Insurans Gadai Janji Depan (UFMI)

Apakah Itu Insurans Gadai Janji Depan (UFMI)?

Insurans gadai janji pendahuluan ialah premium insurans yang dikutip, biasanya pada pinjaman Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA), pada masa pinjaman dibuat pada mulanya.

Walaupun serupa, ia tidak sama dengan insurans gadai janji swasta (PMI), yang dikutip oleh pemberi pinjaman gadai janji persendirian konvensional setiap bulan apabila bayaran pendahuluan pembeli rumah kurang daripada 20% daripada harga pembelian. Premium gadai janji pendahuluan ditambahkan pada kumpulan wang yang digunakan untuk membantu entiti, seperti FHA, menginsuranskan pinjaman untuk peminjam tertentu.

Memahami Insurans Gadai Janji Depan (UFMI)

Seperti PMI, tujuan insurans gadai janji FHA adalah untuk melindungi pemberi pinjaman. Apabila peminjam mempunyai ekuiti yang minimum di rumah mereka, risiko (kepada pemberi pinjaman) bahawa peminjam akan mungkir adalah lebih tinggi, kerana peminjam tidak mempunyai banyak kerugian dengan berjalan pergi dan membiarkan bank merampas. Dengan insurans gadai janji, jika anda berhenti membuat pembayaran gadai janji anda dan meninggalkan rumah anda, penanggung insurans akan membantu pemberi pinjaman anda membayar balik kerugiannya.

Pinjaman FHA mempunyai keperluan bayaran muka yang lebih rendah—serendah 3.5% daripada tanda harga rumah—dan keperluan pendapatan dan kredit yang kurang ketat berbanding pinjaman konvensional. Jadi pinjaman ini memerlukan pembayaran insurans gadai janji pendahuluan, yang dikutip pada masa penutupan.

Sejak 2015, kadar untuk insurans gadai janji pendahuluan ialah 1.75% daripada harga pinjaman asas. Pinjaman pembiayaan semula FHA Streamline dikenakan bayaran UFMIP sebanyak 0.55%. Anda mempunyai pilihan untuk membayar jumlah ini secara tunai apabila anda menutup pinjaman anda, tetapi kebanyakan orang memilih untuk memasukkannya ke dalam jumlah gadai janji mereka.

Jika anda mampu membayar jumlah insurans gadai janji pendahuluan (UFMI) pada awalnya, adalah idea yang baik untuk berbuat demikian. Jika anda memutuskan untuk memasukkannya ke dalam pinjaman anda, ia akan menjadi lebih mahal dalam jangka masa panjang.

Sebagai tambahan kepada UFMI, peminjam perlu membayar premium insurans gadai janji (MIP) yang berterusan, yang berkisar antara 0.45% hingga 1.05% daripada jumlah gadai janji. Anda perlu membayar insurans gadai janji ini sehingga nisbah pinjaman kepada nilai anda cukup rendah—iaitu, sehingga anda telah melunaskan jumlah tertentu gadai janji anda. Apabila ekuiti anda cukup tinggi (dalam kes pinjaman FHA, peratusannya ialah 22%), risiko pemberi pinjaman akan berkurangan sekiranya anda meninggalkan pinjaman. Pada masa ini, insurans tidak lagi diperlukan. Mereka yang mempunyai pinjaman melebihi 15 tahun dikehendaki membuat bayaran insurans gadai janji bulanan selama lima tahun. Jika gadai janji anda lebih pendek daripada 15 tahun, maka satu-satunya keperluan ialah nisbah pinjaman kepada nilai 78%.

Bayaran premium insurans gadai janji pendahuluan diserahkan terus kepada Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar (HUD) AS dan dikutip oleh perkhidmatan pengumpulan automatik Jabatan Perbendaharaan AS. Mereka masuk ke akaun escrow.

HUD menggunakan portal pengumpulan Internet yang selamat untuk memproses koleksi secara elektronik. Perkhidmatan pengumpulan automatik ini:

Memenuhi permintaan agensi dan rakan niaga untuk alternatif elektronik dengan menyediakan keupayaan untuk melengkapkan borang, membuat pembayaran dan menyerahkan pertanyaan secara elektronik melalui Internet.
Membolehkan rakan kongsi perniagaan dan pengguna pengguna mengakses akaun pembayaran mereka dari mana-mana komputer dengan akses Internet.
Membolehkan agensi persekutuan mendapatkan dan memproses kutipan dengan cara yang cekap dan tepat pada masanya

Pertimbangan Khas

Ramai orang tidak menyedari bahawa premium untuk insurans gadai janji pendahuluan biasanya boleh dibayar balik secara pro-rata jika mereka membayar semuanya sekaligus, dan kemudian menjual rumah mereka dalam tempoh lima hingga tujuh tahun pertama pemilikan. Dalam erti kata lain, mereka mungkin berhak mendapat bayaran balik yang banyak walaupun bertahun-tahun selepas fakta itu.

Jika pemilik rumah menerima pinjaman FHA mereka sebelum Jun 2013, mereka layak mendapat bayaran balik dan pembatalan premium insurans gadai janji pendahuluan mereka selepas lima tahun. Pemilik rumah mesti mempunyai 22% ekuiti dalam harta itu dan semua pembayaran mesti dibuat tepat pada masanya. Pemilik rumah dengan pinjaman FHA yang dikeluarkan selepas Jun 2013 mesti membiayai semula pinjaman konvensional dan mempunyai pinjaman kepada nilai semasa pada 80% atau lebih.

Petua untuk Mengelak daripada Membayar Insurans Gadai Janji Pendahuluan (UFMI)

Terdapat beberapa cara pembeli rumah boleh mengelak daripada membayar insurans gadai janji pendahuluan:

Mohon untuk pinjaman gadai janji konvensional. Pemberi pinjaman gadai janji tidak akan memerlukan insurans gadai janji pendahuluan untuk pinjaman konvensional yang mempunyai pinjaman 80% kepada nilai atau kurang. Ambang ini digunakan untuk kedua-dua pembelian rumah asal dan pembiayaan semula.
Buat bayaran pendahuluan 20%. Pemberi pinjaman gadai janji tidak akan menanggung risiko sebanyak itu apabila bayaran pendahuluan untuk rumah adalah bersamaan dengan 20% atau lebih; oleh itu, pembeli rumah tidak dijangka membayar insurans gadai janji.
Dapatkan gadai janji kedua. Bayaran muka 5% memerlukan gadai janji 15% dan bayaran muka 10% memerlukan gadai janji 10%, untuk mengambil kira 20% yang diperlukan untuk mengelakkan insurans gadai janji .
Dapatkan bantuan daripada penjual. Penjual yang mempunyai ekuiti boleh memilih untuk membiayai sebahagian daripada harga pembelian, melalui gadai janji kedua. Bayaran muka 10% anda yang digabungkan dengan gadai janji kedua 10% penjual akan membantu anda mengelakkan insurans gadai janji.

##Sorotan

UFMI boleh dibayar pada masa pinjaman ditutup atau dimasukkan ke dalam pembayaran gadai janji. Ia adalah tambahan kepada pembayaran premium insurans gadai janji yang berterusan.
Wang insurans ini melindungi pemberi pinjaman sekiranya peminjam gagal membayar gadai janjinya.
Insurans gadai janji awal (UFMI) ialah premium insurans tambahan sebanyak 1.75% yang dikutip ke atas pinjaman Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA).

##Soalan Lazim

Bolehkah UFMI Dibayar Secara Tunai, atau Bolehkah Ia Dibiayai Dalam Pembayaran Pinjaman?

Premium UFMI boleh dibayar sama ada secara tunai atau dibiayai ke dalam pinjaman, tetapi mesti dibayar sepenuhnya dalam satu cara yang lain, tidak berpecah. Sebarang amaun UFMIP yang dibayar secara tunai ditambah kepada jumlah keperluan penyelesaian tunai.

Bagaimanakah Premium FHA UFMI Dikira?

Premium UFMI yang FHA perlukan untuk gadai janji ialah 1.75% daripada jumlah pinjaman. Jadi, jika pinjaman awal ialah $200,000, 1.75% daripada jumlah itu ialah $3,500. Oleh itu, jumlah gadai janji akan menjadi $203,500 dengan premium UFMI disertakan.

Adakah UFMI Boleh Dipulangkan?

Premium Insurans Gadai Janji Pendahuluan (USMI) tidak akan dikembalikan, kecuali berkaitan dengan pembiayaan semula kepada gadai janji yang diinsuranskan FHA baharu dalam tempoh tiga tahun dari pinjaman asal.