Hipoteca de pagamento de nível
O que é uma hipoteca de pagamento nivelado?
Uma hipoteca de pagamento nivelado é um tipo de hipoteca que exige o mesmo pagamento em dólares a cada mês ou período de pagamento. As hipotecas de pagamento nivelado permitem que os mutuários saibam exatamente quanto terão que pagar em suas hipotecas a cada período de pagamento. Essa estabilidade torna mais fácil para eles criar orçamentos e cumpri-los.
Entendendo uma hipoteca de pagamento de nível
Muitas hipotecas hoje são totalmente amortizáveis,. o que significa que tanto os juros quanto o principal do empréstimo são pagos a cada mês. No entanto, em uma hipoteca de pagamento nivelado, os totais de principal e juros são divididos em pagamentos exatos durante a totalidade do empréstimo. Isso difere de uma hipoteca mais convencional, onde o valor dos juros pagos é maior no início do período de pagamento e vira no final.
Com hipotecas totalmente amortizadas, os pagamentos nivelados devem cobrir tanto a redução do valor principal quanto o pagamento dos juros da dívida. Inicialmente, a maior parte do pagamento será destinada ao pagamento de juros do empréstimo com algumas deduções do saldo. Com o tempo, a forma como o pagamento é aplicado à hipoteca provavelmente mudará. Uma parte maior do pagamento será destinada à redução do saldo após a diminuição dos juros.
Nas hipotecas tradicionais, a proporção dos dois componentes – pagamentos aplicados ao principal e pagamentos aplicados aos juros – mudará ao longo do tempo de acordo com um cronograma de amortização. A proporção em uma hipoteca de pagamento nivelado não muda.
amortização negativa , o que infla o saldo do empréstimo, como no caso de empréstimos apenas com juros. Esses tipos não padronizados de empréstimos à habitação não são adequados para todos os tipos de proprietários de imóveis e podem resultar em armadilhas financeiras para aqueles que não entendem as possíveis consequências.
A estrutura de hipotecas de pagamento nivelado combinada com taxas de inflação crescentes e variáveis foram, de algumas perspectivas, citadas como um fator contribuinte em crises imobiliárias passadas.
Hipotecas de Pagamento em Nível e Crises Habitacionais
Nos colapsos anteriores do mercado, os aumentos nas taxas de juros significavam que era necessário mais capital para comprar casas. Isso significava que, à medida que os compradores buscavam hipotecas tradicionais de pagamento nivelado, esse financiamento pode ter sido estabelecido contra taxas de juros que estavam inflando os preços das casas além de seu valor real de mercado. Além disso, a antecipação de mais inflação e a escalada das taxas de juros levaram a um aumento anormal dos pagamentos anuais.
As hipotecas de pagamento nivelado também podem ser chamadas de amortizações lineares.
Isso significava que o comprador poderia estar fazendo pagamentos que excediam os retornos que eles poderiam realisticamente esperar ver depois que as hipotecas fossem totalmente pagas. Especialmente porque os pagamentos antecipados teriam abordado em grande parte os juros, e não o saldo principal, o comprador da casa estaria efetivamente perdendo dinheiro pagando juros excessivos antes de realizar qualquer participação substancial na casa.
No momento em que eles realmente começaram a pagar esse saldo principal, o valor da casa poderia ter caído. Isso pode tê-los deixado com uma hipoteca pendente em uma casa em grande parte não paga que, mesmo se vendida, não lhes permitiria ver nenhum ganho, muito menos equilibrar os custos pela vida útil da hipoteca.
A linha de fundo
As hipotecas de pagamento nivelado têm muitos benefícios para os compradores de casas. A previsibilidade dos pagamentos e a natureza transparente de um cronograma de pagamentos consistente facilitam o orçamento durante todo o período de amortização. O valor de um pagamento aplicado ao principal versus juros mudará ao longo do tempo, mas o pagamento exigido não. Essa previsibilidade torna as hipotecas de pagamento nivelado extremamente atraentes para os compradores de casas.
Destaques
Muitas hipotecas hoje são de pagamento nivelado e são totalmente amortizadas, o que significa que o pagamento permanece nivelado, mas o valor do principal versus juros pagos muda ao longo do tempo.
Uma hipoteca de pagamento nivelado pode ser de taxa de juros fixa ou variável (ajustável).
Uma hipoteca de pagamento nivelado permite que os proprietários paguem a mesma quantia todos os meses em que estão pagando seu empréstimo.
Existe o risco de amortização negativa ao contrair uma hipoteca de pagamento nivelado.
As hipotecas de pagamento nivelado são atraentes devido à sua natureza transparente, tornando o orçamento muito mais fácil quando comparado a opções de hipoteca mais complexas.
PERGUNTAS FREQUENTES
Qual é a maneira mais comum de financiar uma casa?
Uma hipoteca de taxa fixa é a maneira mais comum de financiar uma casa. Isso dá aos compradores o conforto de saber exatamente quais pagamentos eles serão obrigados a fazer durante o período do empréstimo, o que torna o planejamento muito mais fácil quando comparado a hipotecas de taxa ajustável. Escolher a hipoteca certa dependerá de sua segurança financeira, renda e objetivos.
O que é uma hipoteca de pagamento graduada?
Uma hipoteca de pagamento graduado (GPM) é um tipo de hipoteca de taxa fixa em que os pagamentos aumentam gradualmente ao longo do tempo. Essas hipotecas são projetadas para permitir que os mutuários façam pagamentos mensais mais baixos no início do ciclo do empréstimo e pagamentos mais altos no final. No entanto, o valor total pago pode ser maior do que com uma hipoteca de pagamento nivelado, e os pagamentos próximos ao final do ciclo serão substancialmente maiores do que no início.
O que é uma amortização de pagamento em nível?
A amortização de pagamento em nível é um cronograma de pagamento de empréstimo em que os pagamentos feitos não mudam ao longo do tempo. A relação entre o principal e os juros ao qual o pagamento é aplicado será reequilibrado, o valor do pagamento feito não muda. Esse tipo de programação de pagamento também pode ser conhecido como amortização linear.
O que significa amortizado em 30 anos?
Amortizado em 30 anos significa que o empréstimo será totalmente pago em 30 anos se o mutuário efetuar todos os pagamentos de acordo com o cronograma de amortização.
