الدفع بسعر ثابت
ما هو الدفع بسعر ثابت؟
السداد بسعر فائدة ثابت هو قرض مقسط بسعر فائدة لا يمكن تغييره خلال مدة القرض. سيظل مبلغ السداد كما هو ، على الرغم من أن النسب التي يتم دفعها لسداد الفائدة وسداد المبلغ الأساسي ستختلف. يُشار أحيانًا إلى دفعة ذات معدل ثابت على أنها مدفوعات "الفانيليا" ، على الأرجح لأنها شديدة يمكن التنبؤ به ولا يحتوي على مفاجآت.
كيف يعمل الدفع بسعر ثابت
غالبًا ما يتم استخدام اتفاقية الدفع ذات السعر الثابت في قروض الرهن العقاري. عادة ما يكون لدى مشتري المساكن خيار قروض الرهن العقاري ذات السعر الثابت أو قروض الرهن العقاري ذات المعدل القابل للتعديل (ARM). تُعرف قروض الرهن العقاري ذات السعر القابل للتعديل أيضًا باسم قروض السعر العائم. يمكن لمشتري المساكن تحديد نوع القرض هو الخيار الأفضل بالنسبة لهم.
سيقدم البنك بشكل عام مجموعة متنوعة من قروض الرهن العقاري ذات الدفع الثابت ، ولكل منها معدل فائدة مختلف قليلاً. عادةً ، يمكن لمشتري المنزل اختيار مدة 15 عامًا أو 30 عامًا ، كما يتم تقديم معدلات أقل قليلاً للمحاربين القدامى ولقروض الهيئة الفيدرالية للإسكان (FHA). على الرغم من أن قروض قدامى المحاربين وتلك المتاحة من خلال قروض إدارة الإسكان الفدرالية لها معدلات فائدة منخفضة ، فإن المقترضين مطالبون عادة بشراء تأمين رهن عقاري إضافي للحماية من التخلف عن السداد .
تقدم البنوك أيضًا خيارات للحصول على قروض قابلة للتعديل. تاريخياً ، يمكن أن يكون لهذه القروض معدل فائدة ابتدائي أقل بكثير من قروض السداد ذات السعر الثابت. في الأوقات التي كانت فيها أسعار الفائدة منخفضة ، يمكن لمشتري المنزل عادةً الحصول على سعر تمهيدي أقل على الرهن العقاري ذي السعر القابل للتعديل ، مما يوفر استراحة على المدفوعات في الأشهر التي تلي الشراء مباشرة. عندما انتهت الفترة التمهيدية ، قام البنك برفع السعر ومبالغ السداد مع ارتفاع أسعار الفائدة. عندما كانت أسعار الفائدة مرتفعة ، كان البنك أكثر ميلًا إلى تقديم تخفيض تمهيدي لسعر الفائدة على القروض ذات السعر الثابت ، لأنه توقع أن أسعار الفائدة على القروض الجديدة ستنخفض.
ومع ذلك ، مع معدلات الرهن العقاري التي تحوم إلى أقل من 5 ٪ منذ أزمة الإسكان عام 2008 ، فإن الفجوة بين القروض ذات السعر الثابت والمتغير قد تم إغلاقها عمليًا. اعتبارًا من 13 أغسطس 2020 ، كان متوسط سعر الفائدة على الصعيد الوطني على الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا 2.96٪. كان معدل القرض القابل للمقارنة ذو السعر القابل للتعديل 2.9٪ ، وهذا الأخير يسمى "5/1 ARM" ، مما يعني أن السعر يظل ثابتًا لمدة خمس سنوات على الأقل. بعد خمس سنوات ، يمكن تعديله بالزيادة سنويًا .
0.06٪
الفرق بين متوسط سعر الفائدة لرهن عقاري بمعدل ثابت لمدة 30 عامًا ومتوسط معدل رهن عقاري قابل للتعديل لمدة 30 عامًا
إعتبارات خاصة
يظل المبلغ المدفوع لقرض دفع بسعر ثابت هو نفسه شهرًا بعد شهر ، لكن النسب التي يتم دفعها لسداد أصل القرض والفائدة تتغير كل شهر. تتكون المدفوعات المبكرة من فائدة أكبر من الفائدة الرئيسية. شهرًا بعد شهر ، ينخفض مقدار الفائدة المدفوعة تدريجيًا بينما يزداد رأس المال المدفوع. وهذا ما يسمى إطفاء القرض.
مثال على قرض الدفع بسعر ثابت
يستخدم المصطلح في صناعة القروض العقارية للإشارة إلى المدفوعات بموجب رهن عقاري بسعر ثابت مفهرس على مخطط إطفاء شائع. على سبيل المثال ، تبدو الأسطر القليلة الأولى من جدول الإطفاء لرهن عقاري بسعر ثابت قدره 250 ألف دولار لمدة 30 عامًا بمعدل فائدة 4.5٪ كما في الجدول أدناه.
TTT
لاحظ أن دفعة الفائدة تنخفض من شهر لآخر ، وإن كان ذلك بطيئًا ، بينما تزيد الدفعة الأساسية بشكل طفيف. ينخفض رصيد القرض الإجمالي. ومع ذلك ، فإن الدفعة الشهرية البالغة 1،266.71 دولار تظل كما هي.
يسلط الضوء
في السداد بسعر ثابت ، يظل إجمالي المبلغ المستحق كما هو طوال مدة القرض ، على الرغم من اختلاف النسبة التي تذهب إلى الفائدة والرئيسية.
غالبًا ما يشير الدفع بسعر الفائدة الثابت إلى قروض الرهن العقاري. يجب على المقترض أن يختار بين الدفع بسعر فائدة ثابت ودفع معدل قابل للتعديل.
تقدم البنوك عمومًا مجموعة متنوعة من قروض الرهن العقاري ذات الدفع الثابت ، ولكل منها معدل فائدة مختلف قليلاً.
