Mutuo a pagamento di livello

Che cos'è un mutuo a pagamento di livello?

Un mutuo di pagamento di livello è un tipo di mutuo che richiede lo stesso pagamento in dollari ogni mese o periodo di pagamento. I mutui a pagamento di livello consentono ai mutuatari di sapere esattamente quanto dovranno pagare sui loro mutui ogni periodo di pagamento. Questa stabilità rende più facile per loro creare budget e attenersi ad essi.

Capire un mutuo di pagamento di livello

Molti mutui oggi sono completamente ammortizzati,. ciò significa che sia gli interessi che il capitale sul prestito vengono pagati ogni mese. Tuttavia, in un'ipoteca a pagamento di livello, i totali del capitale e degli interessi sono suddivisi in pagamenti esatti durante l'intero prestito. Questo differisce da un mutuo più convenzionale, in cui l'importo degli interessi pagati è maggiore durante l'inizio del periodo di pagamento e si ribalta verso la fine.

Con i mutui completamente ammortizzati, i pagamenti rateali dovrebbero coprire sia una riduzione dell'importo principale sia il pagamento degli interessi sul debito. Inizialmente, la maggior parte del pagamento andrà a pagare gli interessi sul prestito con alcune detrazioni dal saldo. Nel tempo, il modo in cui il pagamento viene applicato al mutuo probabilmente cambierà. Una parte maggiore del pagamento andrà a ridurre il saldo dopo che gli interessi sono stati ridotti.

Nei mutui tradizionali, il rapporto tra le due componenti - pagamenti applicati al capitale e pagamenti applicati agli interessi - cambierà nel tempo secondo un piano di ammortamento. Il rapporto in un mutuo di pagamento di livello non cambia.

Questo tipo di mutuo può, però, talvolta comportare un ammortamento negativo,. che gonfia il saldo del prestito, come con i prestiti a soli interessi. Questi tipi non standard di mutui per la casa non sono quindi appropriati per tutti i tipi di proprietari di case e possono comportare un intrappolamento finanziario per coloro che non comprendono le possibili conseguenze.

La struttura dei mutui a rateizzazione unita a tassi di inflazione crescenti e variabili, da alcuni punti di vista, è stata citata come un fattore che ha contribuito alle crisi abitative passate.

Mutui a pagamento di livello e crisi abitative

Nei precedenti crolli del mercato, l'aumento dei tassi di interesse significava che era necessario più capitale per acquistare case. Ciò significava che poiché gli acquirenti cercavano mutui tradizionali a pagamento di livello, questo finanziamento potrebbe essere stato stabilito a fronte di tassi di interesse che gonfiavano i prezzi delle case oltre il loro valore di mercato effettivo. Inoltre, l'anticipazione di un'ulteriore inflazione e l'escalation dei tassi di interesse hanno portato a pagamenti annuali innaturalmente aumentati.

I mutui a rate possono anche essere definiti ammortamenti a quote costanti.

Ciò significava che l'acquirente avrebbe potuto effettuare pagamenti che superavano i rendimenti che avrebbe potuto realisticamente sperare di vedere dopo che i mutui fossero stati completamente estinti. Soprattutto dal momento che i pagamenti anticipati avrebbero in gran parte indirizzato gli interessi, piuttosto che il saldo principale, l'acquirente di casa avrebbe effettivamente perso denaro pagando interessi eccessivi prima di realizzare qualsiasi sostanziale equità nella casa.

Quando hanno effettivamente iniziato a saldare quel saldo principale, il valore della casa avrebbe potuto diminuire. Ciò potrebbe aver lasciato loro un mutuo in sospeso su una casa in gran parte non pagata che, anche se venduta, non avrebbe consentito loro di vedere alcun guadagno, per non parlare del pareggio sui costi per tutta la vita del mutuo.

La linea di fondo

I mutui a pagamento di livello hanno molti vantaggi per gli acquirenti di case. La prevedibilità dei pagamenti e la natura trasparente di un piano di pagamento coerente facilitano il budget durante l'intero periodo di ammortamento. L'importo di un pagamento applicato al capitale rispetto agli interessi cambierà nel tempo, ma non il pagamento richiesto. Questa prevedibilità rende i mutui a pagamento di livello estremamente interessanti per gli acquirenti di case.

Mette in risalto

• Molti mutui oggi sono a pagamento e sono completamente ammortizzati, il che significa che il pagamento rimane invariato ma l'importo del capitale rispetto agli interessi pagati cambia nel tempo.

• Un mutuo di pagamento di livello può essere a tasso di interesse fisso o variabile (regolabile).

• Un mutuo di pagamento di livello consente ai proprietari di case di pagare lo stesso importo ogni mese che stanno pagando il loro prestito.

• Esiste il rischio di ammortamento negativo in caso di sottoscrizione di un mutuo rateale.

• I mutui a pagamento di livello sono interessanti per la loro natura trasparente, rendendo il budget molto più semplice rispetto alle opzioni ipotecarie più complesse.

FAQ

Qual è il modo più comune per finanziare una casa?

Un mutuo a tasso fisso è il modo più comune per finanziare una casa. Ciò offre agli acquirenti la comodità di sapere esattamente quali pagamenti dovranno effettuare durante il periodo del prestito, il che rende la pianificazione molto più semplice rispetto ai mutui a tasso variabile. La scelta del mutuo giusto dipenderà dalla sicurezza finanziaria, dal reddito e dagli obiettivi.

Che cos'è un mutuo a pagamento graduale?

Un mutuo a pagamento graduato (GPM) è un tipo di mutuo a tasso fisso in cui le rate aumentano gradualmente nel tempo. Questi mutui sono progettati per consentire ai mutuatari di effettuare pagamenti mensili inferiori all'inizio del ciclo del prestito e pagamenti più elevati verso la fine. Tuttavia, l'importo totale pagato potrebbe essere superiore a quello di un mutuo a pagamento di livello e i pagamenti verso la fine del ciclo saranno sostanzialmente superiori rispetto all'inizio.

Che cos'è un ammortamento del pagamento di livello?

L'ammortamento del pagamento del livello è un programma di rimborso del prestito in cui i pagamenti effettuati non cambiano nel tempo. Il rapporto tra capitale e interessi a cui viene applicato il pagamento si riequilibrerà, l'importo del pagamento effettuato non cambia. Questo tipo di piano di pagamento può anche essere noto come ammortamento a quote costanti.

Cosa significa ammortizzato in 30 anni?

Ammortizzato in 30 anni significa che il prestito sarà completamente estinto in 30 anni se il mutuatario effettua tutti i pagamenti secondo il piano di ammortamento.