Hypothek mit abgestufter Zahlung (GPM)
Was ist eine Hypothek mit abgestufter Zahlung (GPM)?
Eine Hypothek mit abgestufter Zahlung (GPM) ist eine Art Festzinshypothek, bei der die Zahlungen schrittweise von einem anfänglich niedrigen Basisniveau auf ein höheres Endniveau ansteigen. In der Regel steigen die Zahlungen jährlich zwischen 7 % und 12 % von ihrem anfänglichen Basiszahlungsbetrag, bis der volle monatliche Zahlungsbetrag erreicht ist.
Wie Hypotheken mit abgestufter Zahlung funktionieren
Eine Hypothek mit abgestufter Zahlung soll beginnen, wenn der Eigenheimbesitzer Mindestzahlungen schuldet. Dann erhöht sich der Zahlungsbetrag im Laufe der Zeit. Ein niedriger Anfangszinssatz qualifiziert den Käufer. Dieser niedrigere Zinssatz ermöglicht es vielen, die sich sonst möglicherweise nicht für eine Haushypothek qualifizieren, weil sie sich die niedrigen Anfangszahlungen leisten können. Wäre die Note zu einem höheren Zinssatz geschrieben worden, hätten sich diese Käufer aufgrund der höheren monatlichen Zahlungen möglicherweise nicht qualifiziert. Diese Art von Hypothekenzahlungssystem kann für junge oder erstmalige Hausbesitzer optimal sein, da ihr Einkommensniveau tendenziell allmählich steigt.
Eine Hypothek mit abgestufter Zahlung kann ein Darlehen mit negativer Amortisation sein oder auch nicht. Ist der anfängliche Tilgungsbetrag geringer als die anfallenden Zinsen des Hypothekendarlehens, handelt es sich bei der Staffelhypothek um ein Negativtilgungsdarlehen. Bei einem Darlehen mit negativer Amortisation sind die Zahlungen des Kreditnehmers geringer als die Zinsen, die auf die Note berechnet werden. Diese Zahlungsstruktur erzeugt aufgeschobene Zinsen, die zum Gesamtbetrag des Darlehens hinzukommen.
Hypotheken mit abgestufter Zahlung sind nur für Darlehen der Federal Housing Administration (FHA) verfügbar. FHA-Darlehen ermöglichen Kreditnehmern mit niedrigem bis mittlerem Einkommen, die keine große Anzahlung leisten können, eine Finanzierung von bis zu 96,5 % des Eigenheimwerts.
Vorteile einer Hypothek mit abgestufter Zahlung
Hypotheken mit abgestufter Zahlung können Hauskäufern einige wichtige Vorteile bieten. Zu den Vorteilen, die mit Hypothekendarlehen mit abgestufter Zahlung verbunden sind, gehören:
Möglicherweise einfachere Qualifikation für eine Hypothek, basierend auf dem Einkommen
Anfangs niedrigere Zahlungen, wobei die Zahlungen mit Ihrem Einkommen wachsen
Flexibilität bei der Budgetierung der monatlichen Ausgaben
Die Wahl einer Hypothek mit abgestufter Zahlung könnte es einfacher machen, jetzt ein Haus zu kaufen, anstatt bis später warten zu müssen, wenn Sie ein höheres Einkommen erzielen. Möglicherweise können Sie auch mehr für Ihr Geld nach Hause bekommen, indem Sie eine Zahlungsstruktur akzeptieren, die sich parallel zu Ihrem Einkommen entwickelt. Der Schlüssel ist die relative Gewissheit, dass Sie sich Ihre Hypothekenzahlungen im Laufe der Zeit leisten können, wenn sie steigen.
Nachteile einer Hypothek mit abgestufter Zahlung
Der Hauptnachteil einer Hypothek mit abgestufter Zahlung besteht darin, dass die mit der Hypothek verbundenen Gesamtkosten höher sind als bei einer herkömmlichen Hypothek. Wenn die Zahlungen auf höhere Zinssätze ansteigen, stellt der Kreditnehmer möglicherweise fest, dass er nur die Zinsgebühren zahlt und nicht den geliehenen Kapitalbetrag reduziert.
Wenn es sich bei der Hypothek mit abgestufter Zahlung um ein Darlehen mit negativer Amortisation handelt, zahlt der Darlehensnehmer sogar noch mehr Zinsen für das Darlehen. Da aufgeschobene Zinsen zum geliehenen Kapital hinzukommen, wächst dieser Wert, dann basieren die Zinsberechnungen auf dem größeren Betrag.
Ein weiterer großer Nachteil, der berücksichtigt werden muss, besteht darin, dass es bei einer Hypothek mit abgestufter Zahlung keine Garantie dafür gibt, dass das Einkommen des Kreditnehmers im Gleichschritt mit den gestiegenen Hypothekenzahlungen steigt. Steigt das Einkommen des Kreditnehmers nicht proportional zur monatlichen Verschuldung, kann er mit dem Kredit in Verzug geraten. Die Nichterfüllung wird ihre Kreditwürdigkeit weiter schädigen, und der Kreditgeber wird die Immobilie zwangsvollstrecken.
Hinweis
Eine vorzeitige Ablösung einer Staffelhypothek kann zu einer Vorfälligkeitsentschädigung führen.
Beispiel für eine abgestufte Zahlung
Es kann hilfreich sein, ein Beispiel dafür zu sehen, wie eine Hypothek mit abgestufter Zahlung aussieht. Angenommen, Sie nehmen ein Darlehen in Höhe von 300.000 USD mit einer 30-jährigen Rückzahlungsfrist zu 3 % auf. Die Jahresabschlussquote beträgt 2 % bei insgesamt fünf Jahresabschlüssen. So könnte Ihre Zahlung aussehen:
TTT
Was würde also Ihre Hypothek kosten, wenn Sie 300.000 $ zu 3 % über eine Laufzeit von 30 Jahren ohne Staffelungen leihen würden? Ihre monatliche Zahlung für Kapital und Zinsen würde sich auf 1.265 $ belaufen.
Tipp
Die Verwendung eines Hypothekenrechners mit abgestufter Zahlung kann bei der Schätzung der monatlichen Zahlungen im Vergleich zu dem, was Sie für ein herkömmliches Hypothekendarlehen zahlen könnten, hilfreich sein.
Hypothek mit abgestufter Zahlung vs. Hypothek mit variablem Zinssatz
Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) erscheinen mag , ist sie nicht dasselbe.
Eine Hypothek mit variablem Zinssatz schwankt periodisch, um den Marktzinssatz widerzuspiegeln. Der ARM-Satz wird regelmäßig angepasst, jedoch nicht nach einem festen Zeitplan. Außerdem kann der Zinssatz fallen oder steigen, da er auf dem marktüblichen Zinssatz basiert. Umgekehrt steigt der Zinssatz bei einer Hypothek mit abgestufter Zahlung nur an.
Wichtig
Einige ARMs erlauben reine Zinszahlungen. Obwohl dies zu einer niedrigeren monatlichen Zahlung führen kann, hilft es Ihnen nicht, die für das Darlehen geschuldete Kapitalsumme zu reduzieren.
Häufig gestellte Fragen
Höhepunkte
Eine Hypothek mit abgestufter Zahlung (GPM) ist eine Art Festzinshypothek mit einem Tilgungsplan, der zu Beginn niedrigere Zahlungen vorsieht, die dann im Laufe der Zeit steigen.
Die Gesamtkosten über die Laufzeit eines GPM-Darlehens sind in der Regel höher als die einer Standardhypothek, und Hausbesitzer, die sich frühere Zahlungen leisten konnten, geraten möglicherweise in finanzielle Schwierigkeiten, wenn die monatlichen Rechnungen im Laufe der Zeit steigen.
Der Zweck eines GPM besteht darin, Hausbesitzern zu ermöglichen, mit niedrigeren monatlichen Hypothekenzahlungen zu beginnen, um bestimmten Personen zu helfen, sich für ihre Kredite zu qualifizieren.
FAQ
Wie werden Staffelzahlungen berechnet?
Die Staffelzahlungen werden anhand der Höhe des Hypothekendarlehens, des Zinssatzes, des jährlichen Staffelsatzes und der Anzahl der angewandten Staffelungen berechnet. Mit einem Online-Kreditrechner können Sie die monatlichen Raten für eine Staffelhypothek berechnen.
Wer sollte eine Hypothek mit abgestufter Zahlung in Betracht ziehen?
Eine Hypothek mit abgestufter Zahlung kann für jemanden geeignet sein, der davon ausgeht, dass sein Einkommen in den kommenden Jahren stetig steigen wird. Wenn Sie keine realistische Erwartung haben, dass Ihr Einkommen im Laufe der Zeit steigen wird, könnte eine Hypothek mit abgestufter Zahlung problematisch sein, wenn Ihre monatlichen Zahlungen steigen.
Was ist eine Hypothek mit abgestufter Zahlung?
Eine Hypothek mit abgestufter Zahlung ist eine Art Wohnungsbaudarlehen, bei dem die monatlichen Zahlungen mit einem Betrag beginnen und sich dann im Laufe der Zeit allmählich erhöhen. Diese Art von Hypothek soll Hauskäufern helfen, die möglicherweise Schwierigkeiten haben, sich für ein Darlehen zu qualifizieren, weil sie ein geringeres Einkommen erzielen.
