Level-Payment-Hypothek

Was ist eine Ratenzahlungshypothek?

Eine Hypothek mit gleicher Zahlung ist eine Art von Hypothek, die jeden Monat oder Zahlungszeitraum die gleiche Dollarzahlung erfordert. Ratenzahlungshypotheken ermöglichen es den Kreditnehmern, genau zu wissen, wie viel sie in jeder Zahlungsperiode für ihre Hypotheken zahlen müssen. Diese Stabilität erleichtert es ihnen, Budgets zu erstellen und sich daran zu halten.

Grundlegendes zu einer Ratenzahlungshypothek

Viele Hypotheken sind heute vollständig amortisierend. Dies bedeutet, dass sowohl die Zinsen als auch der Kapitalbetrag des Darlehens jeden Monat zurückgezahlt werden. Bei einer Hypothek mit gleicher Ratenzahlung werden die Kapital- und Zinssummen jedoch während der gesamten Laufzeit des Darlehens in exakte Zahlungen aufgeschlüsselt. Dies unterscheidet sich von einer konventionelleren Hypothek, bei der der gezahlte Zinsbetrag zu Beginn der Zahlungsperiode höher ist und gegen Ende umkehrt.

Bei vollständig amortisierten Hypotheken sollten die Ratenzahlungen sowohl eine Reduzierung des Kapitalbetrags als auch die Zahlung der Zinsen für die Schulden abdecken. Zunächst wird der Großteil der Zahlung für die Zahlung von Zinsen auf das Darlehen mit einigen Abzügen vom Restbetrag verwendet. Im Laufe der Zeit wird sich wahrscheinlich ändern, wie die Zahlung auf die Hypothek angewendet wird. Ein größerer Teil der Zahlung wird zur Verringerung des Saldos verwendet, nachdem die Zinsen verringert wurden.

Bei traditionellen Hypotheken verändert sich das Verhältnis der beiden Komponenten – Tilgungszahlungen und Zinszahlungen – im Laufe der Zeit gemäß einem Tilgungsplan. Das Verhältnis in einer Ratenzahlungshypothek ändert sich nicht.

Diese Art von Hypothek kann jedoch manchmal zu einer negativen Amortisation führen,. die den Restbetrag des Darlehens aufbläht, wie z. B. bei Zinsdarlehen. Diese nicht standardmäßigen Arten von Wohnungsbaudarlehen sind daher nicht für alle Arten von Hausbesitzern geeignet und können für diejenigen, die die möglichen Folgen nicht verstehen, zu einer finanziellen Falle führen.

Die Struktur von Hypothekendarlehen mit konstanter Zahlung, gemischt mit steigenden und variablen Inflationsraten, wurde aus mancher Sicht als Faktor angeführt, der zu früheren Immobilienkrisen beigetragen hat.

Ratenzahlungshypotheken und Immobilienkrisen

In den früheren Zusammenbrüchen des Marktes bedeuteten Zinserhöhungen, dass mehr Kapital für den Kauf von Eigenheimen benötigt wurde. Dies bedeutete, dass diese Finanzierung möglicherweise gegen Zinssätze eingerichtet wurde, die die Preise von Häusern über ihren tatsächlichen Marktwert hinaus in die Höhe trieben, da Käufer traditionelle Hypotheken mit gleichmäßiger Zahlung suchten. Darüber hinaus führte die Erwartung einer weiteren Inflation und Zinseskalation zu unnatürlich steigenden jährlichen Zahlungen.

Ratenzahlungshypotheken können auch als lineare Amortisation bezeichnet werden.

Das bedeutete, dass der Käufer Zahlungen leisten konnte, die die Renditen überstiegen, die er sich realistisch erhoffen konnte, nachdem die Hypotheken vollständig abbezahlt waren. Vor allem, da die vorzeitigen Zahlungen größtenteils die Zinsen und nicht den Hauptbetrag beglichen hätten, hätte der Eigenheimkäufer effektiv Geld verloren, indem er übermäßige Zinsen gezahlt hätte, bevor er ein erhebliches Eigenkapital am Eigenheim verwirklicht hätte.

Zu dem Zeitpunkt, als sie tatsächlich damit begannen, diesen Hauptbetrag abzuzahlen, könnte der Wert des Hauses gesunken sein. Das könnte dazu geführt haben, dass sie eine ausstehende Hypothek auf ein weitgehend unbezahltes Haus haben, das ihnen selbst bei einem Verkauf keinen Gewinn ermöglichen würde, ganz zu schweigen von den Kosten für die Lebensdauer der Hypothek.

Das Endergebnis

Ratenzahlungshypotheken haben viele Vorteile für Eigenheimkäufer. Die Vorhersehbarkeit der Zahlungen und die Transparenz eines konsistenten Zahlungsplans erleichtern die Budgetierung während der gesamten Amortisationsdauer. Der Betrag einer Zahlung, der auf den Kapitalbetrag gegenüber den Zinsen angewendet wird, ändert sich im Laufe der Zeit, die erforderliche Zahlung jedoch nicht. Diese Berechenbarkeit macht Ratenzahlungshypotheken für Eigenheimkäufer äußerst attraktiv.

Höhepunkte

• Viele Hypotheken werden heute auf gleicher Höhe abbezahlt und amortisieren sich vollständig, was bedeutet, dass die Zahlung auf gleicher Höhe bleibt, sich aber die Höhe des Tilgungsbetrags gegenüber den ausgezahlten Zinsen im Laufe der Zeit ändert.

• Eine Ratenhypothek kann einen festen oder variablen (einstellbaren) Zinssatz haben.

• Eine Ratenhypothek ermöglicht es Hausbesitzern, jeden Monat den gleichen Betrag zu zahlen, den sie für die Tilgung ihres Darlehens benötigen.

• Beim Abschluss einer Ratenhypothek besteht die Gefahr einer negativen Amortisation.

• Ratenzahlungshypotheken sind aufgrund ihrer Transparenz attraktiv, was die Budgetierung im Vergleich zu komplexeren Hypothekenoptionen viel einfacher macht.

FAQ

Wie wird ein Eigenheim am häufigsten finanziert?

Eine Festhypothek ist die häufigste Art, ein Eigenheim zu finanzieren. Dies gibt Käufern die Gewissheit, genau zu wissen, welche Zahlungen sie während der Laufzeit des Darlehens leisten müssen, was die Planung im Vergleich zu Hypotheken mit variablem Zinssatz erheblich vereinfacht. Die Wahl der richtigen Hypothek hängt von Ihrer finanziellen Sicherheit, Ihrem Einkommen und Ihren Zielen ab.

Was ist eine Hypothek mit abgestufter Zahlung?

Eine Hypothek mit abgestufter Zahlung (GPM) ist eine Art Festzinshypothek, bei der die Zahlungen im Laufe der Zeit allmählich steigen. Diese Hypotheken sollen es den Kreditnehmern ermöglichen, zu Beginn des Kreditzyklus niedrigere monatliche Zahlungen und gegen Ende höhere Zahlungen zu leisten. Der gezahlte Gesamtbetrag könnte jedoch höher sein als bei einer Hypothek mit gleicher Ratenzahlung, und die Zahlungen gegen Ende des Zyklus werden wesentlich höher sein als zu Beginn.

Was ist eine Ratentilgung?

Ratentilgung ist ein Darlehenstilgungsplan, bei dem sich die geleisteten Zahlungen im Laufe der Zeit nicht ändern. Das Verhältnis von Kapital zu Zinsen, auf das die Zahlung angewendet wird, wird wieder ausgeglichen, die Höhe der geleisteten Zahlung ändert sich nicht. Diese Art des Zahlungsplans kann auch als lineare Amortisation bezeichnet werden.

Was bedeutet Abschreibung über 30 Jahre?

Tilgung über 30 Jahre bedeutet, dass das Darlehen in 30 Jahren vollständig abbezahlt ist, wenn der Kreditnehmer alle Zahlungen gemäß Tilgungsplan leistet.