Federal Housing Administration (FHA)
Was ist die Federal Housing Administration (FHA)?
Der Begriff Federal Housing Administration (FHA) bezieht sich auf eine US-Behörde, die Hypothekenversicherungen für von der FHA zugelassene Kreditgeber anbietet. Die FHA wurde 1934 von der US-Regierung gegründet und wurde 1965 Teil des US Department of Housing and Urban Development (HUD).
Die FHA finanziert ihren Betrieb mit Einnahmen aus Hypothekenversicherungsprämien (MIPs). FHA-Darlehen ermöglichen niedrigere Mindestanzahlungen und niedrigere Kredit-Scores als herkömmliche Kreditgeber. Dies eröffnet Tausenden von Amerikanern, die sich sonst nicht für eine Hypothek qualifizieren könnten, Wohneigentum. Die Hypothekenversicherung schützt die Kreditgeber vor Verlusten durch Hypothekenausfälle . Wenn also ein Kreditnehmer in Verzug gerät,. zahlt die FHA den Kreditgeber.
Die FHA verstehen
Die FHA ist einer der weltweit größten Hypothekenversicherer, der von der FHA zugelassene Kreditgeber vor Verlusten schützt – insbesondere, wenn der Kreditnehmer ausfällt. Es wurde 1934 gegründet, um den US-Immobilienmarkt anzukurbeln. Die zugrunde liegende Idee war, dass sich mehr Menschen für Hypotheken zum Kauf von Häusern qualifizieren würden, wenn die Kreditgeber eine Versicherung erhalten würden. Wie oben erwähnt, fiel die Agentur 1965 in den Zuständigkeitsbereich des HUD Office of Housing.
Die FHA versichert Hypothekendarlehen in den Vereinigten Staaten und US-Territorien für die folgenden Immobilienarten:
Einfamilienhäuser
Mehrfamilienhäuser
Stationäre Pflegeeinrichtungen
Krankenhäuser
Die meisten FHA-Darlehen erfordern eine niedrigere Mindestanzahlung – nur 3,5 %, was bedeutet, dass die Darlehen zu bis zu 96,5 % versichert sind. Zugelassene FHA-Kreditgeber können auch Kredite an Personen mit geringerer Kreditwürdigkeit vergeben als die meisten herkömmlichen Kreditgeber. Diese Vorteile machen FHA-Darlehen bei Erstkäufern von Eigenheimen beliebt. Qualifizierte Kreditnehmer müssen auch eine Hypothekenversicherung abschließen. Diese Prämien werden an die FHA gezahlt, die sie als selbst erwirtschaftetes Einkommen verwendet.
Wenn ein Kreditnehmer die Zahlung seiner Hypothek einstellt, kann der Kreditgeber eine Forderung über die FHA einreichen. Die Agentur zahlt der Hypothekenbank den verbleibenden Kapitalbetrag eines Darlehens unter Verwendung der oben erwähnten MIPs, die sie einzieht. Dies ermöglicht es Kreditgebern, Kreditnehmern größere Kredite anzubieten.
Es gibt Grenzen, wie viel Sie ausleihen können. FHA-Darlehenslimits werden von der Region festgelegt, in der Sie leben – Low-Cost-Gebiete haben ein niedrigeres Limit als das übliche FHA-Darlehen, und High-Cost-Gebiete haben ein höheres Limit.
Besondere Überlegungen
Die FHA verlangt von den Kreditnehmern die Zahlung von zwei Arten von MIPs:
Der erste ist der MIP im Voraus, der 1,75 % des Darlehensbetrags im Jahr 2022 beträgt.
Der zweite ist der jährliche MIP, der monatlich berechnet wird. Diese Zahlungen reichen von 0,45 % bis 1,05 % des Darlehensbetrags.
Die Auszahlungsbeträge unterscheiden sich je nach Darlehensbetrag, Darlehensdauer und ursprünglichem Beleihungsauslauf (LTV). Ursprünglich wurde der jährliche MIP automatisch entfernt, sobald die Kreditnehmer 78 % LTV basierend auf dem ursprünglichen Kaufpreis erreichten. Nach der Subprime-Hypothekenkrise sah sich die FHA einer Finanzkrise gegenüber und führte 2013 eine Regel ein, dass der jährliche MIP über die Laufzeit des Darlehens bestehen bleibt. Infolge der Änderung werden sich die meisten Kreditnehmer mit FHA -Hypotheken über eine traditionelle Hypothek refinanzieren,. sobald sie 80 % LTV erreicht haben. Auch wenn sich ihre Kreditwürdigkeit nicht wesentlich verbessert hat, werden sie jetzt mit größerer Wahrscheinlichkeit für ein herkömmliches Darlehen genehmigt, da sie 20 % Eigenkapital in ihrer Immobilie haben.
MIPs helfen auch bei der Finanzierung anderer FHA-Programme, die Hausbesitzern, Mietern und Gemeinden insgesamt zugute kommen.
Geschichte der FHA
führten zu einem Rückgang der Wohnungsbaudarlehen, wodurch der Eigenheimbesitz während der Weltwirtschaftskrise erheblich zurückging. Die Ausfall- und Zwangsvollstreckungsraten stiegen sprunghaft an,. da die Kredite auf 50 % des Marktwerts einer Immobilie begrenzt waren und die Hypothekenbedingungen (einschließlich kurzer Rückzahlungspläne in Verbindung mit Ballonzahlungen ) für viele Eigenheimkäufer schwer einzuhalten waren. Infolgedessen waren die Vereinigten Staaten in erster Linie eine Nation von Mietern – nur einer von zehn Haushalten besaß ein Haus.
Der Kongress verabschiedete das National Housing Act von 1934, um die Umstrukturierung des föderalen Bankensystems zu unterstützen. Ihr Hauptzweck bestand darin, die Wohnstandards und -bedingungen zu verbessern, eine Methode der gegenseitigen Hypothekenversicherung bereitzustellen und Zwangsvollstreckungen bei Hypotheken für Einfamilienhäuser zu reduzieren. Durch die Gesetzgebung wurde die Federal Savings and Loan Insurance Corp. (FSLIC) geschaffen,. eine frühere Regierungsinstitution, deren Zuständigkeiten jetzt Teil der Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) und der FHA sind. Diese Gesetze vergrößerten den Markt für Einfamilienhäuser und schufen erschwinglichere Wohnungen und Hypotheken.
Die FHA-Website bietet informative Ressourcen für Verbraucher, einschließlich eines Leitfadens zum Kauf von Eigenheimen.
Kritik an der FHA
FHA-Programme sorgen für eine beträchtliche wirtschaftliche Stimulierung der US-Wirtschaft durch Gemeinde- und Wohnungsentwicklung, die in Form von Arbeitsplätzen, Schulen und anderen Einnahmequellen an die lokalen Gemeinden abfließt. Obwohl es auch den Schutz der Kreditgeber gewährleistet und den Kreditnehmern hilft, größere Kredite zu erhalten, ist die FHA nicht ohne Kritik.
Kritiker sagen, dass die Kreditnehmer an strenge Anforderungen gebunden sind, wie zum Beispiel die Up-Front- und jährlichen MIPs. Einige Experten argumentieren, dass Hausbesitzer besser dran sein könnten, mit einer herkömmlichen Hypothek zu gehen, wenn sie sich qualifizieren. Das liegt daran, dass sie langfristig durch Prämien für private Hypothekenversicherungen (PMI) von herkömmlichen Kreditgebern Geld sparen können.
Kreditgeber herkömmlicher Hypotheken verlangen von Kreditnehmern, dass sie PMI kaufen, wenn sie keine 20%ige Anzahlung leisten können. PMI kann gekündigt werden, sobald ein Kreditnehmer genug vom Hauptbetrag der Hypothek zurückgezahlt hat. MIP wird für 11 Jahre oder bis zum Ende der Darlehenslaufzeit erhoben, je nachdem, was zuerst eintritt, unabhängig vom Eigenkapital des Eigenheims.
der Vergangenheit hat die FHA Richtlinien wie das Redlining eingeführt,. bei denen Beamte buchstäblich eine rote Linie um Stadtteile zogen, die überwiegend von Schwarzen bewohnt und als „unsicher“ angesehen wurden, und sich weigerten, Kreditnehmern in diesen Stadtteilen Kredite zu gewähren. Unter anderem diese Praxis hinderte Generationen schwarzer Bürger daran, dieselben Programme wie ihre weißen Kollegen zu nutzen. Diese Barriere, Hausbesitzer zu werden und Generationenreichtum aufzubauen, verschärfte die rassische Vermögensungleichheit, die wir heute noch sehen.
Das Endergebnis
Die FHA wurde ursprünglich gegründet, um die Wirtschaft anzukurbeln, indem sie den Kauf von Eigenheimen und den Bau von Eigenheimen fördert, und um Amerikanern mit niedrigerem Einkommen dabei zu helfen, Eigenheimbesitzer zu werden. So gesehen war das Programm ein voller Erfolg.
Frühe Maßnahmen wie Redlining haben jedoch Millionen schwarzer Amerikaner daran gehindert, den Generationenreichtum zu erleben, den billiges Wohneigentum der Nachkriegsgeneration ihrer weißen Altersgenossen bescherte. Während das Programm heute fortgeführt wird und versucht hat, einige seiner früheren Fehlverhalten zu korrigieren, machen die Änderungen nach der Subprime-Hypothekenkrise FHA-Darlehen weniger zu einem Schnäppchen als früher.
Höhepunkte
Das FHA-Wohnungsbaudarlehensprogramm ist für Kreditnehmer konzipiert, die keine großen Anzahlungen leisten können, eine niedrigere Kreditwürdigkeit haben und sich nicht für herkömmliche Hypotheken qualifizieren.
Die Agentur wurde 1934 gegründet und wurde 1965 Teil des US-amerikanischen Ministeriums für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD).
Kreditnehmer mit FHA-Darlehen müssen eine FHA-Hypothekenversicherung abschließen.
Die Federal Housing Administration (FHA) bietet zugelassenen Kreditgebern eine Hypothekenversicherung an.
Hypothekenversicherungsprämien (MIPs), die von FHA-versicherten Darlehen erhoben werden, tragen zur Finanzierung des Programms bei.
FAQ
Was macht die Federal Housing Administration (FHA)?
Der Kongress gründete 1934 während der Weltwirtschaftskrise die Federal Housing Administration (FHA), um den Wohnungsmarkt anzukurbeln. Die FHA garantiert Wohnungsbaudarlehen, die von zugelassenen Kreditgebern ausgestellt werden. Die Darlehen sind für Kreditnehmer mit unterdurchschnittlicher Kreditwürdigkeit konzipiert, die nicht über das nötige Geld verfügen, um eine große Anzahlung zu leisten.
Wie funktionieren FHA-Darlehen?
Qualifizierte Kreditnehmer können bis zu 96,5 % des Wertes eines Eigenheims leihen. Hauskäufer sind verpflichtet, eine Hypothekenversicherung abzuschließen. Prämienzahlungen werden an die FHA geleistet, und wenn ein Kreditnehmer mit einer Hypothek in Verzug gerät, bezahlt die FHA den Kreditgeber.
Haben FHA Wohnungsbaudarlehen Einkommensgrenzen?
FHA-Darlehen haben keine Einkommensgrenzen. Es gibt Grenzen, wie viel Sie leihen können, die von der Region abhängen, in der Sie leben.
