Schlüsselpersonenversicherung

Was ist eine Schlüsselpersonenversicherung?

Die Schlüsselpersonenversicherung ist eine Lebensversicherung,. die ein Unternehmen für das Leben eines Eigentümers, eines Top-Managers oder einer anderen Person abschließt, die als kritisch für das Unternehmen angesehen wird. Das Unternehmen ist Begünstigter der Police und zahlt die Prämien. Diese Art der Lebensversicherung wird auch als „Key Man (oder „Keyman“)-Versicherung“, „Key Woman-Versicherung“ und „Geschäftslebensversicherung“ bezeichnet.

Schlüsselpersonenversicherung verstehen

Die Schlüsselpersonenversicherung bietet ein finanzielles Polster, wenn der plötzliche Verlust einer bestimmten Person den Betrieb des Unternehmens stark beeinträchtigen würde. Die Todesfallleistung verschafft dem Unternehmen im Wesentlichen Zeit, eine neue Person zu finden oder andere Strategien zur Rettung (oder Schließung) des Unternehmens umzusetzen.

In einem kleinen Unternehmen ist die Schlüsselperson normalerweise der Eigentümer, die Gründer oder vielleicht ein oder zwei wichtige Mitarbeiter. Entscheidend ist vor allem, ob die Abwesenheit der Person dem Unternehmen einen erheblichen finanziellen Schaden zufügen würde. In diesem Fall ist eine Schlüsselpersonenversicherung auf jeden Fall eine Überlegung wert.

Wichtig

Neben der Lebensversicherung gibt es auch eine Schlüsselpersonenversicherung als Berufsunfähigkeitsversicherung für den Fall, dass die Person erwerbsunfähig und nicht mehr erwerbsfähig ist.

Der Prozess der Schlüsselpersonenversicherung

Bei der Schlüsselpersonenversicherung kauft ein Unternehmen eine Lebensversicherung für bestimmte Mitarbeiter, zahlt die Prämien und ist der Begünstigte der Police. Im Todesfall erhält das Unternehmen die Todesfallleistung der Police.

Dieses Geld kann verwendet werden, um die Kosten für die Rekrutierung, Einstellung und Ausbildung eines Ersatzes für die verstorbene Person zu decken. Wenn das Unternehmen nicht glaubt, dass es den Betrieb fortsetzen kann, kann es das Geld verwenden, um Schulden zu begleichen, Geld an Investoren zu verteilen, Mitarbeitern Abfindungen zu gewähren und das Geschäft geordnet zu schließen. Die Schlüsselpersonenversicherung gibt dem Unternehmen einige andere Optionen als die sofortige Insolvenz.

Um festzustellen, ob ein Unternehmen diese Art von Deckung benötigt, müssen Unternehmensleiter überlegen, wer kurzfristig unersetzlich ist. In vielen kleinen Unternehmen ist es der Eigentümer, der die meisten Dinge erledigt, wie z. B. die Führung der Bücher, die Führung der Mitarbeiter, den Umgang mit Schlüsselkunden usw. Ohne diese Person kann das Geschäft zum Erliegen kommen.

Verlustkategorien, die von der Schlüsselpersonenversicherung abgedeckt werden

Die Schlüsselpersonenversicherung kann ein Unternehmen gegen verschiedene Risiken absichern. Beispielsweise kann es Folgendes bereitstellen:

1. Versicherungen zum Schutz von Gewinnen – zum Beispiel der Ausgleich von entgangenen Einnahmen aus entgangenen Verkäufen oder Verlusten, die aus der Verzögerung oder dem Abbruch eines Geschäftsprojekts resultieren, an dem eine Schlüsselperson beteiligt ist.

2. Versicherung zum Schutz der Interessen von Aktionären oder Personengesellschaften. Typischerweise ermöglicht dies den überlebenden Aktionären oder Partnern, die finanziellen Interessen der verstorbenen Person zu erwerben.

3. Versicherung für jeden, der an der Garantie von Geschäftskrediten oder Bankeinrichtungen beteiligt ist. Der Wert des Versicherungsschutzes wird in Höhe des Garantiewertes vereinbart.

Kosten der Schlüsselpersonenversicherung

Wie viel Versicherung ein Unternehmen benötigt, hängt von der Größe und Art des Unternehmens und der Rolle der Schlüsselperson ab. Es lohnt sich, Angebote für 100.000-Dollar-, 250.000-Dollar-, 500.000-Dollar-, 750.000-Dollar- und 1-Millionen-Dollar-Policen einzuholen und die Kosten der einzelnen Policen zu vergleichen.

Die Kosten hängen auch davon ab, ob das Unternehmen eine Risikolebensversicherung oder eine unbefristete Lebensversicherung abschließt. Die Laufzeit ist fast immer deutlich günstiger.

Darüber hinaus richten sich die Kosten des Versicherungsschutzes nach dem Alter und dem allgemeinen Gesundheitszustand der versicherten Person, genau wie bei den meisten anderen Arten von Lebensversicherungen.

Ein großer Versicherer würde beispielsweise derzeit 107 US-Dollar pro Monat für eine 500.000-Dollar-Police mit einer Laufzeit von 20 Jahren für einen gesunden 50-jährigen Mann verlangen. Eine Erhöhung der Deckung auf 1 Million US-Dollar würde die monatlichen Kosten auf 190 US-Dollar bringen.

Höhepunkte

• Das Unternehmen zahlt die Versicherungsprämien und ist im Todesfall Begünstigter der Police.

• Schlüsselpersonenversicherung ist eine Lebensversicherung, die ein Unternehmen für das Leben eines Top-Managers oder einer anderen kritischen Person kauft.

• Eine solche Versicherung ist erforderlich, wenn der Tod dieser Person für die Zukunft des Unternehmens verheerend wäre.

• Bei kleinen Unternehmen kann die Schlüsselperson der Eigentümer oder Gründer sein.