Poziom spłaty kredytu hipotecznego

Co to jest kredyt hipoteczny na poziomie płatności?

Hipoteka na poziomie spłaty to rodzaj kredytu hipotecznego, który wymaga takiej samej spłaty w dolarach co miesiąc lub okres spłaty. Kredyty hipoteczne na poziomie spłaty pozwalają kredytobiorcom dokładnie wiedzieć, ile będą musieli zapłacić za swój kredyt hipoteczny w każdym okresie spłaty. Ta stabilność ułatwia im tworzenie budżetów i trzymanie się ich.

Zrozumienie kredytu hipotecznego na poziomie płatności

Wiele kredytów hipotecznych jest dziś w pełni amortyzowanych,. co oznacza, że zarówno odsetki, jak i kapitał kredytu są spłacane co miesiąc. Jednak w przypadku kredytu hipotecznego na poziomie spłaty sumy kapitału i odsetek są podzielone na dokładne płatności przez cały okres kredytowania. Różni się to od bardziej konwencjonalnego kredytu hipotecznego, w którym kwota zapłaconych odsetek jest większa na początku okresu spłaty i zmienia się pod koniec.

Przy w pełni amortyzujących kredytach hipotecznych, równe płatności powinny obejmować zarówno obniżenie kwoty głównej, jak i spłatę odsetek od zadłużenia. Początkowo większość płatności zostanie przeznaczona na spłatę odsetek od pożyczki z pewnymi odliczeniami od salda. Z biegiem czasu prawdopodobnie zmieni się sposób, w jaki spłata kredytu hipotecznego zostanie zastosowana. Większa część płatności zostanie przeznaczona na zmniejszenie salda po zmniejszeniu odsetek.

W tradycyjnych kredytach hipotecznych stosunek dwóch składników — płatności od kapitału i płatności od odsetek — będzie się zmieniać w czasie zgodnie z harmonogramem amortyzacji. Stosunek spłaty kredytu hipotecznego nie zmienia się.

Ten rodzaj kredytu hipotecznego może jednak czasami skutkować ujemną amortyzacją,. co zawyża saldo kredytu, tak jak w przypadku kredytów tylko oprocentowanych. Te niestandardowe rodzaje kredytów mieszkaniowych nie są zatem odpowiednie dla wszystkich rodzajów właścicieli domów i mogą skutkować pułapką finansową dla tych, którzy nie rozumieją możliwych konsekwencji.

Struktura poziomu spłaty kredytów hipotecznych w połączeniu z rosnącą i zmienną stopą inflacji, z pewnych perspektyw, była wymieniana jako czynnik przyczyniający się do wcześniejszych kryzysów mieszkaniowych.

Kredyty hipoteczne na poziomie płatności i kryzysy mieszkaniowe

We wcześniejszych załamaniach rynku wzrost stóp procentowych oznaczał, że na zakup domów potrzebny był większy kapitał. Oznaczało to, że ponieważ kupujący szukali tradycyjnych kredytów hipotecznych o równych spłatach, finansowanie to mogło zostać ustalone w oparciu o stopy procentowe, które zawyżały ceny domów ponad ich rzeczywistą wartość rynkową. Ponadto oczekiwanie na dalszą inflację i eskalację stóp procentowych doprowadziło do nienaturalnie rosnących płatności rocznych.

Kredyty hipoteczne o spłacie poziomu mogą być również określane jako amortyzacja liniowa.

Oznaczało to, że kupujący mógł dokonywać płatności, które przekraczały zwroty, które mogli realistycznie liczyć po całkowitym spłaceniu kredytów hipotecznych. Zwłaszcza, że wcześniejsze spłaty w dużej mierze pokrywałyby odsetki, a nie saldo kapitału, nabywca domu faktycznie traciłby pieniądze, płacąc nadmierne odsetki, zanim zrealizowałby jakikolwiek znaczny kapitał własny w domu.

Do czasu, gdy faktycznie zaczęli spłacać saldo, wartość domu mogła spaść. Mogło to pozostawić im niespłacony kredyt hipoteczny na w dużej mierze niespłacony dom, który, nawet jeśli zostałby sprzedany, nie pozwoliłby im zobaczyć żadnych zysków, nie mówiąc już o zerwaniu kosztów przez cały okres trwania kredytu hipotecznego.

Podsumowanie

Kredyty hipoteczne spłacane na poziomie mają wiele korzyści dla nabywców domów. Przewidywalność płatności oraz przejrzysty charakter spójnego harmonogramu płatności ułatwiają budżetowanie przez cały okres amortyzacji. Kwota płatności, która jest stosowana do kwoty głównej w stosunku do odsetek, zmieni się w czasie, ale wymagana płatność nie zmieni się. Ta przewidywalność sprawia, że kredyty hipoteczne o spłacanej wysokości są niezwykle atrakcyjne dla nabywców domów.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Obecnie wiele kredytów hipotecznych jest spłacanych na poziomie iw pełni amortyzuje, co oznacza, że spłata pozostaje na tym samym poziomie, ale kwota kapitału w stosunku do spłacanych odsetek zmienia się w czasie.

• Kredyt hipoteczny o spłacie stałej może mieć stałe lub zmienne (regulowane) oprocentowanie.

• Kredyt hipoteczny na poziomie spłaty pozwala właścicielom domów spłacać tę samą kwotę co miesiąc, w której spłacają pożyczkę.

• Istnieje ryzyko ujemnej amortyzacji przy zaciąganiu kredytu hipotecznego o równej spłacie.

• Kredyty hipoteczne typu Level Payment są atrakcyjne ze względu na ich przejrzysty charakter, co znacznie ułatwia budżetowanie w porównaniu z bardziej złożonymi opcjami kredytów hipotecznych.

FAQ

Jaki jest najczęstszy sposób finansowania domu?

Najpopularniejszym sposobem finansowania domu jest kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu. Daje to kupującym komfort, że dokładnie wiedzą, jakich płatności będą musieli dokonać w okresie kredytowania, co znacznie ułatwia planowanie w porównaniu z kredytami hipotecznymi o zmiennym oprocentowaniu. Wybór odpowiedniego kredytu hipotecznego będzie zależał od Twojego bezpieczeństwa finansowego, dochodów i celów.

Co to jest stopniowany kredyt hipoteczny?

Stopniowana spłata kredytu hipotecznego (GPM) to rodzaj kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu, w którym spłaty stopniowo rosną w czasie. Te kredyty hipoteczne mają na celu umożliwienie kredytobiorcom dokonywania niższych miesięcznych spłat na początku cyklu kredytowego i wyższych spłat pod koniec. Jednak całkowita zapłacona kwota może być wyższa niż w przypadku kredytu hipotecznego na poziomie spłaty, a płatności zbliżające się do końca cyklu będą znacznie wyższe niż na początku.

Co to jest amortyzacja płatności poziomu?

Poziom amortyzacji spłaty to harmonogram spłat kredytu, w którym dokonywane płatności nie zmieniają się w czasie. Stosunek kapitału do odsetek, którego dotyczy płatność, zostanie zbilansowany, kwota dokonanej płatności nie ulegnie zmianie. Ten rodzaj harmonogramu płatności może być również znany jako amortyzacja liniowa.

Co oznacza amortyzacja w ciągu 30 lat?

Amortyzowane przez 30 lat oznacza, że kredyt zostanie w pełni spłacony w ciągu 30 lat, jeśli kredytobiorca dokona wszystkich spłat zgodnie z harmonogramem amortyzacji.