Betalning med fast ränta

Vad är en betalning med fast ränta?

En fast ränta är ett avbetalningslån med en ränta som inte kan ändras under lånets löptid. Betalningsbeloppet kommer också att förbli detsamma, även om proportionerna som går till att betala av räntan och betala av kapitalet kommer att variera. En betalning med fast ränta kallas ibland för en "vaniljwafer", förmodligen för att den är mycket förutsägbar och innehåller inga överraskningar.

Hur en betalning med fast ränta fungerar

Ett betalningsavtal med fast ränta används oftast vid bostadslån. Bostadsköpare har i allmänhet ett val av fast ränta hypotekslån eller justerbar ränta (ARM) hypotekslån. Hypotekslån med anpassningsbar ränta kallas även lån med rörlig ränta. Bostadsköpare kan vanligtvis bestämma vilken lånetyp som är det bästa valet för dem.

En bank kommer i allmänhet att erbjuda en mängd bolån med fast ränta, var och en med en något olika ränta. Vanligtvis kan en bostadsköpare välja en 15-årsperiod eller en 30-årsperiod. Något lägre priser erbjuds för veteraner och för lån från Federal Housing Authority (FHA). Även om ytterligare lån för veteraner och de som är tillgängliga via FHA har lägre räntor, är låntagare vanligtvis skyldiga att köpa en hypoteksförsäkring för att skydda mot fallissemang .

Banker erbjuder också alternativ för ränteregleringslån. Historiskt sett skulle dessa kunna ha en väsentligt lägre utgångsränta än lån med fast betalning. I tider när räntorna var låga kunde bostadsköparen vanligtvis få en ännu lägre introduktionsränta på ett bolån med anpassningsbar ränta, vilket gav ett avbrott i betalningarna under månaderna omedelbart efter köpet. När introduktionsperioden var slut höjde banken kursen och betalningsbeloppen i takt med att räntorna steg. När räntorna var höga var en bank mer benägen att erbjuda introduktionsränteavbrottet på lån med fast ränta, eftersom man räknade med att räntorna på nya lån skulle sjunka.

Men med bolåneräntorna under 5 % sedan bostadskrisen 2008 har gapet mellan lån med fast ränta och lån med rörlig ränta praktiskt taget slutit. Från och med aug. Den 13, 2020, var den genomsnittliga räntan rikstäckande på ett 30-årigt fast bolån 2,96%. Räntan för ett jämförbart lån med justerbar ränta var 2,9%. Det senare är en så kallad "5/1 ARM", vilket innebär att räntan förblir fast i minst fem år. Efter fem år kan det komma att justeras upp årligen .

0,06 %

Skillnaden mellan den genomsnittliga räntan för ett 30-årigt bolån med fast ränta och medelräntan för ett 30-årigt bolån med räntebindning

Särskilda överväganden

Beloppet som betalas för ett lån med fast ränta förblir detsamma månad efter månad, men proportionerna som går till att betala av kapital och ränta ändras varje månad. De tidigaste betalningarna består av mer ränta än kapitalbelopp. Månad för månad minskar den betalda räntan gradvis medan den betalda kapitalbeloppet ökar. Detta kallas låneamortering.

Exempel på ett lån med fast ränta

Termen används i bostadslånebranschen för att hänvisa till betalningar under ett bolån med fast ränta som är indexerade på ett vanligt amorteringsdiagram. Till exempel, de första raderna i ett amorteringsschema för ett 30-årigt bolån med fast ränta på 250 000 USD med en ränta på 4,5 % ser ut som tabellen nedan.

TTT

Observera att räntebetalningen går ner från månad till månad, om än långsamt, medan amorteringen ökar något. Den totala lånebalansen sjunker. Den månatliga betalningen på $1 266,71 förblir dock densamma.

##Höjdpunkter

– Vid en betalning med fast ränta förblir det totala beloppet som förfaller detsamma under hela lånetiden, även om andelen som går till ränta och kapital varierar.

– Den fasta räntan avser oftast bolån. Låntagaren måste välja mellan en betalning med fast ränta och en betalning med justerbar ränta.

– Banker erbjuder generellt en mängd olika bolån med fast ränta, var och en med lite olika ränta.