Avainhenkilövakuutus
Mikä on avainhenkilövakuutus?
Avainhenkilövakuutus on henkivakuutus,. jonka yritys ostaa omistajan, ylimmän johdon tai muun liiketoiminnan kannalta kriittisen henkilön hengen varalle. Yritys on vakuutuksen edunsaaja ja maksaa vakuutusmaksut. Tämäntyyppinen henkivakuutus tunnetaan myös nimellä "avainmiehen (tai "avainmiehen") vakuutus, "avainnaisen vakuutus" ja "yrityshenkivakuutus".
Avainhenkilövakuutuksen ymmärtäminen
Avainhenkilövakuutus tarjoaa taloudellisen pehmusteen, jos tietyn henkilön äkillinen menetys vaikuttaisi merkittävästi negatiivisesti yrityksen toimintaan. Kuolemantapauskorvaus ostaa yritykselle pohjimmiltaan aikaa löytää uusi henkilö tai toteuttaa muita strategioita yrityksen pelastamiseksi (tai sulkemiseksi).
Pienyrityksessä avainhenkilö on yleensä omistaja, perustajat tai ehkä avainhenkilö tai kaksi. Pääasiallinen arviointiperuste on se, aiheuttaisiko henkilön poissaolo yritykselle suurta taloudellista haittaa. Jos näin on, avainhenkilövakuutus on ehdottomasti harkitsemisen arvoinen.
Tärkeää
Henkivakuutuksen lisäksi työkyvyttömyysturvana on saatavilla myös avainhenkilövakuutus siltä varalta, että henkilö on työkyvytön ja työkyvytön.
Avainhenkilövakuutuksen prosessi
Avainhenkilövakuutuksessa yritys ostaa henkivakuutuksen tietylle työntekijälle, maksaa vakuutusmaksut ja on vakuutuksen edunsaaja. Henkilön kuolemantapauksessa yhtiö saa vakuutuksen kuolemantapausetuuden.
Tällä rahalla voidaan kattaa kuolleen henkilön sijaisen rekrytointi-, palkkaamis- ja koulutuskustannukset. Jos yritys ei usko pystyvänsä jatkamaan toimintaansa, se voi käyttää rahat velkojen maksamiseen, jakamaan rahaa sijoittajille, jakaa työntekijöille erokorvauksia ja lopettaa yrityksen asianmukaisesti. Avainhenkilövakuutus antaa yritykselle muita vaihtoehtoja kuin välitön konkurssi.
Selvittääkseen, tarvitseeko yritys tällaista kattavuutta, yritysjohtajien on pohdittava, kuka on korvaamaton lyhyellä aikavälillä. Monissa pienissä yrityksissä omistaja hoitaa useimmat asiat, kuten kirjanpidon, työntekijöiden johtamisen, avainasiakkaiden käsittelyn jne. Ilman tätä henkilöä liiketoiminta voi pysähtyä.
Avainhenkilövakuutuksen kattamat vahinkoluokat
Avainhenkilövakuutuksella voi kattaa yrityksen monenlaisia riskejä vastaan. Se voi esimerkiksi tarjota:
Vakuutus voittojen suojaamiseksi – esimerkiksi korvaamaan menetettyjen tulojen menetys tai tappiot, jotka johtuvat avainhenkilöä koskevan liiketoimintaprojektin viivästymisestä tai peruuttamisesta.
Vakuutus, joka on suunniteltu suojaamaan osakkeenomistajien tai kumppanuuksien etuja. Yleensä tämän ansiosta elossa olevat osakkeenomistajat tai osakkaat voivat ostaa kuolleen henkilön taloudellisia etuja.
Vakuutus kaikille, jotka ovat mukana takaamassa yrityslainoja tai pankkipalveluita. Vakuutussuojan arvo on sovitettu vastaamaan takuun arvoa.
Avainhenkilövakuutuksen kustannukset
Se, kuinka paljon vakuutuksia yritys tarvitsee, riippuu yrityksen koosta ja luonteesta sekä avainhenkilön roolista. Kannattaa pyytää tarjouksia 100 000 dollarin, 250 000 dollarin, 500 000 dollarin, 750 000 dollarin ja miljoonan dollarin vakuutuksista ja vertailla kunkin kustannuksia.
Kustannukset riippuvat myös siitä, ostaako yritys määräaikaisen vai pysyvän henkivakuutuksen. Määräaikainen käyttöikä on lähes aina huomattavasti halvempaa.
Lisäksi vakuutuksen hinta vaihtelee vakuutetun iän ja yleisen terveydentilan mukaan, kuten useimmat muutkin henkivakuutukset.
Esimerkiksi yksi suuri vakuutusyhtiö veloittaa tällä hetkellä 107 dollaria kuukaudessa 500 000 dollarin 20 vuoden vakuutussopimuksesta terveeltä 50-vuotiaalta mieheltä. Kattavuuden nostaminen 1 miljoonaan dollariin nostaisi kuukausikustannukset 190 dollariin.
Kohokohdat
Yritys maksaa vakuutusmaksut ja on vakuutuksen edunsaaja, mikäli henkilö kuolee.
Avainhenkilövakuutus on henkivakuutus, jonka yritys ostaa ylimmän johdon tai muun kriittisen henkilön hengestä.
Tällaista vakuutusta tarvitaan, jos henkilön kuolema olisi tuhoisa yhtiön tulevaisuudelle.
Pienyritysten avainhenkilö voi olla omistaja tai perustaja.
