Geplante Neufassung

Was ist eine geplante Neufassung?

Eine geplante Neufassung ist eine Neuberechnung des verbleibenden Zahlungsplans von Kapital- und Zinszahlungen für eine Hypothek. Eine Hypothek ist eine Art von Darlehen, bei dem eine Bank einem Kreditnehmer ein Darlehen für den Kauf eines Eigenheims gewährt. Die Neufassung erfolgt zu einem vorher festgelegten oder geplanten Datum.

geschuldeten Kapitalbetrag nicht verringern . Später, zum geplanten Neufassungsdatum, wird ein neuer Tilgungs- oder Zahlungsplan basierend auf dem Kapitalsaldo zu diesem Zeitpunkt und der verbleibenden Laufzeit (oder Restlaufzeit) berechnet.

Eine planmäßige Neufassung ist wichtig, da sie dazu beiträgt, dass die Hypothek bis zum Ende ihrer ursprünglichen Laufzeit abbezahlt wird. Eine planmäßige Neufassung kann jedoch zu einer Erhöhung der Auszahlungsbeträge für die Restzahlungen führen.

Wie eine geplante Neufassung funktioniert

Eine Neufassung der Hypothek ist eine Option, die in einigen Hypotheken enthalten ist und zu niedrigeren Zinsen und einer Verlängerung der Restlaufzeit der Hypothek führen kann. In einigen Fällen kann ein Kreditnehmer eine Kapitalzahlung leisten, um den ausstehenden Kreditbetrag zu reduzieren. Der Darlehenszahlungsplan kann umgestaltet werden, wodurch ein neuer Zahlungsplan erstellt wird, der den reduzierten geliehenen Betrag widerspiegelt.

Der Zahlungsplan einer Hypothek wird als Tilgungsplan bezeichnet, wenn ein Teil jeder Zahlung auf die fälligen Zinsen und den ausstehenden Kapitalsaldo angewendet wird. Das geplante Neufassungsdatum ist der Zeitpunkt, an dem der Kreditgeber den neuen Zahlungs- und Tilgungsplan basierend auf dem verbleibenden Kapitalbetrag und der Laufzeit der Hypothek berechnet. Mit anderen Worten, der geschuldete Restbetrag wird auf die bestehende Laufzeit des Darlehens verteilt, um die monatlichen Raten zu berechnen.

Wenn eine Kapitalminderungszahlung geleistet wurde, würde der Kreditnehmer wahrscheinlich erwarten, dass die monatliche Zahlung nach der geplanten Neufassung der Hypothek sinkt. Viele Hypothekenanbieter bieten eine geplante Neufassung des Zahlungsplans an, wenn der Kreditnehmer eine zusätzliche Zahlung geleistet hat, um den geschuldeten Kapitalbetrag zu reduzieren. Die Kreditgeber verlangen jedoch in der Regel, dass das Darlehen in gutem Zustand ist, was bedeutet, dass keine verspäteten Zahlungen fällig sind.

Geplante Neufassung vs. Refinanzierung

Eine Neufassung der Hypothek kann eine bessere Option sein als die Refinanzierung einer Hypothek. Bei einer Refinanzierung wird die aktuelle Hypothek durch ein neues Hypothekendarlehen ersetzt, was normalerweise erfolgt, wenn die Zinssätze auf dem Markt niedriger sind als der ursprüngliche Zinssatz für das Darlehen. Da die Refinanzierung jedoch technisch gesehen ein Neukredit ist, kann sie mit zusätzlichen Gebühren kostspielig werden und die Kreditzusage hängt von der Bonität des Kreditnehmers ab.

Andererseits ist eine Neufassung der Hypothek kein neues Darlehen und erfordert daher weder eine neue Genehmigung noch eine Bonitätsprüfung des Kreditnehmers. Stattdessen ändert die Neufassung die Darlehenszahlungen, aber das ursprüngliche Hypothekendarlehen wird nicht ersetzt.

Geplante Neufassung von Hypotheken mit variablem Zinssatz

Eine variabel verzinsliche Hypothek (ARM) ist eine Art von Hypothek, bei der der anfängliche Zinssatz für einen bestimmten Zeitraum festgelegt ist und danach der Zinssatz zurückgesetzt wird, um die aktuellen Sätze auf dem Markt widerzuspiegeln. Es gibt verschiedene Arten von ARMs, die es Kreditnehmern ermöglichen könnten, nur Zinszahlungen für einen bestimmten Zeitraum zu leisten oder die Höhe der Zahlungen während der Laufzeit des Darlehens anzupassen.

Zahlungsoption ARM

Geplante Neufassung ist mit einer variabel verzinslichen Hypothek Zahlungsoption üblich. Ein Zahlungsoptions-ARM ist ein monatlich angepasster ARM, der es dem Kreditnehmer ermöglicht, zwischen Folgendem zu wählen:

• Mehrere monatliche Zahlungsoptionen, einschließlich einer 30- oder 40-Jahres-Zahlung mit vollständiger Amortisation

• Eine 15-jährige voll amortisierende Zahlung

• Eine reine Zinszahlung

• Eine Mindestzahlung oder eine Zahlung in Höhe eines Betrags, der über dem Mindestbetrag liegt

Zahlungsoptions-ARMs verfügen über eine Funktion, die das Auflaufen von aufgeschobenen Zinsen ermöglicht. Die an jedem Zahlungstermin entstehenden aufgeschobenen Zinsen werden dem Hauptbetrag der Hypothek hinzugefügt. Dies wird als negative Amortisation bezeichnet. Oft gibt es am Ende des fünften Jahres einen geplanten Neufassungstermin. An diesem Neufassungsdatum wird der Tilgungsplan neu berechnet, sodass die Hypothek auf der Grundlage des verbleibenden Kapitalbetrags und des zu diesem Zeitpunkt vollständig indexierten Zinssatzes durch die zukünftigen Zahlungen über die Restlaufzeit amortisiert wird.

Geplante Neufassungen und höhere monatliche Zahlungen

Hypotheken mit variablem Zinssatz, einschließlich ARMs mit Zahlungsoption, ermöglichen es Kreditnehmern, kleinere Zahlungen zu leisten, was zur Erschwinglichkeit beitragen kann. Die geschuldete Gesamtschuld oder der geschuldete Hypothekenbetrag kann jedoch im Laufe der Zeit erheblich ansteigen. Wenn die Zahlungen beispielsweise keinen Teil des Kapitalbetrags zurückzahlen, bauen sich die Zinsen für die Schulden bis zu dem Punkt auf, an dem der Kreditsaldo steigt. Infolgedessen könnte die geplante Neufassung zu einer höheren Hypothekenzahlung führen, um das Darlehen rechtzeitig zu tilgen.

Voraussetzungen für eine geplante Neufassung

Nicht alle Hypotheken qualifizieren sich für eine Neufassung. In fast allen Fällen kann eine Hypothek nicht neu formuliert werden, es sei denn, sie wird von Fannie Mae oder Freddie Mac unterstützt, die von der Bundesregierung unterstützte Hypothekengesellschaften sind, die Hypothekendarlehen für Kreditgeber garantieren.

Darlehen, die von der Federal Housing Administration (FHA) abgesichert sind, die dazu neigen, einkommensschwachen Erstkäufern von Eigenheimen zu helfen, und Darlehen der Veterans Administration (VA) kommen nicht für eine Neufassung der Hypothek infrage. Es gibt jedoch eine Ausnahme bei einer Darlehensänderung,. bei der es sich um eine Änderung der Darlehensbedingungen handelt – normalerweise, wenn der Darlehensnehmer das Darlehen nicht zurückzahlen kann. USDA-Darlehen für ländliche Entwicklung ermöglichen die Neufassung des gesamten Darlehens.

Während einer geplanten Hypothekenneufassung zahlt eine Person eine große Summe auf ihren Kapitalbetrag ein, und ihre Hypothek wird dann auf der Grundlage des neuen Saldos neu berechnet. Dieser Hauptbeitragsbetrag muss die Mindestanforderung von 10 % des geschuldeten aktuellen Saldos erfüllen oder überschreiten. Kreditnehmer erhalten in der Regel die Möglichkeit, ihre Hypothek einmal während der Laufzeit des Darlehens neu zu fassen. Einige Kreditgeber bieten jedoch zusätzliche Neufassungen an, wenn später in der Laufzeit des Darlehens eine weitere Kapitalzahlung erfolgt.

Höhepunkte

• Eine planmäßige Neufassung erfolgt zu einem vorher festgelegten Datum und stellt sicher, dass die Hypothek bis zum Ende ihrer ursprünglichen Laufzeit abbezahlt wird.

• Eine planmäßige Neufassung der Hypothek kann eine Alternative zur Refinanzierung sein, da es sich bei der Neufassung nicht um ein neues Darlehen handelt und auch keine Bonitätsprüfung erforderlich ist.

• Eine geplante Neufassung ist eine Neuberechnung des verbleibenden Zahlungsplans von Kapital- und Zinszahlungen für eine Hypothek.