Pago de tasa fija

¿Qué es un pago de tasa fija?

Un pago de tasa fija es un préstamo a plazos con una tasa de interés que no se puede cambiar durante la vigencia del préstamo. El monto del pago también seguirá siendo el mismo, aunque las proporciones que se destinan al pago de los intereses y al pago del capital variarán. Un pago de tasa fija a veces se denomina pago de "oblea de vainilla", presumiblemente porque es muy predecible y no contiene sorpresas.

Cómo funciona un pago de tasa fija

Un acuerdo de pago de tasa fija se usa con mayor frecuencia en préstamos hipotecarios. Los compradores de viviendas generalmente tienen la opción de préstamos hipotecarios de tasa fija o préstamos hipotecarios de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés). Los préstamos hipotecarios de tasa ajustable también se conocen como préstamos de tasa flotante. Los compradores de vivienda normalmente pueden decidir qué tipo de préstamo es la mejor opción para ellos.

Un banco generalmente ofrecerá una variedad de préstamos hipotecarios con pago de tasa fija, cada uno con una tasa de interés ligeramente diferente. Por lo general, un comprador de vivienda puede elegir un plazo de 15 años o de 30 años. Se ofrecen tasas ligeramente más bajas para veteranos y para préstamos de la Autoridad Federal de Vivienda (FHA). Aunque los préstamos para veteranos y los disponibles a través de la FHA tienen tasas de interés más bajas, los prestatarios generalmente deben comprar un seguro hipotecario adicional para protegerse contra el incumplimiento .

Los bancos también ofrecen opciones para préstamos de tasa ajustable. Históricamente, estos podrían tener una tasa de interés inicial sustancialmente más baja que los préstamos de pago de tasa fija. En épocas en que las tasas de interés eran bajas, el comprador de vivienda generalmente podía obtener una tasa introductoria aún más baja en una hipoteca de tasa ajustable, lo que ofrecía una interrupción en los pagos en los meses inmediatamente posteriores a la compra. Cuando finalizó el período introductorio, el banco elevó la tasa y los montos de los pagos a medida que aumentaban las tasas de interés. Cuando las tasas de interés eran altas, un banco estaba más inclinado a ofrecer la tasa de descuento introductoria en los préstamos de tasa fija, porque anticipaba que las tasas de los nuevos préstamos bajarían.

Sin embargo, con las tasas hipotecarias por debajo del 5% desde la crisis de la vivienda de 2008, la brecha entre los préstamos a tasa fija y variable prácticamente se ha cerrado. A partir del 13 de agosto de 2020, la tasa de interés promedio en todo el país sobre una hipoteca fija a 30 años fue del 2,96 %. La tasa de un préstamo de tasa ajustable comparable fue del 2,9%.Este último es el llamado "5/1 ARM", lo que significa que la tasa permanece fija durante al menos cinco años. Después de cinco años, se puede ajustar al alza anualmente .

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La diferencia entre la tasa de interés promedio de una hipoteca de tasa fija a 30 años y la tasa promedio de una hipoteca de tasa ajustable a 30 años

Consideraciones Especiales

La cantidad pagada por un préstamo de pago de tasa fija permanece igual mes tras mes, pero las proporciones que se destinan a pagar el capital y los intereses cambian cada mes. Los pagos más tempranos se componen de más intereses que capital. Mes a mes, el monto de los intereses pagados disminuye gradualmente mientras que el principal pagado aumenta. Esto se llama amortización del préstamo.

Ejemplo de un préstamo de pago de tasa fija

El término se utiliza en la industria de préstamos hipotecarios para referirse a los pagos de una hipoteca de tasa fija que están indexados en una tabla de amortización común. Por ejemplo, las primeras líneas de un programa de amortización para una hipoteca de tasa fija de $250,000 a 30 años con una tasa de interés del 4.5% se ven como la tabla a continuación.

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Tenga en cuenta que el pago de intereses disminuye de mes a mes, aunque lentamente, mientras que el pago de capital aumenta ligeramente. El saldo total del préstamo disminuye. Sin embargo, el pago mensual de $1,266.71 permanece igual.

Reflejos

• En un pago a tipo fijo, el importe total adeudado permanece igual durante toda la vida del préstamo, aunque varía la proporción que se destina a intereses y principal.

• El pago a tasa fija se refiere más a menudo a los préstamos hipotecarios. El prestatario debe decidir entre un pago de tasa fija y un pago de tasa ajustable.

• Los bancos generalmente ofrecen una variedad de préstamos hipotecarios con pagos a tasa fija, cada uno con una tasa de interés ligeramente diferente.