الرهن العقاري على مستوى الدفع
ما هو الرهن العقاري على مستوى الدفع؟
الرهن العقاري على مستوى السداد هو نوع من الرهن العقاري الذي يتطلب دفع نفس الدولار كل شهر أو فترة سداد. تسمح الرهون العقارية على مستوى السداد للمقترضين بمعرفة المبلغ الذي سيتعين عليهم دفعه على رهونهم العقارية في كل فترة دفع. هذا الاستقرار يجعل من السهل عليهم إنشاء الميزانيات والالتزام بها.
فهم الرهن العقاري على مستوى السداد
العديد من الرهون العقارية اليوم قابلة للإطفاء بالكامل ، وهذا يعني أنه يتم سداد كل من الفائدة والمبلغ الأساسي للقرض كل شهر. ومع ذلك ، في الرهن العقاري على مستوى السداد ، يتم تقسيم إجمالي المبلغ الرئيسي والفائدة إلى مدفوعات دقيقة خلال كامل القرض. هذا يختلف عن الرهن العقاري التقليدي ، حيث يكون مقدار الفائدة المدفوعة أكبر خلال بداية فترة السداد وتقلب قرب النهاية.
مع إطفاء الرهون العقارية بالكامل ، يجب أن تغطي مدفوعات المستوى كلاً من تخفيض المبلغ الأساسي بالإضافة إلى سداد الفائدة على الدين. في البداية ، ستذهب غالبية الدفعة إلى دفع الفائدة على القرض مع بعض الخصومات من الرصيد. بمرور الوقت ، من المرجح أن تتغير كيفية تطبيق السداد على الرهن العقاري. سيذهب المزيد من المدفوعات نحو تقليل الرصيد بعد تقليل الفائدة.
في الرهون العقارية التقليدية ، ستتغير نسبة المكونين - المدفوعات المطبقة على رأس المال والمدفوعات المطبقة على الفائدة - بمرور الوقت وفقًا لجدول الإطفاء. النسبة في مستوى الرهن العقاري لا يتغير.
ومع ذلك ، يمكن أن يؤدي هذا النوع من الرهن العقاري في بعض الأحيان إلى إطفاء سلبي ، مما يؤدي إلى تضخيم رصيد القرض ، مثل القروض ذات الفائدة فقط. وبالتالي ، فإن هذه الأنواع غير المعيارية من قروض الإسكان ليست مناسبة لجميع أنواع مالكي المنازل ويمكن أن تؤدي إلى الوقوع في شرك مالي لأولئك الذين لا يفهمون العواقب المحتملة.
إن هيكل الرهون العقارية ذات المستوى المختلط مع معدلات التضخم المرتفعة والمتغيرة ، من بعض المنظورات ، قد تم الاستشهاد بها كعامل مساهم في أزمات الإسكان السابقة.
مستوى سداد الرهون العقارية وأزمات الإسكان
في الانهيارات السابقة للسوق ، كانت الزيادات في أسعار الفائدة تعني الحاجة إلى مزيد من رأس المال لشراء المنازل. وهذا يعني أنه عندما سعى المشترون إلى الحصول على قروض عقارية تقليدية على مستوى السداد ، فقد يكون هذا التمويل قد تم إنشاؤه مقابل أسعار الفائدة التي كانت تضخم أسعار المنازل بما يتجاوز قيمتها السوقية الفعلية. علاوة على ذلك ، أدى توقع المزيد من التضخم وتصاعد أسعار الفائدة إلى ارتفاع غير طبيعي في المدفوعات السنوية.
يمكن أيضًا الإشارة إلى الرهون العقارية ذات الدفع المستقيم باسم إطفاء القسط الثابت.
وهذا يعني أن المشتري يمكن أن يسدد مدفوعات تتجاوز العوائد التي كان يأمل واقعيا في رؤيتها بعد سداد الرهون العقارية بالكامل. خاصة وأن المدفوعات المبكرة كانت ستعالج الفائدة إلى حد كبير ، بدلاً من الرصيد الرئيسي ، فإن مشتري المنزل كان سيخسر فعليًا أموالاً تدفع فائدة زائدة قبل تحقيق أي ملكية كبيرة في المنزل.
بحلول الوقت الذي بدأوا فيه بالفعل في سداد هذا الرصيد الأساسي ، كان من الممكن أن تنخفض قيمة المنزل. قد يكون هذا قد ترك لهم رهنًا عقاريًا معلقًا على منزل غير مدفوع الأجر إلى حد كبير ، والذي ، حتى لو تم بيعه ، لن يسمح لهم برؤية أي مكاسب ، ناهيك عن تحقيق التعادل على تكاليف عمر الرهن العقاري.
الخط السفلي
الرهون العقارية على مستوى الدفع لها فوائد عديدة لمشتري المساكن. تجعل إمكانية التنبؤ بالمدفوعات والطبيعة الشفافة لجدول سداد ثابت من السهل وضع الميزانية خلال فترة الاستهلاك بأكملها. سيتغير مبلغ الدفع الذي يتم تطبيقه على رأس المال مقابل الفائدة بمرور الوقت ، ولكن الدفع المطلوب لن يتغير. هذه القدرة على التنبؤ تجعل الرهون العقارية ذات مستوى الدفع جذابة للغاية لمشتري المساكن.
يسلط الضوء
العديد من الرهون العقارية اليوم هي مدفوعات المستوى ويتم إطفاءها بالكامل ، مما يعني أن السداد لا يزال مستويًا ولكن مبلغ رأس المال مقابل الفائدة المدفوعة يتغير بمرور الوقت.
قد يكون الرهن العقاري على مستوى السداد ذا معدل فائدة ثابت أو متغير (قابل للتعديل).
يسمح الرهن العقاري على مستوى السداد لأصحاب المنازل بدفع نفس المبلغ كل شهر الذي يسددون فيه قرضهم.
هناك خطر الاستهلاك السلبي عند الحصول على رهن عقاري بمستوى السداد.
الرهون العقارية ذات مستوى الدفع جذابة نظرًا لطبيعتها الشفافة ، مما يجعل إعداد الميزانية أسهل بكثير مقارنة بخيارات الرهن العقاري الأكثر تعقيدًا.
التعليمات
ما هي الطريقة الأكثر شيوعًا لتمويل المنزل؟
الرهن العقاري بسعر فائدة ثابت هو الطريقة الأكثر شيوعًا لتمويل المنزل. يمنح هذا المشترين الراحة في معرفة المبالغ التي سيُطلب منهم سدادها بالضبط خلال فترة القرض ، مما يجعل التخطيط أسهل بكثير مقارنة بالرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل. يعتمد اختيار الرهن العقاري المناسب على أمنك المالي ودخلك وأهدافك.
ما هو الرهن العقاري المتدرج؟
الرهن العقاري المتدرج (GPM) هو نوع من الرهن العقاري ذي السعر الثابت حيث تزداد المدفوعات تدريجياً بمرور الوقت. تم تصميم هذه الرهون العقارية للسماح للمقترضين بسداد أقساط شهرية أقل في بداية دورة القرض ، ومدفوعات أعلى تقترب من نهايتها. ومع ذلك ، فإن المبلغ الإجمالي المدفوع يمكن أن يكون أعلى من المبلغ المدفوع مع الرهن العقاري ، والمدفوعات التي تقترب من نهاية الدورة ستكون أعلى بكثير مما كانت عليه في البداية.
ما هو مستوى الدفع المطلق؟
مستوى إطفاء الدفع هو جدول سداد القرض حيث لا تتغير المدفوعات بمرور الوقت. ستتم إعادة موازنة نسبة رأس المال إلى الفائدة التي يتم تطبيق السداد عليها ، ولا يتغير مبلغ الدفعة المقدمة. يمكن أيضًا أن يُعرف هذا النوع من جدول الدفع باسم إطفاء القسط الثابت.
ماذا يعني الاستهلاك على مدى 30 عامًا؟
يعني الإطفاء على مدى 30 عامًا أن القرض سيتم سداده بالكامل خلال 30 عامًا إذا قام المقترض بتسديد جميع المدفوعات وفقًا لجدول الإطفاء.
