Уровень оплаты ипотечного кредита

Что такое ипотека с равномерным платежом?

Ипотека с равномерным платежом - это тип ипотеки, который требует одного и того же платежа в долларах каждый месяц или период платежа. Ипотечные кредиты с равномерным платежом позволяют заемщикам точно знать, сколько им придется платить по ипотечным кредитам в каждый платежный период. Эта стабильность облегчает им создание бюджетов и их соблюдение.

Понимание ипотечного платежа уровня

Многие ипотечные кредиты сегодня являются полностью амортизируемыми. Это означает, что как проценты, так и основная сумма кредита выплачиваются каждый месяц. Однако в ипотеке с равномерным платежом основная сумма и проценты разбиваются на точные платежи в течение всего срока кредита. Это отличается от более традиционной ипотеки, где сумма выплачиваемых процентов больше в начале периода выплаты и переворачивается ближе к концу.

В случае полностью амортизируемых ипотечных кредитов ровные платежи должны охватывать как уменьшение основной суммы, так и выплату процентов по долгу. Первоначально большая часть платежа пойдет на выплату процентов по кредиту с некоторыми вычетами из остатка. Со временем способ оплаты ипотечного кредита, вероятно, изменится. Большая часть платежа пойдет на уменьшение баланса после уменьшения процентов.

В традиционных ипотечных кредитах соотношение двух компонентов — платежей, применяемых к основному долгу, и платежей, применяемых к процентам, — будет меняться со временем в соответствии с графиком амортизации. Соотношение при уровне оплаты ипотечного кредита не меняется.

Однако этот тип ипотеки может иногда приводить к отрицательной амортизации,. которая увеличивает остаток по кредиту, например, в случае кредитов только под проценты. Таким образом, эти нестандартные виды ипотечных кредитов подходят не для всех типов домовладельцев и могут привести к финансовым затруднениям для тех, кто не понимает возможных последствий.

Структура ипотечных кредитов с равномерным платежом в сочетании с растущими и переменными темпами инфляции с некоторых точек зрения упоминается как фактор, способствующий прошлым жилищным кризисам.

Уровень выплат по ипотечным кредитам и жилищным кризисам

Во время более ранних кризисов рынка повышение процентных ставок означало, что для покупки домов требовалось больше капитала. Это означало, что, поскольку покупатели искали традиционные ипотечные кредиты с равномерным платежом, это финансирование могло быть установлено против процентных ставок, которые взвинчивали цены на дома выше их фактической рыночной стоимости. Кроме того, ожидание дальнейшей инфляции и повышения процентных ставок привело к неестественно возрастающим годовым платежам.

Ипотечные кредиты с равномерным платежом также можно назвать линейной амортизацией.

Это означало, что покупатель мог совершать платежи, которые превышали доходы, на которые он реально надеялся получить после полного погашения ипотечных кредитов. Тем более, что досрочные платежи в основном касались процентов, а не основного остатка, покупатель дома фактически терял деньги, выплачивая чрезмерные проценты, прежде чем реализовать какую-либо существенную долю в доме.

К тому времени, когда они фактически начали выплачивать этот основной остаток, стоимость дома могла упасть. Это могло привести к тому, что у них осталась непогашенная ипотека на почти неоплаченный дом, который, даже если бы он был продан, не позволил бы им увидеть какую-либо прибыль, не говоря уже о безубыточности затрат на весь срок действия ипотеки.

Нижняя линия

Ипотека с равномерным платежом имеет много преимуществ для покупателей жилья. Предсказуемость платежей и прозрачный характер последовательного графика платежей позволяют легко составлять бюджет в течение всего периода амортизации. Сумма платежа, применяемого к основной сумме долга по сравнению с процентами, со временем изменится, но требуемый платеж не изменится. Эта предсказуемость делает ипотеку с равномерным платежом чрезвычайно привлекательной для покупателей жилья.

Особенности

• Многие ипотечные кредиты сегодня являются равномерными платежами и полностью амортизируются, что означает, что платеж остается на одном уровне, но сумма основного долга по сравнению с выплачиваемыми процентами меняется с течением времени.

• Ипотека с равномерным платежом может иметь фиксированную или переменную (регулируемую) процентную ставку.

• Ипотечный кредит с равномерным платежом позволяет домовладельцам платить ту же сумму каждый месяц, что и погашение кредита.

• Существует риск отрицательной амортизации при получении ипотечного кредита с равномерным платежом.

• Ипотека с равномерным платежом привлекательна своей прозрачностью, что значительно упрощает составление бюджета по сравнению с более сложными вариантами ипотеки.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Каков наиболее распространенный способ финансирования дома?

Ипотека с фиксированной процентной ставкой является наиболее распространенным способом финансирования дома. Это дает покупателям возможность точно знать, какие платежи они должны будут произвести в течение периода кредита, что значительно упрощает планирование по сравнению с ипотечными кредитами с регулируемой процентной ставкой. Выбор подходящей ипотеки будет зависеть от вашей финансовой безопасности, дохода и целей.

Что такое ипотечный кредит с поэтапным платежом?

Ипотека с поэтапным платежом ( GPM) — это тип ипотеки с фиксированной ставкой, при которой платежи постепенно увеличиваются с течением времени. Эти ипотечные кредиты предназначены для того, чтобы заемщики могли вносить более низкие ежемесячные платежи в начале кредитного цикла и более высокие платежи ближе к концу. Однако общая выплаченная сумма может быть выше, чем при ипотеке с равномерным платежом, а платежи ближе к концу цикла будут значительно выше, чем в начале.

Что такое равномерная амортизация платежей?

Уровневая амортизация платежей — это график погашения кредита, при котором произведенные платежи не меняются с течением времени. Соотношение основного долга к процентам, к которым применяется платеж, будет перебалансировано, сумма произведенного платежа не изменится. Этот тип графика платежей также известен как прямолинейная амортизация.

Что означает срок амортизации более 30 лет?

Амортизация за 30 лет означает, что кредит будет полностью погашен через 30 лет, если заемщик будет производить все платежи в соответствии с графиком амортизации.