Hipoteca de pago nivelado
¿Qué es una hipoteca de pago nivelado?
Una hipoteca de pago nivelado es un tipo de hipoteca que requiere el mismo pago en dólares cada mes o período de pago. Las hipotecas de pago nivelado permiten a los prestatarios saber exactamente cuánto tendrán que pagar en sus hipotecas en cada período de pago. Esta estabilidad les facilita crear presupuestos y apegarse a ellos.
Comprender una hipoteca de pago nivelado
Muchas hipotecas hoy en día se amortizan por completo. Esto significa que tanto el interés como el capital del préstamo se pagan cada mes. Sin embargo, en una hipoteca de pago nivelado, los totales de capital e interés se desglosan en pagos exactos durante la totalidad del préstamo. Esto difiere de una hipoteca más convencional, donde la cantidad de interés pagada es mayor durante el comienzo del período de pago y cambia cerca del final.
Con hipotecas de amortización total, los pagos nivelados deben cubrir tanto una reducción del monto principal como el pago de intereses sobre la deuda. Inicialmente, la mayor parte del pago se destinará al pago de intereses sobre el préstamo con algunas deducciones del saldo. Con el tiempo, es probable que cambie la forma en que se aplica el pago a la hipoteca. Una mayor parte del pago se destinará a reducir el saldo después de que se haya reducido el interés.
En las hipotecas tradicionales, la proporción de los dos componentes (pagos aplicados al principal y pagos aplicados al interés) cambiará con el tiempo de acuerdo con un cronograma de amortización. La relación en una hipoteca de pago nivelado no cambia.
Sin embargo, este tipo de hipoteca a veces puede resultar en una amortización negativa,. lo que infla el saldo del préstamo, como sucede con los préstamos de interés solamente. Por lo tanto, estos tipos de préstamos hipotecarios no estándar no son apropiados para todos los tipos de propietarios de viviendas y pueden resultar en una trampa financiera para aquellos que no comprenden las posibles consecuencias.
La estructura de hipotecas de pago nivelado combinada con tasas de inflación crecientes y variables ha sido citada, desde algunas perspectivas, como un factor contribuyente en crisis inmobiliarias pasadas.
Hipotecas de pago nivelado y crisis de vivienda
En los colapsos anteriores del mercado, los aumentos en las tasas de interés significaron que se necesitaba más capital para comprar casas. Esto significaba que, dado que los compradores buscaban hipotecas tradicionales con pagos nivelados, este financiamiento puede haberse establecido contra las tasas de interés que estaban inflando los precios de las viviendas más allá de su valor real de mercado. Además, la anticipación de una mayor inflación y la escalada de las tasas de interés condujo a un aumento anormal de los pagos anuales.
Las hipotecas de pago nivelado también pueden denominarse amortizaciones en línea recta.
Eso significaba que el comprador podría estar haciendo pagos que excedían los rendimientos que realmente podría esperar ver después de que las hipotecas se pagaran por completo. Especialmente dado que los pagos anticipados habrían abordado en gran medida el interés, en lugar del saldo principal, el comprador de la vivienda habría estado perdiendo dinero pagando intereses excesivos antes de obtener una equidad sustancial en la vivienda.
En el momento en que realmente comenzaron a pagar el saldo principal, el valor de la casa podría haber bajado. Eso puede haberlos dejado con una hipoteca pendiente sobre una casa en gran parte impaga que, incluso si se vendiera, no les permitiría ver ninguna ganancia, y mucho menos cubrir los costos durante la vigencia de la hipoteca.
La línea de fondo
Las hipotecas de pago nivelado tienen muchos beneficios para los compradores de vivienda. La previsibilidad de los pagos y la naturaleza transparente de un cronograma de pagos consistente facilita el presupuesto durante todo el período de amortización. El monto de un pago que se aplica al principal versus el interés cambiará con el tiempo, pero el pago requerido no lo hará. Esta previsibilidad hace que las hipotecas de pago nivelado sean extremadamente atractivas para los compradores de vivienda.
Reflejos
Muchas hipotecas hoy en día son de pago nivelado y se están amortizando por completo, lo que significa que el pago permanece nivelado pero la cantidad de capital frente a los intereses pagados cambia con el tiempo.
Una hipoteca de pago nivelado puede ser de tasa de interés fija o variable (ajustable).
Una hipoteca de pago nivelado permite a los propietarios pagar la misma cantidad cada mes que están pagando su préstamo.
Existe riesgo de amortización negativa al contratar una hipoteca nivelada.
Las hipotecas de pago nivelado son atractivas debido a su naturaleza transparente, lo que facilita mucho la elaboración de presupuestos en comparación con opciones hipotecarias más complejas.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Cuál es la forma más común de financiar una vivienda?
Una hipoteca de tasa fija es la forma más común de financiar una casa. Esto brinda a los compradores la comodidad de saber exactamente qué pagos deberán realizar durante el período del préstamo, lo que facilita mucho la planificación en comparación con las hipotecas de tasa ajustable. La elección de la hipoteca adecuada dependerá de su seguridad financiera, ingresos y metas.
¿Qué es una hipoteca de pago gradual?
Una hipoteca de pagos graduados (GPM) es un tipo de hipoteca de tasa fija donde los pagos aumentan gradualmente con el tiempo. Estas hipotecas están diseñadas para permitir a los prestatarios realizar pagos mensuales más bajos al comienzo del ciclo del préstamo y pagos más altos cerca del final. Sin embargo, la cantidad total pagada podría ser más alta que con una hipoteca de pago nivelado, y los pagos que se acercan al final del ciclo serán sustancialmente más altos que al principio.
¿Qué es una amortización de pago nivelado?
La amortización de pago nivelado es un programa de pago de préstamos en el que los pagos realizados no cambian con el tiempo. La relación de capital a interés a la que se aplica el pago se reequilibrará, el monto del pago realizado no cambia. Este tipo de calendario de pagos también se puede conocer como amortización en línea recta.
¿Qué significa amortizado en 30 años?
Amortizado en 30 años significa que el préstamo se pagará por completo en 30 años si el prestatario realiza todos los pagos de acuerdo con el calendario de amortización.
