver betaling af en forhåndslånsforsikring, som opkræves på lukketidspunktet.

Siden 2015 har kursen for forhåndslånsforsikring været 1,75 % af basislåneprisen. FHA Streamline refinansieringslån opkræves en UFMIP på 0,55%. Du har mulighed for at betale dette beløb kontant, når du lukker dit lån, men de fleste vælger at rulle det ind i deres samlede belåningsbeløb.

Hvis du har råd til at betale beløbet for forhåndslånsforsikring (UFMI) fra starten, er det en god idé at gøre det. Hvis du beslutter dig for at rulle det ind i dit lån, bliver det meget dyrere i det lange løb.

Ud over UFMI skal låntagere betale løbende realkreditforsikringspræmier (MIP), som spænder fra 0,45 % til 1,05 % af det samlede realkreditlån. Du skal betale denne realkreditforsikring, indtil din belåningsgrad er lav nok - det vil sige, indtil du har betalt et vist beløb af dit realkreditlån. Når din egenkapital er høj nok (i tilfælde af et FHA-lån er procentdelen 22%), er der mindre risiko for långiveren, hvis du går væk fra lånet. På nuværende tidspunkt er forsikringen ikke længere nødvendig. Dem med lån på mere end 15 år er forpligtet til at betale månedlige realkreditforsikringsbetalinger i fem år. Hvis dit realkreditlån er kortere end 15 år, så er det eneste krav belåningsgraden på 78 %.

Forudbetalinger af realkreditforsikringspræmier sendes direkte til det amerikanske departement for bolig- og byudvikling (HUD) og opkræves af det amerikanske finansministeriums automatiserede indsamlingstjeneste. De går ind på en spærret konto.

HUD bruger en sikker internetindsamlingsportal til at behandle samlinger elektronisk. Denne automatiske indsamlingstjeneste:

Opfylder bureaus og forretningspartneres krav om elektroniske alternativer ved at give mulighed for at udfylde formularer, foretage betalinger og sende forespørgsler elektronisk via internettet.
Gør det muligt for forretningspartnere og forbrugerbrugere at få adgang til deres betalingskonti fra enhver computer med internetadgang.
Gør det muligt for føderale agenturer at opnå og behandle indsamlinger på en effektiv og rettidig måde

Særlige overvejelser

Mange mennesker er ikke klar over, at præmier for forhåndslånsforsikring normalt kan refunderes forholdsmæssigt, hvis de betalte det hele på én gang, og derefter sælger deres hjem inden for de første fem til syv år efter ejerskab. Med andre ord kan de være berettiget til en betydelig refusion selv år efter kendsgerningen.

Hvis en boligejer modtog deres FHA-lån før juni 2013, er de berettiget til en tilbagebetaling og annullering af deres forhåndslånsforsikringspræmie efter fem år. En boligejer skal have 22% egenkapital i ejendommen, og alle betalinger skal være foretaget rettidigt. Boligejere med FHA-lån udstedt efter juni 2013 skal refinansiere til et konventionelt lån og have en aktuel belåningsværdi på 80 % eller mere.

Tips til at undgå at betale forudgående realkreditforsikring (UFMI)

Der er et par måder, hvorpå boligkøbere kan undgå at betale forudgående realkreditforsikring:

Ansøg om et konventionelt realkreditlån. Realkreditinstitutter vil ikke kræve forhåndslånsforsikring for konventionelle lån, der har et lån på 80 % til værdi eller mindre. Denne tærskel gælder for både oprindelige boligkøb og refinansiering.
Foretag en 20% udbetaling. Et realkreditinstitut vil ikke påtage sig så meget risiko, når en udbetaling for et hjem er lig med 20% eller mere; derfor forventes en boligkøber ikke at betale for realkreditforsikring.
Få et andet realkreditlån. En 5% udbetaling ville kræve et 15% andet realkreditlån, og en 10% udbetaling ville kræve et 10% andet realkreditlån for at tage højde for de 20%, der er nødvendige for at undgå realkreditforsikring .
Få hjælp fra sælgeren. En sælger, der har egenkapital, kan vælge at finansiere en del af købesummen via et andet realkreditlån. Din 10% udbetaling, der er koblet med sælgerens 10% andet realkreditlån, hjælper dig med at undgå realkreditforsikring.

Højdepunkter

UFMI kan betales på det tidspunkt, hvor lånet lukker eller rulles ind i afdragene på realkreditlån. Det kommer ud over løbende betaling af realkreditforsikringspræmie.
Disse forsikringspenge beskytter långiveren i tilfælde af, at låntageren misligholder sine afdrag på realkreditlån.
Up-front realkreditforsikring (UFMI) er en ekstra forsikringspræmie på 1,75 %, der opkræves på Federal Housing Administration (FHA) lån.

Ofte stillede spørgsmål

Kan UFMI betales kontant, eller kan det finansieres i lånebetalingerne?

UFMI-præmien kan betales enten kontant eller finansieres i lånet, men skal helt betales på den ene måde, ikke opdelt. Eventuelle UFMIP-beløb, der betales kontant, lægges til de samlede kontantafregningskrav.

Hvordan beregnes FHA UFMI Premium?

UFMI-præmien, som FHA kræver på et realkreditlån, er 1,75 % af lånebeløbet. Så hvis det oprindelige lån er $200.000, ville 1,75% af dette beløb være $3.500. Pantebeløbet ville således blive $203.500 med UFMI-præmien inkluderet.

Kan UFMI refunderes?

Upfront Mortgage Insurance (USMI) præmien kan ikke refunderes, undtagen i forbindelse med refinansiering til et nyt FHA-forsikret realkreditlån inden for tre år efter det oprindelige lån.