Hypothèque à paiement nivelé
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire à paiement nivelé ?
Une hypothèque à paiement uniforme est un type d'hypothèque qui exige le même paiement en dollars chaque mois ou chaque période de paiement. Les prêts hypothécaires à paiement uniforme permettent aux emprunteurs de savoir exactement combien ils devront payer sur leur prêt hypothécaire à chaque période de paie. Cette stabilité leur permet de créer plus facilement des budgets et de s'y tenir.
Comprendre une hypothèque à paiement nivelé
Aujourd'hui, de nombreuses hypothèques sont entièrement amorties,. ce qui signifie que les intérêts et le principal du prêt sont remboursés chaque mois. Cependant, dans une hypothèque à paiement uniforme, les totaux du principal et des intérêts sont décomposés en paiements exacts pendant toute la durée du prêt. Cela diffère d'un prêt hypothécaire plus conventionnel, où le montant des intérêts payés est plus élevé au début de la période de paiement et bascule vers la fin.
Avec des prêts hypothécaires entièrement amortis, les paiements nivelés devraient couvrir à la fois une réduction du montant du principal et le paiement des intérêts sur la dette. Initialement, la majorité du paiement servira à payer les intérêts sur le prêt avec quelques déductions sur le solde. Au fil du temps, la façon dont le paiement est appliqué au prêt hypothécaire changera probablement. Une plus grande partie du paiement servira à réduire le solde après la diminution des intérêts.
Dans les prêts hypothécaires traditionnels, le ratio des deux composantes – les paiements appliqués au capital et les paiements appliqués aux intérêts – évoluera au fil du temps selon un tableau d' amortissement. Le ratio d'un prêt hypothécaire à paiement uniforme ne change pas.
Ce type de prêt hypothécaire peut cependant parfois entraîner un amortissement négatif,. qui gonfle le solde du prêt, comme avec les prêts à intérêt seulement. Ces types de prêts immobiliers non standard ne conviennent donc pas à tous les types de propriétaires et peuvent entraîner un piège financier pour ceux qui ne comprennent pas les conséquences possibles.
La structure des prêts hypothécaires à paiement uniforme combinée à des taux d'inflation croissants et variables a, à certains égards, été citée comme un facteur contributif aux crises du logement passées.
Hypothèques à paiement uniforme et crises du logement
Lors des effondrements antérieurs du marché, les augmentations des taux d'intérêt signifiaient qu'il fallait plus de capital pour acheter des maisons. Cela signifiait qu'au fur et à mesure que les acheteurs recherchaient des prêts hypothécaires traditionnels à paiement uniforme, ce financement pouvait avoir été établi contre des taux d'intérêt qui gonflaient les prix des maisons au-delà de leur valeur marchande réelle. En outre, l'anticipation d'une nouvelle inflation et d'une hausse des taux d'intérêt a entraîné une augmentation anormale des paiements annuels.
Les prêts hypothécaires à paiement uniforme peuvent également être appelés amortissements linéaires.
Cela signifiait que l'acheteur pouvait effectuer des paiements qui dépassaient les rendements qu'il pouvait raisonnablement espérer voir une fois les hypothèques entièrement remboursées. D'autant plus que les paiements anticipés auraient largement porté sur les intérêts plutôt que sur le solde du capital, l'acheteur aurait effectivement perdu de l'argent en payant des intérêts excessifs avant de réaliser une valeur nette substantielle de la maison.
Au moment où ils ont effectivement commencé à rembourser ce solde principal, la valeur de la maison aurait pu chuter. Cela leur a peut-être laissé une hypothèque impayée sur une maison en grande partie impayée qui, même si elle était vendue, ne leur permettrait pas de voir un gain, et encore moins d'atteindre le seuil de rentabilité sur la durée de vie de l'hypothèque.
L'essentiel
Les prêts hypothécaires à paiement uniforme présentent de nombreux avantages pour les acheteurs de maison. La prévisibilité des paiements et la nature transparente d'un calendrier de paiement cohérent facilitent la budgétisation pendant toute la période d'amortissement. Le montant d'un paiement appliqué au principal par rapport aux intérêts changera avec le temps, mais le paiement requis ne le sera pas. Cette prévisibilité rend les prêts hypothécaires à paiement uniforme extrêmement attrayants pour les acheteurs de maison.
Points forts
Aujourd'hui, de nombreuses hypothèques offrent des paiements égaux et sont entièrement amorties, ce qui signifie que le paiement reste nivelé, mais que le montant du principal par rapport aux intérêts payés change avec le temps.
Une hypothèque à paiement uniforme peut être à taux d'intérêt fixe ou variable (ajustable).
Une hypothèque à paiement nivelé permet aux propriétaires de payer le même montant chaque mois qu'ils remboursent leur prêt.
Il existe un risque d'amortissement négatif lors de la souscription d'une hypothèque à paiement nivelé.
Les prêts hypothécaires à paiement uniforme sont attrayants en raison de leur nature transparente, ce qui facilite grandement la budgétisation par rapport aux options hypothécaires plus complexes.
FAQ
Quel est le moyen le plus courant de financer une maison ?
Une hypothèque à taux fixe est le moyen le plus courant de financer une maison. Cela donne aux acheteurs le confort de savoir exactement quels paiements ils devront effectuer pendant la durée du prêt, ce qui facilite grandement la planification par rapport aux prêts hypothécaires à taux ajustables. Le choix du bon prêt hypothécaire dépendra de votre sécurité financière, de vos revenus et de vos objectifs.
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire à versements échelonnés ?
Une hypothèque à versements progressifs (GPM) est un type d'hypothèque à taux fixe où les versements augmentent progressivement au fil du temps. Ces prêts hypothécaires sont conçus pour permettre aux emprunteurs d'effectuer des paiements mensuels moins élevés au début du cycle de prêt et des paiements plus élevés vers la fin. Cependant, le montant total payé pourrait être plus élevé qu'avec une hypothèque à paiement uniforme, et les paiements à l'approche de la fin du cycle seront considérablement plus élevés qu'au début.
Qu'est-ce qu'un amortissement de paiement nivelé ?
L'amortissement des paiements nivelés est un calendrier de remboursement des prêts dans lequel les paiements effectués ne changent pas dans le temps. Le ratio principal/intérêt auquel le paiement est appliqué se rééquilibrera, le montant du paiement effectué ne change pas. Ce type d'échéancier de paiement peut également être appelé amortissement linéaire.
Que signifie amorti sur 30 ans ?
Amorti sur 30 ans signifie que le prêt sera entièrement remboursé en 30 ans si l'emprunteur effectue tous les paiements selon le plan d'amortissement.
