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Was ist Unbanked?

Unbanked ist ein informeller Begriff für Erwachsene, die Banken oder Bankinstitute in keiner Weise nutzen. Obwohl es in Entwicklungsländern oft ein Problem ist, gibt es auch in Industrieländern, einschließlich der Vereinigten Staaten, Gruppen von Erwachsenen ohne Bankverbindung.

Die Unbanked verstehen

Menschen ohne Bankverbindung bezahlen im Allgemeinen bar oder kaufen Zahlungsanweisungen oder Prepaid-Debitkarten. Menschen ohne Bankkonto haben in der Regel auch keine Versicherung, Renten oder andere professionelle geldbezogene Dienstleistungen. Sie können alternative Finanzdienstleistungen wie Scheckeinlösung und Zahltagdarlehen in Anspruch nehmen,. sofern ihnen solche Dienstleistungen zur Verfügung stehen.

Unbanked vs. Underbanking

Underbanked ist ein verwandter Begriff. Es bezieht sich auf Familien, die Giro- oder Sparkonten haben, sich jedoch häufig auf alternative Finanzdienstleistungen wie Zahlungsanweisungen, Scheckeinlösungsdienste und Zahltagdarlehen verlassen, im Gegensatz zu herkömmlichen Darlehen und Kreditkarten, um ihre Finanzen zu verwalten.

Haushalte ohne Bankverbindung in den Vereinigten Staaten

Eine Studie der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ergab, dass mehr als 7 Millionen oder 5,4 % der amerikanischen Haushalte in den Vereinigten Staaten im Jahr 2019 kein Bankkonto hatten, was die wenigsten seit der ersten Durchführung der Umfrage im Jahr 2009 sind FDIC schätzte, dass 8,4 Millionen oder 6,5 % der Haushalte kein Bankkonto hatten.

Die FDIC stellte fest, dass die Sätze ohne Bankkonto bei bestimmten Bevölkerungsgruppen tendenziell höher sind, nämlich bei Haushalten mit niedrigem, volatilem oder keinem Einkommen. Auch die Bildung kann einen Einfluss haben, da Personen ohne Abitur wahrscheinlich eher ohne Bankkonto sind.

Laut einer Analyse der FDIC-Daten durch die Boston Consulting Group sind schwarze und lateinamerikanische Haushalte unter den Menschen ohne Bankverbindung überrepräsentiert. Während sie 32 % der US-Bevölkerung ausmachen, repräsentieren sie 64 % der Haushalte ohne Bankverbindung.

Der Anteil der Haushalte ohne Bankverbindung ist von Staat zu Staat sehr unterschiedlich. Die höchste Rate an Haushalten ohne Bankverbindung bleibt im Süden bei 6,2 %. Haushalte ohne Bankkonto im Rest des Landes waren wie folgt:

• 5 % der Haushalte im Mittleren Westen

• 4,9 % im Westen

• 4,7 % im Nordosten

Mississippi und Louisiana waren mit 12,8 % bzw. 11,4 % die Bundesstaaten mit der höchsten Rate an Haushalten ohne Bankverbindung. New Hampshire und Vermont hatten mit 0,5 % bzw. 0,7 % die niedrigsten Fälle von Haushalten ohne Bankkonto.

Die Federal Reserve (Fed) führt auch eine Umfrage darüber durch, wie Haushalte Bankdienstleistungen nutzen. Ihren Ergebnissen zufolge hatten 5 % der US-Haushalte im Jahr 2020 kein Bankkonto.

Warum Menschen kein Bankkonto haben

Der Hauptgrund dafür, kein Bankkonto zu haben, sind laut der FDIC-Studie die Kosten – diejenigen, die kein Bankkonto haben, können die Mindestanforderungen der Banken nicht erfüllen. Eine andere Sichtweise: Traditionelle Banken bieten keinen Zugang zu den Finanzdienstleistungen und -produkten, die Menschen ohne Bankverbindung benötigen. Zum Beispiel kann jemand, der von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck lebt und ein sehr niedriges oder schwankendes Einkommen hat, möglicherweise nicht warten, bis ein Gehaltsscheck bei einer Bank eingelöst wird. Also wenden sie sich an einen Scheckeinlösedienst, der ihnen sofort Bargeld gibt, allerdings gegen eine Gebühr.

In Stadtteilen, die „Bankwüsten“ sind, sind solche alternativen Finanzdienstleistungen wahrscheinlich auch häufiger und länger geöffnet – mit anderen Worten, zugänglicher und bequemer als die Organisation des Transports zu und von Bankfilialen während begrenzter Banköffnungszeiten. Diese hohen Transaktionskosten ( B. Zeit/Kosten für den Besuch von Bankfilialen, ungünstige Öffnungszeiten), Unklarheit über Gebühren und alternative Produkte, die ein überzeugenderes Wertversprechen boten, wurden alle als Gründe dafür identifiziert, dass Menschen kein Bankkonto haben.

Auch mangelndes Vertrauen in Bankinstitute kann eine Rolle spielen. Misstrauen war der zweite Hauptgrund, der in der FDIC-Studie dafür genannt wurde, kein Bankkonto zu haben – nicht überraschend, wenn man die Geschichte der Kreditvergabediskriminierung von Schwarzen und Latinx in den USA und die anhaltenden Ungerechtigkeiten bedenkt. Beispielsweise wurden überwiegend schwarze und Latinx-Viertel für räuberische Kreditvergabe,. einschließlich Subprime-Hypotheken, ins Visier genommen. Auch Neuzuwanderern, die Bankenkrisen in ihren Herkunftsländern erlebt haben, fehlt möglicherweise das Vertrauen in Banken.

Ohne Bankkonto zu sein, wird manchmal dem Mangel an finanzieller Bildung oder mangelndem Wissen über Bankprodukte zugeschrieben. Aber etwa die Hälfte der Personen ohne Bankverbindung hatten zuvor ein Bankkonto und sind daher mit Bankdienstleistungen vertraut.

Die drei Hauptgründe, warum Menschen kein Bankkonto haben, sind: nicht genug Geld zu haben, um die Mindestguthabenanforderungen zu erfüllen; Banken nicht vertrauen; und Datenschutzbedenken, so die FDIC.

Initiativen zur Unterstützung von Menschen ohne Bankverbindung

Verschiedene bundesstaatliche und bundesstaatliche Programme zielen darauf ab, Menschen ohne Bankkonto beim Zugang zu Bankdienstleistungen und finanzieller Bildung zu helfen. Zu diesen Initiativen gehören die Bank on California Initiative des ehemaligen kalifornischen Gouverneurs Arnold Schwarzenegger und das Money Smart-Programm der FDIC.

Die Bestimmungen des Abschnitts 326 des US-Finanzministeriums, die es Banken und Kreditgenossenschaften erlauben,. Ausweise zu akzeptieren, die von ausländischen Regierungen ausgestellt wurden, versuchen, Ausländern ohne Papiere dabei zu helfen, Bankgeschäfte zu tätigen. Das US-Finanzministerium leistet auch Bundeszahlungen an Empfänger von Bundesleistungen ohne Bankverbindung mit einer Prepaid-Debitkarte von Mastercard.

Höhepunkte

• Regierungen und andere Organisationen haben mehrere Programme ins Leben gerufen, um Menschen ohne Bankkonto zu „bankieren“, wie zum Beispiel das Money Smart-Programm der FDIC.

• Diejenigen ohne Bankkonto sind oft in weniger entwickelten Ländern oder in ärmeren Regionen entwickelter Länder konzentriert.

• Ohne Bankverbindung bezieht sich auf Erwachsene, die keine traditionellen Finanzdienstleistungen nutzen oder keinen Zugang zu diesen haben, einschließlich Sparkonten, Kreditkarten oder persönlichen Schecks.

• Geldmangel, Vertrauen und Bedenken hinsichtlich der Privatsphäre sind die drei Hauptgründe, warum Menschen in den USA kein Bankkonto haben.

FAQ

Warum ist es ein Problem, keine Bankverbindung zu haben?

Ohne Bankverbindung zu sein, kann aus mehreren Gründen unerwünscht sein. Alternative Finanzdienstleistungen, wie z. B. Bargeldprüfungsdienste und Zahltagdarlehen, sind viel teurer. Hinzu kommt, dass Menschen ohne Bankkonto nicht die Daten generieren, die sie zur Feststellung der Kreditwürdigkeit benötigen. Wenn es darum geht, eine Notfallautoreparatur oder eine Arztrechnung zu decken, ist ein Zahltagdarlehen möglicherweise die einzige Option. Diese zusätzlichen Kosten schaden Familien erheblich, die bereits damit kämpfen, über die Runden zu kommen.

Wie viele Menschen haben keine Bankverbindung?

Die Fed stellte fest, dass 5 % der Erwachsenen in den USA im Jahr 2020 kein Bankkonto hatten. Die FDIC, die andere Kriterien verwendet, sagte, dass schätzungsweise 7 Millionen oder 5,4 % der amerikanischen Haushalte im Jahr 2019 kein Bankkonto hatten.

Wer sind die Unbanked?

Laut FDIC sind die Raten ohne Bankkonto in der Regel höher bei Haushalten mit niedrigem Einkommen, Haushalten mit geringerer Bildung, Haushalten von Schwarzen, Hispanoamerikanern, Haushalten der Indianer oder Ureinwohner Alaskas, Haushalten mit Behinderungen im erwerbsfähigen Alter und Haushalten mit schwankendem Einkommen.